什么是医疗保险?它和重疾险、社保到底有啥区别?

风来时狂放

在日常生活中，我们经常会听到“医疗保险”、“重疾险”、“社保”这些词，包括近期年底开始缴纳的新农保这些，但它们究竟有什么区别？我已经有社保了，还需要商业医疗保险吗？有了重疾险，医疗险是不是就多余了？

今天开始，我们通过一系列的科普，带大家彻底厘清这些基本概念，今天从概念出发为您的个人、家庭保障规划打下坚实的基础。

  

什么是医疗保险

简单来说，医疗保险就是以报销医疗费用为目的的保险。

它的核心逻辑是补偿，前提是您必须先发生医疗费用，然后根据规则进行报销。我们可以把医疗保险分为两大体系：

1. 社会医疗保险：这是我们国家的福利基石，比如职工医保、居民医保、新农合。特点是“广覆盖、保基本”，具有强制性或普惠性。

2. 商业医疗保险：由保险公司开发销售，作为社保的补充，用于覆盖社保无法报销的医疗费用和就医需求。

一句话总结：医疗险，是帮我们“报销看病钱”的。

医疗保险 vs. 重疾险：功能完全不同

这是最多人混淆的地方。其实，它们一个像“救护车”，一个像“营养费”，各司其职，缺一不可。



给大家举个例子：

假设A先生不幸罹患癌症，需要住院手术。

· 医疗险的作用是：报销他的住院费、手术费、药品费。花30万，扣除免赔额后，按条款报销。

· 重疾险的作用是：在他确诊后，立即赔付50万保额。这笔钱他可以自由支配，用于支付医疗险无法覆盖的康复费用、偿还房贷车贷，或弥补无法工作的收入损失。

结论：医疗险和重疾险是互为补充的“黄金搭档”，而非替代关系。一个负责医院的账单，一个负责家庭的未来，都应配置。

有了社保，为什么还需要商业医疗险

社保非常好，是我们最基础的保障，但它也有天生的局限性——“保基本”。

具体表现在：

1. 目录限制：社保有严格的 “药品、诊疗、服务设施”三个目录。目录内的甲类药100%报，乙类药部分报，而效果更好、副作用更小的丙类药（自费药） 则完全需要自掏腰包。

2. 报销比例和封顶线：社保报销有比例，并非100%，且设有封顶线，面对几十万甚至上百万的医疗费用，可能杯水车薪。

3. 就医体验限制：社保通常仅限于公立医院普通部，排队久、体验差。如果您想去公立医院的特需部、国际部，或者私立医院，以获得更好的环境和更快的诊疗，社保是无法报销的。

商业医疗险的价值正在于此：

· 补充报销范围：覆盖自费药、进口药等社保不报的费用。

· 提升就医品质：让您有能力选择特需部、国际部乃至私立医院，享受更优质的医疗资源和服务。

结论：社保是“吃饱”，商业医疗险是“吃好”。在基础温饱之上，每个人都值得拥有更安心、更有尊严的就医选择。

结语

医疗险：管报销医疗费，解决“看病花钱”的问题。

重疾险：管给付一笔钱，解决“生病没收入”的问题。

社保：是国家福利基础，但“保而不包”。

商业医疗险：是社保的黄金搭档，负责查漏补缺、提升品质。

配置建议： 社保是标配，人人要有。在此基础上，“重疾险 + 医疗险” 是构建个人和家庭健康保障体系的核心组合。

在下一篇文章中，我们将深入剖析商业医疗险的产品体系，从人人买得起的“百万医疗”到服务顶级的“高端医疗”，帮您找到最适合自己的那一款。敬请期待！



作者：微信文章