保单分拆、货币转换、红利锁定?香港保险这些 “隐藏功能”,比高收益更实用!

寒郁轩良

一提到香港保险，很多人第一反应都是“高收益”—— 比如长线 6.5% 的复利、比内地高几个点的回报率，或是 “灵活规划现金流”。

这些标签确实没错，但香港保险真正的魅力，其实藏在那些“内地保险很少见” 的特色功能里。

比如：把一份保单拆成几份分给不同子女，让财富跟着孩子一起增值；

或是把人民币保单转成欧元，给出国旅居的父母当生活费、给留学的孩子付学费。这些听起来很“定制化” 的需求，香港保险都能轻松实现。

今天咱们不聊收益，就聚焦香港保险的“功能” 本身，把这些实用又灵活的玩法一次性讲透！
一、基础功能：人人能用，实用度拉满

基础功能是大部分香港保司产品都有的“标配”，看似简单，却能解决很多生活中的实际问题。
1. 变更被保人：保障能 “代代传”

这个功能很好理解：一份保单可以无限次更换被保人，更换后保单的现金价值、保障权益不受影响，能无缝衔接继续增值。

举个例子：如果你买了一份能保 100 年的香港保单，等到 80 岁想把它交给孩子，只需要申请变更被保人，这份保单就会从 “保障你” 变成 “保障孩子”，继续增值到孩子的 100 岁 —— 相当于把 “长期保障 + 财富增值” 的权益，直接传给下一代。

除了变更被保人，还能提前设定第二投保人和第二受保人。要是原投保人或受保人不幸发生意外，保单会自动转移给第二投保人 / 受保人，不会因为意外中断保障，也不用走复杂的遗产继承流程。

不过要注意，第二投保人 / 受保人通常要求是亲属，比如宏利就明确了可接受的关系包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹，甚至 (外) 祖父母、(外) 孙子女等，且第二投保人需年满 18 岁，第二受保人需年满 21 岁。




2. 保单分拆：一份保单，满足多种需求

简单说，就是能把一张香港保单拆成 2 份及以上的新保单，每份新保单都独立存在、单独增值。

这个功能特别适合有多个子女，或是有不同财务目标的家庭。比如：

•把分拆后的保单分别分给两个孩子，作为他们的教育金或婚嫁金，避免未来财产分配纠纷；

•一份留作自己的养老储备，另一份分给孩子当创业启动金，两份保单各自增值，互不干扰。

不用额外花钱买新保单，就能通过分拆实现“一份投入，多份规划”，灵活性直接拉满。
3. 货币转换：应对跨国需求，超方便

香港保单支持把原有保单的货币，转换成其他指定货币—— 不同产品支持的货币数量不一样，有的能转 10 种，有的能转 6 种，但常见的主流货币基本都涵盖，比如美元、加元、澳元、英镑、人民币、港元等。

举个很实际的例子：你一开始买的是人民币保单，后来孩子要去英国留学，每年需要交英镑学费。这时候不用专门换汇、也不用动用其他存款，直接申请把保单货币转换成英镑，然后从保单里提取资金，就能直接支付学费和生活费，省去了很多麻烦。

不管是跨国旅居、海外留学，还是全球资产配置，货币转换功能都能帮你轻松应对“不同货币需求” 的问题。
4. 保费假期：经济紧张时，保费可以 “缓一缓”

如果你的香港保单是期缴（比如每年交一笔保费），遇到暂时的经济困难，交不起当年保费怎么办？别担心，香港保险有“保费假期” 功能。

你可以向保司申请延迟缴纳保费，一般能缓缴 356 天，部分产品甚至能申请长达 4 年的保费假期。在假期期间，保单的保障和增值不会中断，等经济好转后再继续交保费就行。

不用因为短期缺钱被迫退保，也不用承担断保的损失，对普通家庭来说特别人性化。
二、进阶玩法：小众但精准，解决复杂需求

除了基础功能，现在很多香港保司为了提升竞争力，还推出了不少“进阶功能”。这些功能看似小众，却能解决更复杂的财务规划需求，而且一家保司推出后，其他保司也会很快跟进。
1. 类信托功能：门槛低、操作简，像 “私人管家” 一样管钱

类信托功能，顾名思义就是“类似信托的功能”—— 核心是帮你管理财富，按照你的要求把钱定期转给家人，就像一个专业的 “财务管家”。

但它比传统信托更友好：传统信托门槛高（通常几百万起）、流程复杂，还需要找专门的信托机构；而香港保险的类信托功能，不用额外找机构，保司直接帮你操作，门槛更低、手续更简单。

目前市场上有 4 家保司的产品支持类信托功能，每家的具体规则略有不同，但核心都是 “按你的要求分配资金”：

•友邦环宇盈活（灵活提取选项）：从第 5 个保单周年日，或保费缴付期结束（以较晚的为准）开始，你可以指定一位收款人，让保司定期把钱转给对方。收款人可以是你自己、家人（比如配偶、父母、子女，甚至表兄弟姐妹），也可以是香港注册的慈善机构或安老院，只要对方年满 18 岁，且符合监管要求就行。不管是支持孩子海外读书，还是给自己养老，都能用这个功能。





•保诚信守明天（自主入息）：从第 5 个保单周年日起，你可以申请让保司从保单价值里自动提取资金，每年或每月转给指定收款人。提取金额可以选 “定额”，也可以选 “按年利率递增”（对抗通胀），而且能无限次更改收款人和提取规则，但同一时间只能有一个生效的规则。你想让家人怎么领、领多少、领多久，都由你说了算。





•安盛盛利 2（财富管家）：这个功能更强大，能同时为最多 3 位收款人设定规则—— 包括各自的开始提取年份、提取期限、提取金额，甚至支付次序。比如：让大女儿从 20 岁开始每年领 5 万（教育金），让小儿子从 25 岁开始每年领 8 万（创业金），让配偶从 60 岁开始每月领 1 万（养老金），3 个人的需求互不冲突，精准分配。





•永明万年青星河尊享 2 / 传承 2（管家式类信托）：从第 1 个保单周年日起，你提取保单价值后，就能直接转给除了自己之外的指定人士 —— 不管是一次性提取，还是定期提取都可以。可接受的收款人范围很广，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹，甚至未婚夫 / 未婚妻、同居伴侣、香港安老院等，只要通过监管审查就行。




2. 红利锁定：把 “浮动收益” 变成 “固定存款”，落袋为安

香港分红险的红利分为“保证红利” 和 “非保证红利”（比如股票投资带来的终期红利），非保证红利会随市场波动变化。而 “红利锁定” 功能，就是把这部分可能波动的非保证红利，提前变成固定金额，锁定后不管未来市场涨跌，这部分钱都稳稳是你的。

举个例子：如果股市大涨，你的保单非保证红利账户有 100 万浮盈，这时候申请锁定，哪怕之后股市下跌，红利账户跌到 70 万，你锁定的 100 万也不会受影响，相当于 “落袋为安”。

更灵活的是，部分产品还支持“红利解锁”—— 如果后来市场行情变好，保司的分红实现率也很高，你可以把之前锁定的红利重新解锁，交给保司继续投资增值，相当于 “既能锁定收益，又不浪费增值机会”。

需要注意的是，红利锁定不会影响保单的基本保额和保证现金价值，跟直接提领不一样（提领会动用保证部分），所以不用担心锁定后保单的基础权益受损。不过不同产品的锁定比例有区别，有的能 100% 锁定，有的只能锁定 50%，具体可以咨询保司。
3. 转年金功能：一份保单，同时拥有 “高收益” 和 “稳现金流”

转年金功能，就是把香港储蓄险保单的全部或部分现金价值，转成终身年金险—— 目前整个香港保险市场，只有万通和安达的产品支持这个功能。

以万通的“富饶千秋” 为例，官方规则是：你在 55 岁以后，且保单生效满 10 年，就能随时申请转年金，可以把全部现金价值转成年金，也可以只转一部分。转成年金后，保司会终身定期派发年金，保证你退休后一辈子有稳定收入。





而且万通还提供了12 种终身年金选择，比如：

•选择“与配偶共享年金”：你去世后，配偶能继续领取年金，直到配偶去世；

•选择“危疾双倍年金”：如果不幸确诊危疾或严重认知障碍，能领取双倍年金，覆盖医疗开支。

这个功能的核心优势在于：储蓄险的收益潜力高，适合长期增值；年金险的确定性强，能提供终身稳定现金流。转年金后，相当于“一份保单变成了两部分”：

•转成年金的部分：给你终身稳定的退休收入，不怕老无所依；

•没转的部分：继续以储蓄险的形式增值，未来还能提取或传承。

既享受了储蓄险的高收益潜力，又有年金险的“终身兜底”，对看重 “退休安全感” 的人来说特别实用。
三、还有这些小众功能，也很值得关注

除了上面说的基础功能和进阶玩法，很多香港保司还有一些“小众但实用” 的功能，比如：

•对接养老社区：部分保司的保单持有人，能优先入住保司合作的高端养老社区，解决“养老去哪儿” 的问题；

•卓越成绩奖：如果孩子参加托福、雅思等大型考试，考到优异成绩，能从保司领取一笔奖金，相当于“学习激励金”。

这些功能虽然不是所有产品都有，但如果正好符合你的需求，就能让保单的价值翻倍。
写在最后

其实香港保险的核心竞争力，从来不止“高收益”—— 更在于它能通过多样化的功能，帮你解决不同人生阶段的需求：从子女教育、跨国生活，到退休养老、财富传承，一份保单就能覆盖多个目标。

如果你对香港保司的具体产品、功能细节感兴趣，或者想根据自己的情况做专属规划，随时可以扫码联系我们的私人顾问，免费帮你分析。

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