070 重疾险全攻略(上)

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★为什么是最先考虑重大伤病的风险转移？★
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068 一个全新的角度给你讲清楚保险中已经分析过，风险管理要先转移后果严重、发生概率大的风险，重大伤病便是了。

根据保监会公布的重大疾病概率发生表，以20岁为基数，没有患重大疾病，并且一直健康的活到了104岁，那么一生中患重大疾病的概率是72%

而重大伤病对于家庭的影响，在财务方面，除了巨额的治疗和康复费用（支出增加）外，还有因此停工造成的收入减少，是一个“双重打击”，因病返贫的事例屡见不鲜，因此应最先考虑其风险转移。

★重疾险和医疗险，为什么先考虑重疾险？★

在重大伤病这项风险中，重疾险是对收入端减少的补偿，而医疗险是对支出端增加的报销，在条件允许的情况下，当然是都要配齐。



在预算有限只能慢慢配置的情况下，要先配置重疾险，主要原因为：

重疾险是确诊即赔，“先付”，而医疗险是事后报销，“后付”，时间上的差别导致先配置重疾险，万一确诊重大疾病，可以及时拿到钱，缴纳住院押金等前期垫付的费用，不至于捉襟见肘。

越年轻、身体越健康的时候要早买重疾险，此时费率便宜保障全面；而等身体已经出这样那样的毛病时，很有可能就买不上，被拒保或者加费/除外承保了；投保年龄有限制，一般55周岁以上甚至买不了重疾险了。

基本都已经交了社保，社保中的医疗保险能够报销一部分支出，虽说覆盖的保障范围有限，但也能先顶上一阵了

★哪些家庭成员要配置重疾险？★

由于重疾险的收入补偿性质，应是有收入的上班夫妻最先配置。

孩子——没有收入，谈不上收入补偿；得重疾的概率低，可以等他成年后自己投保；但在有余力的情况下，考虑到父母看护产生的收入减少，或者从越小投保费率越低的角度，可以给孩子也配置重疾险。

老人——退休后，退休金等收入不会因为重疾而减少，也谈不上收入补偿；但考虑到看护老人可能对收入的影响，若将来出现了比较合适完善的，可以选择一份老年人护理险；过了55岁的老年人基本也买不了重疾险，或者有额度限制、健康告知过不去、保费倒挂等种种问题，不要买重疾险，同样在有余力的情况下，可以配置下防癌险。

★保额的确定——可以后来追加、重复买吗？★

一般来说，重疾险的保额考虑为3-5倍年收入。

最合理的重疾保额应该是5倍以上的年收入，因为大病，尤其是癌症，有5年生存率的指标，五年后如果仍然生存，再复发的概率就会大大降低；对于经济能力有限的，可能暂时无法购买那么高的重疾保额，那么相对折中的保额就是3倍年收入，因为有统计数据显示，大病3年后的复发率也会明显下降，所以就算无法休养5年，那么至少休养3年。

重疾险保额理论上没有限制，并且可以重复购买，真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔的。因此，如果当前不能支撑足够的保额，可以先在能力范围内投保，然后等预算充足的时候，或者收入提高、险种更新（比如这次2021.2.1起重疾险新规）时，原有保额已经无法满足要求，再追加保额或者增购产品。

★重疾险的分类——买哪种？★

重疾险可以简单的分为三类：消费型、储蓄型、返还型。



*注：不同公司、不同产品的保费价格有差异，图中只是大概选取了几个，感受一下不同类型的保险，保费水平差别。

消费型重疾险：

没有身故责任（现金价值是开口朝下的抛物线，身故返还的现金价值基本可以忽略不计），只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了。

消费型重疾还原了重疾险保障的本质，用比较低的保费撬动高额的保额杠杆，节约下来的保费去储蓄理财，是最“纯粹”的重疾险。

储蓄型重疾险：

一般来说储蓄型的保险大多为终身保障，带身故赔付保额的责任，可以简单的理解为消费型重疾+身故责任，但身故和重疾责任只会理赔一个，假设赔重疾之后再身故，那合同已经结束了。

由上面图中的保费估算可以看出，由于身故责任的增加，储蓄型的保费也比消费型显著增加。（储蓄型保险的现金价值是逐年增加的）

返还型/分红型重疾险：

返还型的重疾险，即大家常理解的“有病赔钱，没事返本”。这种保险过往几年的销售非常火爆的，就是因为抓住了大家没出事拿回本金的想法，实际上是不建议配置的——保险的核心一定是、也必须是保障。看到上图的保费对比，你就可以了解到其实“羊毛出在羊身上”，按多出来的保费与到期收回的金额来看，收益率低得可怜，严重占用了大家的资金成本。

分红型重疾险类似，多交的保费和分红相比，收益率极低——甚至重疾险都不是主体，一般来说是主险为终身寿险，重疾作为附加，我就买过这种重疾险，经过许久的研究才终于弄明白它究竟是怎么一回事，赶紧重新买了高保额的…

建议大家选择保终身的消费型重疾险——

1. 根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，计算得出各年龄已患重疾（6病种、25病种）概率表如下图：



60岁之后患病率显著上升，定期重疾保障力度是非常有限的；重疾险属于健康险，同样属于健康险的医疗险在市场上却少有保至终身的，最长的只能保证续保6年，因此保至终身只能靠重疾险来托底，趁着年轻，身体健康，锁定较低的保费和较高的保额，保障选择至终身。

2. 身故责任是在身故后才能拿到的钱，本质上相当于寿险，可用定期寿险替代，消费型重疾险+定期寿险的组合能够达到储蓄型重疾险的作用，重疾和身故还是独立而不是共用的保额；另外之前讲过，有家庭责任的经济支柱才需配置寿险，因此寿险（身故责任）不必配置到终身，否则也是一种浪费。

★购买渠道——要买大公司的吗？网购靠谱吗？★

买重疾险要选大的保险公司吗？——不必。

1. 你理解的大小是相对的，再“小”的保险公司，注册资本也要达到2亿。

2. 银保监会严格监管保险公司的资金运用、偿付能力、再保险机制等，中国的保险公司在偿二代的风险体系下，极大概率不会倒闭，达到99.5%

保险的购买渠道：

-保险代理人：只能卖某一家保险公司的产品

-保险经纪人：合作的保险公司多，可以对接多家保险公司的产品

-银行

-电话

-互联网：保险公司官网、公众号、APP；第三方销售平台

不管在哪个渠道购买保险，同一款产品的定价都是统一的；并且，购买保险后，核保、承保和理赔都是由保险公司负责，并不会因渠道不同而差异对待——只要去银保监会官网查询，里面有备案的都是真的（要以保险合同上的名字为准，不要查为了好记起的“花名”、“艺名”）



注意：“相互宝”不是保险！！！





从上图的相互宝条款中可以看出，它不是保险，绕开了银保监会的监管，发行方可以随意修改条款，拥有“最终解释权”，实际上，网上“揭露”相互宝的文章也已经太多了；总之，除非实在是拮据，要依靠相互宝这类低收费的产品撑一段时间，否则有能力的都要尽力尽早购买正规的保险产品，权益才有保障。

以上的问题都考虑好了，接下来就可以在限定的范围内，有目标地去挑选具体的产品了。

作者：微信文章