保险买的是框架┃把内地保单,玩成HK模式,不难!

就放荡不羁就h

斜杠青年媛是谁？


一个资深的妇产科医生/一个铁杆儿的古典诗词爱好者/一个靠谱的保险经纪人/一个钟爱美食的吃货/一缕不被定义的风/一抹不一样的烟火...
你爱的，也许并不是“港险”本身


自疫情结束后，港险似乎又热了几阵儿，尤其是内地降息，潮起潮落了几次以后，大家对内地那点儿收益，渐渐看不上眼了。其他的投资路径，略显风险级别高，所以，兜兜转转还是没逃离“保险圈”。绝大多数人，都还是在收益这个纸面富贵上做比较，比如内地分红险保底利率刚降到1.75%，加上分红也就 3.5%左右；香港分红险保底不到 1%，但分红给得狠，宣传能到 6.5% 复利，光这近一倍的数字差，就够把人搞得心猿意马了。于是乎，没有太多人考虑实用性和风险端。其他不说，单单理赔这件事儿，就有着巨大的差异点。内地保险，有《保险法》硬规定，法官判案只看法律条文，过往案例里，只要不是故意骗保，基本都会向投保人倾斜，维权不用慌，银保监会说一不二，保险公司也不敢瞎来。而香港，靠 “判例法”，除了《香港保险业条例》，还得看以前的案子怎么判，信息差特别大。更要命的是，内地人买港险属于跨境维权，律师费动辄几万起，真出纠纷了，跑香港开庭、补材料，又费钱又费时间，维权成本能把你搞崩溃。香港虽然有保险业监管局，但更偏向 “资本自由”，对消费者的保护力度没内地这么强。许多盲目冲港险的人，应该是没考虑过这一层的。所以，本质上，香港保险是一种多元化的金融资产，有离岸需求或者全球资产配置愿望的人，参与才有意义。回归保险的本质，还是具有很强的属地效应的，遵循：人在哪儿，保单在哪儿，应用场景在哪儿。如果说，真的有那么一点儿吸引我，也吸引到大家的地方，我觉得可能就是“保单传递功能”。HK保险可以通过被保人变更，实现保单的代际传承，而这一点儿在当下的低利率时代里，确实有积极意义。其实三代相传，对于普通家庭已然足够，而这项功能并不是只有HK保单可以实现，内地保单通过构架设计，也可以妥妥完成。用保单构架，完成“一单传三代”



市面上有一家公司，它设计的产品，由内而外都散发的港险的味道，归根结底，还是在于可以在保单构架设计上实现“代际传承”和“信托功能”，是普通家庭可以上车的平民模式，不必非要身家千万，就可以享受保险带来的多层面财富分割体验。所以，我一直很青睐它，而且也把自己家一半的储蓄险保单都投在它家，它就是#恒安标准。它家的教育金是真教育金，前面已经有文章详细解析过，这里不再赘述，可以浅浅回顾下：一颗沧海遗珠┃都挂了，但这一款牛逼的“教育金”还活着。今天我们来说说，它家的养老金，如何通过框架设计，实现三代人的养老保障和资产传承：

它的设计巧妙之处源于投保规则和分红机制：

①可以灵活指定受益人：

它允许投保人指定生存金受益人，可选择投保人本人、被保险人或其他指定对象。例如，父母投保时可将生存金受益人指定为子女，子女成年后再变更为孙辈，实现不同代际的养老资金接力。

②隔代投保与传承支持：

隔代投保，被保险人年龄限制宽松（满28天即可），投保人可选择祖辈为投保人，孙辈为被保险人。通过设置第二投保人和身故受益人，可实现资产在三代人之间的有序传承，避免遗产纠纷。

③分红机制与现金流稳定：

采用英式分红模式，红利逐年递增，有效对抗通胀。保证领取期内的现金流稳定，即使投保人或被保险人离世，剩余养老金仍可由指定受益人继续领取，确保养老资金的持续性，这其中暗藏着信托的属性。

④债务隔离与风险保障：

开启领取后，保单现金价值归零，养老金仅用于养老，不可挪用或退保，形成“养老金专用账户”，实现债务隔离，保障家庭养老资金的安全。

举个栗子：

第一代：父母投保，指定自己为生存金受益人，领取养老金至退休后。

第二代：子女成年后，父母将生存金受益人变更为子女，子女领取养老金至退休。

第三代：孙辈成年后，子女将受益人变更为孙辈，孙辈领取养老金至终身，同时可指定第四代继承人。

通过以上方式，丝滑实现了三代人的养老保障和资产传承，兼顾灵活性与稳定性。所以，你觉得还有必要冲港险吗？其实，保险的初阶配置方法，只是买产品，而它的高阶玩法儿，是设计框架，通过不同的框架组合，实现多项保障功能，将金融属性和法商属性，通过产品的交融和互补，完成利益最大化，后续的文章，会一一给大家分享产品组合的魅力。好了，今天就写这么多，又2000字了，有养老需求的宝子，可以私我，一起探讨下设计，一个有着16年三甲临床经验的经纪人，能给你一些完全不一样的视角和建议。



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作者：微信文章