2025Q4,可以放心入手香港保险了!

寒郁轩良

一、6.5% 演示利率：监管托底的收益天花板，Q4 产品全面爆发

2025 年 7 月香港保监局实施的演示利率新规，实则为投资者筑起 “收益安全网”—— 非港元保单 6.5% 的上限标准，终结了过往部分险企过度乐观的收益宣传，却让真正具备投资实力的产品脱颖而出。

三大关键事实颠覆认知：
1、上限≠收益封顶：保监局明确表示，6.5% 仅为演示约束，实际分红可超上限。头部险企已用数据佐证：万通近十年储蓄险平均分红实现率 105%，保诚升级的「信守明天」计划更创下 28 年 IRR 达 6.5% 的行业最快纪录，比友邦快 2 年、宏利快 18 年。2、Q4 产品完成迭代冲刺：经过 3 个月磨合，四季度主流产品全面达到新规上限。友邦 “盈御 3” 5 年缴计划 30 年 IRR 稳定在 6.5%，万通 “富饶千秋 plus” 更通过 10 种货币配置进一步分散风险，对比内地预定利率即将跌破 2% 的同类产品，收益差距持续拉大。3、复利效应窗口期：以 10 万美元 5 年缴为例，保诚产品 28 年总回报约为投入本金的 5.8 倍，若错过 Q4，2026 年佣金改革可能导致险企压缩前期收益空间。


二、50% 转介费红线：最后一个合规优惠窗口期

10 月 1 日生效的转介费新规，将经纪公司支付的转介成本锁定在 50% 以内，这看似是监管整治乱象，实则为投资者预留了 “优惠尾巴”。

普通人必须抓住的核心逻辑：
1、佣金红利倒计时：2026 年 1 月起，分红险首年佣金不得超过总佣金的 70%，剩余 30% 需分 5 年摊付。这意味着四季度是中介渠道能提供足额优惠的最后时段 —— 友邦 “盈御 3” 组合保费回赠高达 28%，保诚同步推出预缴利率 4.3% 的限时活动，这些优惠本质是旧佣金体系的最后释放。2、合规性大幅提升：此前转介费超 90% 的乱象导致大量无牌销售和违规返佣，新规落地后，持牌中介服务占比从 62% 升至 91%，投保人无需担心保单因违规作废风险。3、渠道优惠透明化：目前主流经纪公司已将转介费合规部分转化为公开福利，如保单拆分服务、免费货币转换等，这些增值服务 2026 年或将单独收费。


三、Q4 叠加三重市场红利，时机不可复制
1.汇率折扣加持：人民币对美元持续走强，内地客户投保美元保单成本较年初降低 8%，相当于额外获得首年保费折扣。2.跨境政策松绑：“理财通 2.0” 放宽准入门槛后，Q4 内地访客投保量环比增长 47%，险企为抢占份额加大优惠力度。3.产品功能升级：万通 “富饶千秋 plus” 新增 4 年保费假期功能，友邦优化重疾险理赔时效，这些创新集中在四季度上线。
避坑指南：Q4 投保必看 3 点

❶ 优先选择分红实现率超 100% 的头部公司（万通、友邦、保诚），避开中小险企的高演示低兑现产品；

❷ 确认优惠写入保单，拒绝中介私下返佣（属违法行为）；

❸ 美元保单优先选缴费期 5 年的产品，平衡流动性与收益性。

保监局数据显示，2024 年选择 Q4 投保的客户，次年保单持续率比 Q1 投保者高 23%—— 时机选对，本身就是一种风控。
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