雇主责任险和团体意外险的差别

无人岛屿颈

雇主责任险和团体意外险是两种不同的保险，虽然都涉及员工的人身伤害，但其核心目的、法律基础和保障对象有本质区别。

今天就举两个例子简单讲一下，容易懂。



简单来说：
雇主责任险

保障的是“老板”（雇主）的法律风险。
它就像一个“盾牌”，保护企业主。当员工发生工伤后，根据法律，企业需要承担医疗费、补偿金、误工工资等。这笔钱由保险公司来出，从而转嫁了企业的经营风险。

团体意外险

是“老板”为“员工”购买的一项福利。

它就像公司送给员工的一份“礼物”或“福利”。无论员工是在工作中出差意外，还是下班后回家路上被车撞了，或者周末旅游摔伤，只要符合“意外”的定义，都能获得赔付。

举个例子：

雇主险

一名工人在操作机床时受伤，被认定为工伤。他需要住院治疗1个月，医疗费5万元，并且这1个月无法工作。

· 医疗费：保险公司赔付5万元给公司，公司用于支付医疗费。
· 误工费：保险公司按照合同约定（如每月8000元工资标准）赔付8000元给公司，公司作为工资补偿给员工。
· 伤残赔偿金：经鉴定为十级伤残，保险公司根据保单约定，赔付一笔伤残赔偿金给公司，公司再转交给员工。

在这个过程中，企业主用自己的钱赔偿给员工的财务风险，完全转嫁给了保险公司。

团体意外险

同样是一名工人操作机床受伤（工伤）。

· 他可以直接向保险公司申请理赔，获得意外医疗费报销和伤残保险金，这笔钱直接打入他的个人账户。
· 同时，他仍然可以依据《工伤保险条例》，向公司要求支付工伤期间的工资（误工费）、一次性伤残就业补助金等。
· 对公司而言：公司虽然买了保险，但并未完全转嫁掉自己的法定赔偿责任，仍然需要自掏腰包支付误工工资等费用。

总结与建议





1. 首要配置【雇主责任险】：
   这是企业的“刚需”，用于应对最基本的用工风险，符合国家强制要求企业承担工伤责任的法律精神。它能确保在发生工伤事故时，企业不会因为巨额的赔偿而影响正常经营。
2. 搭配购买【团体意外险】：
   如果企业预算充足，希望在为员工提供基本保障的同时，进一步提升福利水平，体现人文关怀，可以为员工额外购买团体意外险。这样，员工在工作内外都能获得保障，幸福感更强。
3. 选择扩展责任的【雇主责任险】：
   现在很多雇主责任险产品都可以附加“24小时人身意外”保障，这样一张保单就同时具备了转移雇主风险和提供员工福利的双重功能，是性价比很高的选择。

总而言之，对于企业主来说，雇主责任险是更基础、更核心的风险管理工具；而团体意外险则更像是一种锦上添花的员工福利计划。

作者：微信文章