重疾险丨复星联合医联有盟瑞星保详解 肺结节、甲乳结节可保可赔,无门槛报销医疗费

我的苦恼冉

作者：王欢四川大学硕士，前资深英语老师  明亚保险经纪公司资深经纪人
从业6年，IQA品质银奖
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2025年 第 19 篇 原创总第 77 篇原创体检查出结节、息肉等小毛病，再正常不过了，医生通常让持续观察。但是买保险就会卡壳，比较好的结果是除外结节部位承保，比如肺结节，除外肺部承保。复星联合医联有盟瑞星保重疾险，就是针对这种情况应运而生。专门为身体有点小毛病、买不了普通保险（或除外承保）的人设计的“大病保障+医疗报销”的组合套餐。一、四大特色1、核保宽松健康问卷仅4条，比起普通重疾险又细又长的健康问卷，真是非常“悦目”了，而且问题非常宽松，基本都是问“大病”。

全部为“否”就能直接投保，各类小的既往症——结节息肉等，都能保进来。部分为“是”就上传资料走人工核保。注意三大结节，需要有明确的分级报告，“现在或曾经”是否有过4a及以上分类，比如2年前是4a，现在是3级，也是需要告知的。2、一般医疗金打破重疾险必须要“很重的疾病才能赔付”的传统印象，医院或诊所的普通就诊、有医生处方签的药店开药、医院或体检机构的体检，都可在限额内报销。有90天等待期，等待期后即可使用。第1-5个保单年度，每年限额基本保额的0.5%，比如10万保额是500元、20万保额是1000元，5年合计基本保额的2.5%，当年用不完可终身累积。3、纳入健康管理
轻中重症、身故/全残金的理赔，比例要乘以“健康管理系数”。

首年系数为100%，前4年完成项目，即可维持终身100%系数不变。

第1-4个保单年度，每年需在官微上上传体检报告，否则下一年系数降低10%，最低为60%，系数降低后不可恢复，第5个保单年度及以后，维持第4年的系数。
体检报告：保单周年里，任意一天上传即可，无体检机构和体检项目的要求——大家自己要注意这点，同时小王也会做好提醒。4、可附加保证续保20年的医疗险最大亮点：众所周知，医疗险的核保远比重疾险的核保严格。但是该医疗险的核保同重疾险的核保，比如客户有甲/乳结节（符合重疾险的健告），在医疗险中不会被默认为既往症除外，也就是可保可赔。0免赔，住院花了钱就能报，2万以下报60%，2万以上100%报销，限额200万。二、局限性保额偏低核保非常宽松，所以能买的保额很低，限额20万（56岁及以上，限额10万），不过简易健康告知的重疾险，保额一般都比较低。重疾只赔1次

得了一次大病赔完后，合同就结束了，后续的保障需要再规划。不过价格相对多次赔付的重疾险，确实有所降低。有些朋友在挑选重疾险时，考虑到保费，也会选择只赔1次的重疾险。在这里小王还是建议大家选择多次赔付的重疾险，毕竟是终身保障，全面一点不为过。当然对于身体略有异常的朋友，能尽可能保全身体的各个部位是第一要义。先投保，以后有合适的产品再做规划。需要配合健康管理你得记得定期上传体检报告，如果太忙或者不在意，保额会打折扣。三、适合人群买瑞星保不是用来追求保障最全、保额最高，而是让买常规保险会被拒之门外（或除外部分责任）的人多一个选择，或作为搭配的组合。比如，你可以买一份除外了肺部但责任全面的普通重疾险，另外搭配一份瑞星保+附加医疗险，保全肺部。如果你正因为身体的一些小毛病而买不到合适的保险，那么瑞星保是一个值得你花时间深入了解的选项。建议在购买前仔细阅读条款，或者咨询专业的保险顾问，确保它完全符合你的需求和预期。-END-
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