0免赔百万医疗是否值得买?

执着等待等wc

0免赔百万医疗险到底是否值得购买？



今天聊个严肃但超重要的话题——保险！特别是最近超火的【0免赔百万医疗险】！刷到好多博主在推，但真的别急着冲！作为从事保险工作十年的“过来人”，我必须说点大实话！

第一章：0免赔，到底是天使还是魔鬼？

先扫盲！什么是“免赔额”？简单说，就是你看病花的钱，超过这个数保险公司才赔。比如免赔额1万，你住院花了2万，保险公司赔（2万-1万）=1万。

而0免赔，顾名思义就是花一分钱也能报！听起来是不是神仙产品？但等等！天下没有白吃的午餐！

0免赔的隐藏代价：

1.保费更贵：同样的保障，0免赔的保费可能比1万免赔的贵30%-50%！一年多花大几百，值得吗？

2. 续保不确定性：因为理赔门槛低，保险公司赔穿风险高，产品可能停售！到时候你身体变差了，想换产品都难！

3. 保障可能缩水：有些产品为了控制成本，会在药品范围、医院列表上做文章！

真实案例：我客户去年买了0免赔，今年保费直接涨25%！而我的1万免赔版，3年没涨价

第二章：什么样的人适合0免赔？

不是所有人都需要！对照这份清单自查：

✅ 体质较弱人群：经常感冒发烧、慢性病需要定期复查的（比如过敏性鼻炎、胃炎等），小病小痛不断，0免赔很实用！

✅ 有宝宝的家庭：小孩子免疫力低，容易肺炎、手足口病，去几次医院就能用上。

✅ 追求极致安心党：不差钱，就是图个心里踏实，哪怕花点钱买心安也值！

❌ 年轻力壮的姐妹：一年去不了一次医院，真没必要！把差价省下来买奶茶不香吗？

❌ 预算有限党：保险是保障，不该成为负担！多对比，选性价比高的！

第三章：手把手教你选产品！重点看这几点！

1.续保条件是王道！

问清楚：理赔后还能续吗？产品停售能转投其他产品吗？保证续保的产品优先！比如保证续保20年的，哪怕期间生病理赔过，保险公司也不能拒保！

2.报销范围要看清！

是否限社保内用药？（最好选社保内外都能报的）

特殊门诊（比如肾透析、癌症放化疗）报不报？

门诊手术报不报？（比如息肉切除、白内障手术）

3.健康告知别马虎！

有任何结节、息肉、体检异常，务必如实告知！别信“熬过两年都能赔”的鬼话！理赔时保险公司一查病历，分分钟拒赔！

4.增值服务很加分！

比如：重疾绿通（快速安排专家门诊）、垫付医药费、二次诊疗意见等。关键时刻这些服务比钱还重要

第四章：这些坑我替你踩过了！千万别学我！

坑1：只看0免赔，忽略总保额！

有些产品0免赔但年度保额只有10万！真遇上大病根本不够！百万医疗险，保额至少100万起！

坑2：被“首月X元”迷惑！

那是首月！次月开始可能翻倍！算清楚总保费再下手！

坑3：健康告知随便填！

我当年因为“乳腺增生”没告知，理赔时被要求补材料折腾半个月！现在只要体检有问题，我全部拍照上传留证！



坑4：很多保险公司偷换概念，比如说有的百万医疗只针对部分重大疾病的医疗0免赔、外购药0免赔、肿瘤特药0免赔、质子重离子治疗0免赔然后宣传0免赔额。

坑5.误导客户的理解。现在很多中高端都宣传0免赔额。比如某款百万医疗10000以下报销30%，一万以上全部报销。这种就不是真正的0免赔额。



最后说点心里话:

保险是反人性的消费——花钱买一份“用不上”的保障。但真需要时，它就是救命稻草！买保险不是终点，而是起点。更重要的是每年体检、坚持运动、保持好心情！

作者：微信文章