香港保险:如何实现50岁退休月领3万!

因醉鞭名马幌

过去房价涨得有多令人心潮澎湃，如今跌起来就有多令人揪心。

此前一位上海的朋友在社交平台上分享，从2022年到现在，家里几套房子较2022年缩水约800万。

还有更令人乍舌的，另一位朋友透露，较2022年，自己的房子跌去400万，父母的估计缩水了1000万，加起来，竟蒸发掉1400万。



试想一下，如果是每年收入百万的人，房子亏掉1400万，相当于十来年白干，这谁不心痛？

因房价下跌导致资产大幅缩水的家庭，不在少数。

根据胡润财富报告，2022年之前，中国各财富规模的高净值家庭数量一直保持增长，而2022 年以后，这一趋势发生了逆转，600万以上、1000万以上、亿元以上、3000万美元以上的家庭，数量逐年减少。

资产越是集中在房产上的，财富缩水越明显。数据显示，在1000万以上超高净值家庭的职业占比中，炒房客的占比直接从2020～22年3年平均的10%，腰斩到了5%。



面对房地产市场“熄火”，如何避免家庭资产继续缩水？如何让财富保值增值？嗅觉敏锐的人，都在减持房产、增加金融资产。其中储蓄型保险，是受到越来越多人青睐的一种金融资产。

数据显示，2024年，有29%的居民增加了对储蓄型保险的投入，而仅有2%的人增加了房产投资。文章开头提到的这两年家里房子共缩水1400万的朋友，家中配置了1000万的保险。

2022年那会，大家买的是内地的储蓄险，自从2023年内地和香港通关以后，大批内地中高净值人士涌入香港，去投香港的分红储蓄险。我们遇到很多客户，把多余的房子置换成香港的分红储蓄险。

为什么越来越多人卖房买香港储蓄险？港险大叔总结了以下几点原因：

资产不等于现金流，房子给不了养老安全感。未来退休金不够花，积蓄越用越少，如果没有终身现金流，非常没有安全感；

经济环境叠加人口形势，房产交易难，担心钱在房子里不出来；

楼市步入分化时代，相较于一二线大城市，年轻人口外流、老龄化日益加深的小城市，将来房子的流动性问题会更严峻，小城市的房子将来更难脱手。

45岁起，年存14万美金存5年

45岁起，年存14万美金，存5年，总保费70万美金，约500万人民币，用于退休后的终身现金流养老规划；50岁开始，每年领取总保费的7%至终身，即每年领49000美金，约35万人民币，平均每月近3万人民币的持续现金收入；

50岁-60岁期间，累计领取54万美金，账户余额还有70.4万美金，本金原封不动又回来了，持续领取，保单的剩余价值继续递增，稳稳的安全感和幸福感；

64岁时，累计领取金额73.5万美金，此时已拿回本金，账户的剩余价值已递增到78.7万美金；

78岁时，累计领取142.1万美金，是总保费的2倍，此时账户剩余现金价值已递增到了102万美金，是本金的约1.5倍。如果不退保可以继续领取，活多久领多久；

92岁时，累计领取210.7万美金，是本金的3倍，此时的退保返还金额已经递增到140万美金，是总保费的2倍，合计是总保费的5倍，这就是复利的威力；

100岁时，累计领取249.9万美金，约总保费的3.6倍，此时保单账户里还剩余182.7万美金，是总保费的2.6倍；可以一笔过全部拿出来，总金额相当于本金的6.2倍，也可以更改受保人，把保单传承给下一代。

内地客户为何青睐香港储蓄险

为什么大家都青睐香港分红储蓄险呢？它主要有这几个优势：

1.回报更高，长期预期回报6.5%左右

内地储蓄险的预定利率去年还有2.5%，今年降到了2%，相比之下，全球投资的香港分红储蓄险回报更高，长期持有的情况下，预期回报可以达到6.5%左右（复利）。

复利6.5%是什么概念呢？我们来看看，同样存100万RMB，内地保险和香港保险的收益相差多少。


从上图可以看到，保单第20年，香港保单最终收益可能比内地保单多126万；保单第40年，香港保单最终收益可能比内地同类产品多865万；保单第100年，香港保单最终收益可能比内地同类型产品高4个多亿！
2.保单提领灵活，可以提供稳定的现金流

保单长期灵活性堪比银行账户，如果需要用钱，可以随时从保单中提出来，非常适合用来规划现金流。

还是以上面的方案为例，每年交14万美元，5年缴费期，第5个保单年度起，每年可提领总保费的7%至终身；

把这份保单看作一套500万的“金融房产”，即每年“租金”35万元（月“租金”3万），租金回报率7%，“房价”预期还能涨到约3倍。

相比之下，现在内地的房子租金回报率只有1%到2%，而且20多年后的房价会不会涨？涨多少？谁也说不准。

相比实体房子，这套“金融房子”还有很多优势：不用花心思打理，不需要维修，没有空置期，不担心没人租，还能随时卖出变现。

3.保单提领灵活，变现方便，可以一直收租几辈子


如果需要用钱，可以随时从保单中提出来，你既可以把它全部“卖掉”，也就是选择部分退保，“卖”一部分，留一部分；或者每年提取部分红利，非常适合用来规划现金流。


它的变现速度非常快，几个工作日就可以到账。另外，抵押金融房子比抵押实体房子简单很多，最多可以贷90%的现金价值出来，只需要填写一些资料，再让保险公司审核下还款能力即可，既不用查征信，也不用上征信，还不用查流水，也是几个工作日就能到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月甚至是一两年很难卖出去。
这个金融房子还能传给自己的下一代，而且当中可以“无限次转换被保人”意思是可以传承给儿女或孙子这样一直传承下去，真正做到代代相传的。
4.简单省时省心，保司顶流资管团队帮你投资

对于客户来说，平时工作强度大，没有时间和精力研究投资市场，香港保险是最简单省心的投资方式。
保险公司收取客户的保费，将投资于全球范围内的优质资产，一类是固定收入资产，如债券，一类是权益类资产，如股票、基金、房地产等。比如客户买的这款产品，固定收益配置包括多项子资产类别，例如（i）已发展市场投资级别债权（ii）新兴市场投资级别债权（iii）高收益债权及（iv）已发展市场政府债券。增长资产分配包括多项子资产类别，例如（a）上市股票及（b）私募股权，并可能包括（c）房地产及（d）对冲基金。主要投资于美国及亚洲 （包括香港和中国内地） 市场为主的，就增长资产而言，将投资于环球市场并相对注重亚太地区（ 日本除外） 及已发展市场；

香港保险公司作为庞大的机构投资者有更好的议价能力，用较低的价格拿到最优质的资产，从而获得较高的收益。全球分散配置的优势在于，能够享受到不同市场的发展红利的同时，分散投资风险。
这样，客户什么都不用操心，只需要静静等待，预期就能收获长期6.5%左右的复利回报。

作者：微信文章