香港保险和内地保险区别究竟在哪?从收益到传承,3 个核心差异 + 真实案例,一篇讲透

hecgdge4

近几年选择香港保险的人越来越多，我们也常被问到：香港保险和内地保险到底有啥不一样？

今天就从表面差异到深层原因，一次性把这个问题讲透彻，

帮你根据需求选对产品。
如有香港保险疑问，长按识别二维码免费咨询 ????

Part 01
一、港险与内地险的 3 大表面区别

单看产品呈现的差异，主要集中在收益、功能、货币三个维度，直接影响投保后的体验和回报：

1. 收益：港险预期更高，内地险更侧重保证

内地保险的长期复利基本不超过 2%，但优势是收益 “全保证”，

投多少钱、未来能拿多少，合同里写得明明白白，几乎没有波动风险；

而香港保险的预期总收益能达到 6.5%，不过保证收益占比低，

大部分产品保证收益仅 1.5%，少数能到 2%，

剩下的收益为非保证分红，需看保险公司投资表现。

用 25 万本金对比两者收益差异很明显：



保单第 10 年：香港保险收益约 32 万，内地保险约 28 万，差距 4 万；

保单第 20 年：香港保险收益约 67 万，内地保险约 40 万，差距 27 万；

保单第 30 年：香港保险收益约 146 万，内地保险约 56 万，差距 90 万。

很显然，追求长期高收益、能接受一定波动的人，香港保险更适配；

偏爱 “确定回报”、不想承担风险的人，内地保险更稳妥。

2. 功能：港险支持代代传承，内地险功能较单一

内地保险的保单功能相对简单，大多只覆盖基础保障或储蓄，且一旦投保人身故，保单通常就终止了，资金传承的灵活性低；

而香港保险几乎都支持“无限次变更投保人”，比如投保人去世后，可将投保人变更为子女，子女去世后再变更给孙辈，

相当于把保单里没花完的钱直接传给后代，实现 “代代富” 的资产传承，这对有家族财富规划需求的人来说格外实用。



3. 货币：港险多币种可选，内地险仅支持人民币

内地保险只能用人民币投保，资金用途也局限在境内；

香港保险则提供多种货币选择，其中美元保单最受欢迎—— 一方面美元是国际通用货币，价值相对稳定，能对冲单一货币风险；



另一方面美元保单的投资渠道更广泛，预期收益也比其他币种更高，适合有海外消费（如留学、旅行）或多元货币配置需求的人。
Part 02
二、差异背后的核心原因：投资范围不同

为啥港险和内地险会有这些差异？

根源在于两地保险公司的投资范围限制不同，直接决定了收益天花板和风险属性：

1. 内地险：投资局限境内，侧重稳健

根据内地监管规定，保险公司的资金只能投资境内市场，

可选标的主要是房产、A 股股票、债券等，这些也是普通人常见的投资渠道。

为了保证资金安全，内地保险公司会把大部分资产投入国债、政策性金融债等固收产品，

这类投资回报稳定但收益低，所以内地保险能做到 “全保证收益”，但长期复利很难突破 2%。



2. 港险：全球投资布局，追求高回报

香港保险公司没有境内投资限制，可在全球范围内配置资产，

比如投资美债、标普 500 指数成分股、欧洲优质债券等。

虽然多元配置会让短期收益有波动，但长期来看，全球市场的投资机会更多，收益天花板也更高，

这也是香港保险能给出 6.5% 预期收益的核心原因。

以友邦为例，它的投资地域覆盖美国、加拿大、英国、亚太等多个市场，



旗下王牌产品“环宇盈活” 的投资策略很灵活：

债券固收类资产占比 20%-100%，增长型资产（如股票、房地产基金）占比 0%-80%。

市场利率低时，友邦会减少增长型资产比例，降低波动；利率高时则提高增长型资产比例，争取更高回报。



反映在收益上，这款产品 5 年缴费的情况下，

第 10 年复利达 3.51%，第 20 年达 5.69%，第 30 年就能触顶 6.5%，

长期回报优势很突出。
Part 03
三、怎么选？看需求匹配度

港险和内地险没有绝对的好坏，关键看是否契合你的需求：

若你是“保守型投资者”，不接受任何收益波动，只想要确定的回报，或资金仅在境内使用，内地保险更适合；

若你想做“长期资金规划”，追求更高收益，或有美元资产配置、家族财富传承需求，香港保险会是更好的选择。

总之，两者各有侧重，根据自身风险承受能力、资金用途和长远目标选择，才能让保险真正发挥作用。

有需要的朋友可以扫描下方二维码添加/点击“原文链接”，获取专属港险配置方案

????文末宠粉福利来啦！????

????现在回复关键词【储蓄险】，立领双重重磅干货包！
✅《2025 香港储蓄保险配置实操指南》
✅《10月储蓄险清单》
（内含热门产品收益测算案例????+ 缴费回本时间表⏳+ 专属资金规划建议????）



????领取方式超简单：
1️⃣ 马上回复【储蓄险】，资料包秒到账！
2️⃣ 扫描下方二维码????，备注【储蓄险】，不仅领资料，还能解锁免费 1v1 测算规划 + 专业分析哦～



【相关推荐】

养老领钱怕 “断档”？万通富饶千秋：可转终身年金，12 种领取方式 + 近 97% 分红实现率，稳了

个税全透明时代，高收入人群如何节税？香港储蓄险：3 大税务优势，帮你合规节税，守护资产安全！

作者：微信文章