惠民保vs百万医疗,到底选择买哪个?聊聊特点、作用与核心区别

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全国各个省份几乎都有相应的惠民保险可以购买。

比如北京的普惠健康保、天津惠民保、重庆渝快保、广东的穗岁康、山东的齐鲁保、山西晋惠保和晋康保。

惠民保的特点：

第一是价格便宜，也就100块钱左右。

第二是投保条件宽松，基本都是不限年龄、不限性别、不限职业、不限健康情况，只要有当地的医保就可以参保。

那么既然如此，还有必要买百万医疗之类的商业医疗险吗？是不是只买一个惠民保就可以了呢？

我们首先要搞明白惠民保的作用是什么？

简单来说，惠民保的核心作用就是在大病来临导致高额医疗费时，对医保报销后剩下的部分再报销一次，本质是医保的“补充屏障”，专门帮人减轻大额医疗支出的压力。

也正因如此，惠民保天然“不保小病”。它普遍设有较高的免赔额。比如山西的晋惠保，分为三个版本，69元版有2.5万元的免赔额，99元和129元版是1.5万免赔额。如果住院花费比较少，达不到惠民保的免赔额，就无法获得理赔。这也意味着日常小额医疗费用基本用不上它。

而面对真正的大病，惠民保的保障力度也有局限。它的报销比例并非“全额覆盖”，尤其是医保外费用，比如山西的晋惠保针对医保外的住院医疗费用报销比例为40%-55%。

这也意味着，惠民保理赔完之后，自己还是要承担一部分医疗费用。而越是大的疾病，医保外开销往往占比越高，涉及到的医保外费用可能越多。

所以有人戏谑惠民保的特点是“小病用不着，大病不够用”——这话虽略带调侃，却精准戳中了惠民保的定位：是应对大病的“基础补充”，而非能覆盖所有开销的“全能保障”。

除此之外，和百万医疗之类的纯商业医疗险相比，惠民保通常还存在，缺少住院前后门急诊、门诊手术等责任；外购特药种类有限；增值服务较少等特点。

续保稳定性方面，惠民保会受到政府支持力度、参保率和赔付情况等影响。

要知道惠民保都是一年期不保证续保的产品，每年的保障责任都可能进行调整。从现实的情况看，一些地方的惠民保产品责任不是变的越来越好了，而是越来“减配”了。

比如山西的晋惠保，在2023版中，约定既往症有4项，而2024版增加了罕见病，变成了5项。并且单独设置了既往症免赔额。到了今年2025版，又将跨省异地就医的赔付比例进行了降低15%的处理。



再比如江苏“苏惠保”，2023版涵盖36种特药，2024版直接缩减至28种，移除了部分肺癌、乳腺癌靶向药；免赔额方面：2023版统一为2万元，2024版将“既往症人群”免赔额提高至3万元，赔付比例从60%降至50%。

再比如广东“穗岁康”，2022版覆盖52种门诊特病，2025版剔除“慢性乙型肝炎”“银屑病”等8种常见病种；并对质子重离子治疗限制为广州本地指定医院。

再比如山东“鲁惠保”，医保目录外住院费用：2023版赔付比例60%，2024版下调至50%；并且取消了家庭投保优惠，相当于变相提高投保成本。

总之，惠民保的普惠性决定了它允许薅羊毛，但又不得不与“可持续性”做被动平衡：毕竟只有先“活下去”，才能持续提供基础保障。

当然，我绝非否认惠民保的价值，它是很多人“买得到、买得起”的基础保障。毕竟就算我的客户只买一个惠民保，我也会百分百的做好后续服务。

但是如果你认为只买一个惠民保就可以高枕无忧，那就错了。

我的建议很简单，如果经济允许，应该优先配置纯商业医疗险，如果经济有限，那至少要为自己和家人买一份惠民保。

好的，这篇文章就到这里，如果你有任何和保险有关的问题，都可以来找我交流！

END

你好，我是一名宝爸，

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