专业顾问带你做数学题——香港保险的优惠金额计算

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专业顾问带你做数学题——香港保险的优惠金额计算

作者：张妮

连续更新：第437篇

微信：cqzhangnini



香港保险市场非常火爆，2025上半年，全港新单保费冲破1737亿，见证香港保险的黄金时代！



然而，对于香港保险的各种优惠政策，不少小伙伴感到困惑。港险的三种优惠方式，就好比双十一产品的预购和各种折扣优惠。

本文将为你详细解析一下，港险的预缴优惠、保费折扣、保费回赠三种机制的核心差异，并通过实例演示如何计算实际优惠金额，助你在投保时做出更明智的财务决策。

01

科普概念


1、保费优惠

当年度保费达到一定门槛，通常能获得额外优惠。



主要形式有两种：

保费回赠：

客户在缴清首期或第二期保费后，保险公司会将一笔优惠金额返还至保单账户。

保费折扣：

在缴纳当期保费时，直接按约定折扣率，减免部分金额。

以10月份优惠为例，

比如，宏利的宏挚传承、万通的富饶千秋等产品都是保费折扣，不同的是有首年和首年+次年的分别。



2、预缴优惠

选择预缴，即一次性付清未来几年保费（首年保费除外）。剩余资金会存入专门的账户，按约定利率累积生息。每年从中扣除当年保费后，余额继续计息。

其优惠体现方式也分两类：

直接少交保费：

在预缴总额中直接扣除优惠部分。

先交后返：

先支付全额预缴款，后续再将优惠金额返还至账户。

该优惠主要针对分期缴费型保单，允许客户通过趸缴方式提前支付后续年度保费。保险公司对预缴资金，实施保证利率政策，预缴金额将按约定利率产生收益，形成资金的时间价值增益。

02

实战计算


以下演示，均以2025年10月优惠，5万美金、5年交保单为例。

本文的计算为科普概念，部分计算没有考虑每年的保费征费、或存在与保司的计算有细微偏差的地方，请谅解。实际准确金额以保司的计算为准。

1、友邦-环宇盈活



预缴享3.8%保证利率：

第一年利息：50000*4*3.8%=7600

第二年利息：（50000*3+7600）*3.8%=5988.8

第三年利息：（50000*2+7600+5988.8）*3.8%=4316.4

第四年利息：

（50000*1+7600+5988.8+4316.4）*3.8%=2580.4

保费预缴优惠总计：

7600+5988.8+4316.4+2580.4=20485.6



保费回赠14%：

保费回赠优惠总计：50000*14%=7000

即，首年实缴：250000+5年保费征费；

第4周年后2个月内可提取：20485.6；

第2周年后可提取：7000，保费回赠收到后即可提取。但多提会导致预缴失效，故建议与预缴保费优惠一起，于第5年提取。

2、宏利-宏挚传承



预缴享4.5%保证利率优惠：

第一年利息：50000*4*4.5%=9000

第二年利息：（50000*3+9000）*4.5%=7155

第三年利息：

（50000*2+9000+7155）*4.5%=5227

第四年利息：

（50000*1+9000+7155+5227）*4.5%=3212

总计：9000+7155+5227+3212=24594





保费折扣，首年保费折扣8%，次年4%：

第一年：50000*8%=4000

第二年：50000*4%=2000

首年保费折扣，预缴时直接抵扣；第二年保费折扣及预缴利息，于第5个保单年度提取。

即，首年实缴：50000*5-4000=246000，以及5年保费征费；

第4周年后8周内可提取：

24594+2000=26594。

3、周大福-匠心传承2



预缴享4%保证利率：

第一年保费：50000；

第二年保费（叠加保费折扣）：（50000-10000）/1.04=38462

第三年保费：50000/（1.04*1.04）=46228

第四年保费：50000/（1.04*1.04*1.04）=44450

第五年保费：50000/（1.04*1.04*1.04*1.04）=42740

实际缴纳总保费=

50000+38462+46228+44450+42740=221880



保费折扣，首年保费折扣8%，次年12%：

第一年：50000*8%=4000

第二年：50000*12%=6000

总计：4000+6000=10000

即，保费折扣和预缴利息，预缴时直接抵扣；

首年实缴：221880+5年保费征费

香港保险这三种优惠方式是可以叠加的，一般是保费折扣/回赠+预缴优惠，二者叠加，最终合计折扣大约在首年保费的50%-70%不等。

这样能在一定程度上为我们节省保费支出、或实现资金的增值。

在选择时，一定要根据自己的实际情况，仔细研究不同保险公司和产品的优惠政策，关注优惠期限和条件。

如果你想进一步了解香港保险及测算优惠金额，可以添加我微信一对一交流。#香港保险 #香港储蓄分红险 #资产配置 #跨境配置

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