香港保险稳赚不赔?近200年0破产?安全性当真如此么?

因醉鞭名马幌

很多人都说香港保险有着近200年的历史，历经一战、二战、金融危机，依然屹立不倒。听上去是不是特别“坚不可摧”？但事实真的是这样吗？


翻开香港廉政公署的官网，你会惊讶地发现他们专门有一个专题，记录过香港保险的破产案件。真相是：香港保险公司，并不是绝对不会倒。今天，我们就来直面大家心里的三个疑问：内地人买香港保险，合法吗？香港保险，真的安全吗？如果破产了，我的保单怎么办？
一、内地人买香港保险合不合法？答案很简单：合法。只要你是亲身在香港、当场签署的保单，无论你是内地居民、外国人，还是香港本地居民，合同全部合法有效，受香港法律保护。但是需要特别注意，如果有人告诉你在内地也能直接签署香港保单，那就是“地下保单”。这种保单既不受香港保监局承认，也没有任何法律效力，一旦出问题，维权将极其困难。从数据来看：2024年，香港个人新单保费总额超过2000亿港元，其中内地客户就贡献了628亿港元，足足占了三成。而且这是香港保监局官方公布的数据，关于内地客户赴港投保的保费统计，已经持续多年。这说明什么？说明购买香港保险早已不是小众选择，而是越来越多人的共识。更说明内地客户赴港投保，官方一直是知晓并认可的，如果不合法不合规，怎么可能持续这么多年，规模还不断增长。
二、香港保险真的安全吗？别光听“百年历史”的噱头，安全感不是靠说出来的，而是靠制度保障的。在香港，保险公司要销售长期储蓄分红型产品，最低实收资本必须超过2000万港元。而且公司的股东、高管、董事会成员，全部要接受香港保监局的严格审查，不合格者会被直接撤换。更重要的是偿付能力监管，香港规定：保险公司的偿付能力充足率不得低于150%。一旦低于这个标准，轻则限制分红、冻结高管薪水，重则禁止新业务，甚至直接冻结公司资产，直到恢复为止。此外，保险公司所有的投资细节包括资产类型、持仓比例、信用评级、地域分布，都必须层层报备。风险过高，立刻叫停。所以香港保险的安全不是靠“信仰”，而是靠一整套硬核监管和国际评级体系在护航。
三、如果香港保险真的破产了怎么办？这是许多人最关心的问题。首先需要了解一个基本常识：香港保险公司不允许自己申请破产。即使真的出现资不抵债的情况，也必须经过保监局审核，由监管主导清算和接管。说得更直白些：如果保险公司倒闭，你的保单不会没人管，保监局会直接安排其他公司接手。看两个真实案例：第一个是佳宁诈骗案。1981年，佳宁集团收购了其昌人寿保险，却将其昌保险的资本用于高风险投资。1982年，佳宁诈骗案爆发，佳宁集团倒闭，其昌保险也因此资不抵债。监管迅速出手，其昌保险的非人寿业务在清偿完应付责任后被清盘。而人寿业务则由香港政府破产管理处接管，经过一年托管，所有保单被完整转交给了先卫保险。后续发展是：国卫集团收购了先卫保险，成立“国卫保险亚洲”并在1992年上市。1999年，法国安盛集团又收购了国卫保险，成了今天的安盛保险。直到现在，安盛仍在管理部分当年的其昌保险保单，合同条款丝毫未变，客户权益得到完整保护。第二个案例是2024年被监管接管的泰禾人寿。其实早在2019年，监管就已发现泰禾人寿的业务存在问题。随后几年，监管部门采取了多项措施保护保单持有人利益，包括资产隔离、监控关联交易、限制高风险投资等。但到2024年7月，泰禾人寿仍未有效整改。于是香港保监局直接介入，委任专业人士全面接管公司的业务与资产。接管后，泰禾人寿的9.2万份保单依旧正常运作，包括客户服务、收取保费、理赔等业务一切照常。今年9月2日，香港保监局对泰禾人寿公开谴责并处以1000万港元罚款，同时特别强调：所有保单持有人权益不会受到影响。总结一下：香港保险公司并不是不会倒闭，但即使真的倒闭，客户的保单权益依然有制度兜底，不会被轻易损害。因此，真正需要担心的不是“香港保险会不会破产”，而是我们能否选择一家偿付能力充足率高、信用评级好、市场份额大的稳健保险公司。---欢迎关注我的公众号，了解更多香港保险配置和养老规划知识。如有具体问题，也欢迎私信交流！

作者：微信文章