警惕!重疾险悄悄回归“三同条款”,小心避坑!信泰如意守护盾2026/瑞华华佗1号康泰版重疾险详细测评,这3点太致命!

麻辣鸡翅

图源 | doubao

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第198篇原创

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

线下重疾险9月份又出来了几个新款。

一个信泰人寿出品的信泰如意守护盾（2026）重大疾病保险；

一个是瑞华华佗1号（康泰版）重大疾病保险；

这2款虽然都是线下重疾险。

但事实上都可以分拆舍弃掉“身故”选项；

并且全部的等待期都是180天。

所以其实也完全可以当做一款互联网重疾险产品。

但是最有意思的是：在它们两个产品身上，我都看到了曾经重疾险特别熟悉的坑。

那就是“重疾三同”。

在重疾险保费上涨的今天，为了尽可能降低保费，大家是不是又开始重新在“重疾三同”上下文章。

会不会未来的重疾险的“重疾三同”又会重新回头呢。

今天，我特别想围绕着“重疾三同”跟大家聊聊这两款产品。

看看这两款产品还有啥坑？

老规矩，先说结论：

1、等待期180天，现金价值低，可以不含身故，重疾赔后可赔中轻症，不就是线上重疾险的核心特点？！

2、重疾有三同，又是传统老套线下重疾险产品的常态！

3、一款没有少儿特定疾病，一款癌症赔付有大坑，要留意；

4、线上重疾险和线下重疾险，核心本质在这2点；

5、没有完美的产品，组合也许才是王道！

01

赔付杠杆

这两款都是线下重疾险。

但事实上无论是品牌效应，还是可选组合，都更类似于一个互联网重疾险。

因为，我们就同时看看带身故后，这几款重疾险的表现。

线下重疾险，最贵且性价比最好的肯定是工银安盛御享欣生2.0；

线上重疾险，目前保费第二贵且保障最全的是招商仁和青云卫6号。

我们就分别以含身故，0岁男孩，50万保额，附带重疾多次赔来做对比：

基础赔付杠杆：

青云卫6号杠杆率247%，排名第一；

瑞华华佗1号康泰版杠杆率230.5%，排名第二；

信泰如意守护盾2026为186.5%，排名第三；

工银安盛御享欣生为165%，排名第四；

很显然， 如果和线下重疾险对比，瑞华和信泰的优势是非常明显的。

但是如果和线上互联网对比，它的价格还是比互联网最第二贵的青云卫还贵一点。

所以，如果你纯粹就是为了想买一个线下重疾险，这2个似乎更满足你，价格还便宜。

因此，在购买之前，你还是要搞清楚你自己的需求定位，是想要一个什么类型的保险。

02

线上和线下重疾险之争

这2天又遇到客户的纠结了。

她同时咨询了友邦、平安和我这个第三方平台保险顾问。

其实不用说，无论是性价比还是保障利益，第三方的我更有优势。

于是，友邦再次拿出了他们一如既往的套路：互联网的保险不靠谱。

可能连销售业务员自己也不太清楚：其实工银安盛也是线下产品。

不靠谱它是一种感觉，但是也能非常成功的吊起所有人的敏感的神经。

因为谁也不想一年几千上万的投入，被不靠谱打了水漂。

我想我们还是来讲讲线下和线上到底区别在哪里？

我们不讲套路，直接讲讲我的理解。

首先，购买保险，最核心是保险合同。

不管是线上还是线下，我们所有的保险服务都是建立在书面的保险合同上。

互联网保险是电子合同，你可以公众号申请纸质合同；

线下保险其实第一份出来也是电子合同，然后会给你邮寄纸质合同。

不管是电子合同还是纸质合同，都是有法律效应，都是有双方盖章生效。

保险理赔的核心依据，线上和线下没有任何区别。

都有法人章，都有合同条款。

法制社会，线上和线下其实核心是销售和服务的平台，而不是产品本身。

其次，线上与线下最大区别是人。

这个人就是指的其实还不是销售，反而是买完之后为你服务的人或者平台。

在银保渠道很多销售的也是线下产品，但是客户没有碰到保司销售，她见到的是银行理财经理；

在保司传统渠道销售的，大部分也是线下产品，这里大部分都是保司销售；

在互联网渠道，有些可能直接就通过蚂蚁宝购买了，一个人也没见，有的可能通过保险顾问（互联网咨询或者线下见面）购买了；

这三个最简单的渠道，其实反而是线上和线下最大区别。

银保渠道：

不存在啥理赔服务，所以他们基本只卖储蓄类型的保险。

但殊不知，储蓄类型也有大量的服务要做。

要不要减保，要不要更改投保人或者受益人，遇到意外情况要不要理赔？

现金价值何时领取最划算，分红实现的情况如何等等；

银保渠道购买保险，其实是最缺乏服务体现的。

最终只能通过拨打保司热线，寻求人工客服服务。

保司销售渠道

这是ok的，也是线下保司服务最大的体现。

可以找到保司销售员，投保的时候可以见到本人，加深了彼此信任。

如果真的需要理赔的时候，可以找到销售员为其服务，省了自己很多麻烦。

唯一的问题就是出现保司和客户理赔纠纷的时候，保司销售的立场就会变得很难受了。

保司销售在一切顺利的时候，服务是畅通 ；

但是在不顺利的时候，公司的立场就是他的立场，这点应该认可把。

互联网渠道

互联网渠道其实是鱼龙混杂的。

可能你比银保渠道还差，一个人也没找，自己就在链接上投保了，啥也不知道。

甚至于连条款都没看到过，连人工客服都没咨询过。

这样的客户，我看的都不少。

也有的会找到类似我一样的保险顾问，会咨询哪个好，哪个不好。

最终，保险经纪帮他把所有保险合同都托管起来，未来的理赔服务一并负责。

目前，国内几大经纪平台都有自己的理赔团队。

他们背后都有专业的律师，医疗或者金融顾问在背后给于支持。

他们最大的好处就是站在客户立场，无论是理赔顺利还是理赔纠纷都为客户追求利益。

所以，你不能一刀切的说，线下服务就一定很好，也不能说，线上服务可能就不周到。

因为核心是你要找对人。

中国不是第一天进入互联网时代了。

在互联网时代，你绝对不会说，外卖点的星巴克品质比咖啡厅里点的更差。

其实保险的趋势就是互联网化。

我们要学会的是拥抱互联网。

最后，是第三方的服务人重要，还是产品重要呢？

那么上面2个重要性，谁最重要呢？

我想法制社会，谁说了算呢?

白纸黑字的合同最重要。

尤其是重疾险。

所有的疾病都写在了合同里；

理赔条件也写进了合同里。

符合合同就赔；

不符合合同就不赔。

要是符合合同，但是不符合社会常理，医疗认知，打官司，最终客户还是赢！

即使号称“重疾险的爱马仕”友邦重疾险，都可以在今年拒赔引起全市场轰动；

这也就说明，线上和线下说的再漂亮也没用，核心是看条款。

接下来，我们就来看条款。

工银、信泰和瑞华都是线下重疾险；

青云卫是线上重疾险。

他们的保障利益才是决定我们买与不买的关键所在。

03

产品保障利益和合同条款对比

1、身故、重疾、中轻症保障

身故赔

工银安盛：赔现金价值、已交保费和基本保额三者取其高；

瑞华华佗1号：身故或者全残赔现金价值、已交保费和基本保额三者取其高；

信泰如意守护盾：身故或者全残赔基本保额；

招商仁和青云卫6号：身故或者全残赔基本保额；

第一个共同“坑”：现金价值低。

我们来看看它们的现金价值。

工银安盛御享欣生，70岁的时候，现金价值已经超过了50万保额；

瑞华华佗1号和青云卫，现金价值永远不会超过50万保额；

信泰如意守护盾：90岁现金价值才会超过保额。

所以，瑞华虽然可以三者取其高，但现金价值根本超不过保额，根本就是一个假象；

信泰虽然可以超过，但身故却只赔保额，最好提醒自己在90岁高龄退保更划算；

我们知道，买线下重疾险是因为它是一个储蓄类型的重疾险。

很显然，除了工银真正有较高的储蓄性质，可以超过保额。

其他的三款相差不大。

信泰和瑞华其实就是一款类互联网产品。

重疾赔付

青云卫重疾是137种，赔4次，

工银安盛是140种，赔3次，

瑞华是120种，65周岁前赔2次，

信泰是120种，赔2次。

瑞华的坑：只有65周岁前赔一次重疾，才有重疾多次赔



在小朋友的重疾险条款里，瑞华的这个条款可算独一份。

因为65周岁前多次赔以前一直属于超级玛丽和达尔文的可选项。

但是人家的65周岁前重疾多次是可以赔同种的。

而你这个完全不赔同种，没有任何优势。

第二个坑：瑞华和信泰重疾有三同。

前面瑞华的三同条款已经展示了，下面这个是信泰的。：



一个类似互联网重疾险的产品，居然能有重疾三同，我也是醉了。

因为现在连线下重疾险的一些知名品牌都取消了三同。

比如工银安盛御享欣生，不仅重疾没有三同，连中轻症也没有三同，全网唯一；

比如线下的友邦，虽然重疾有分组，但至少没三同。

而平安的重疾险，只要附上重疾多次，也是有三同。

我们看下平安安佑福多次重疾赔付的条款。



为啥重疾三同被我反复强调。

而有重疾三同的产品不仅互联网几乎绝迹，就连知名线下重疾险也会逐渐取消。

核心就是因为重疾三同，是一个严重影响重疾多次赔付的条款。

它有可能让重疾多次赔完全成为一个空话。

我们自己想想：一个重大疾病或者一次事故，未来导致相关联疾病的机会大不大。

比如因为癌症赔了一次后，好多年后，因为癌症复发导致的深度昏迷72小时。

如果有重疾三同，深度昏迷是不赔的；

如果无重疾三同，深度昏迷是赔的。

类似的情况数不胜数。

因发生概率高，保司即使取消了重疾三同，但中轻症三同仍旧铁打不动的继续保留。

也正因为有互联网产品率先取消重疾三同，才让内地线下保司感受到了压力。

工银、友邦、瑞泰，这几个大保司他们的产品都是没有重疾三同的。

重疾三同，在最新的信泰和瑞华两个产品中死灰复燃，当然不应该是首选产品。

当然除了重疾赔付以外，我们可以看到青云卫还有更多的附加赔：缴费期间确诊重疾或者中症可以赔已交保费；18周岁额外赔付重疾增长保险金等。

中轻症赔付

信泰轻症50种，中症25种，累计给付6次，

瑞华是轻症40种，4次为限，中症35次，3次为限；

工银安盛是轻症45种，3次为限，中症是35种，3次为限。

青云卫是轻症51种，5次为限，中症是30种，2次为限。

信泰和瑞华的共同特点：重疾赔付后，中轻症还可以继续赔

这是信泰和瑞华很有意思的地方。

信泰的约定：赔付重疾后，非同组的中轻症还可以赔付。



瑞华的约定：赔付重疾后，90天中轻症还可以继续赔，没有隐形分组。



这个约定其实很有意思。

如果是线下重疾险，这2个是绝对优势。

因为所有的线下重疾险都是重疾赔付以后，中轻症就不赔了。

所以如果你把瑞华和信泰当做线下重疾险，那这个优势就无敌了。

但有意思的是，我们前面分析，这2个产品其实更像是互联网产品。

而互联网重疾险里，重疾赔付后，中轻症都是可以继续赔的。

只不过少儿重疾险都是和信泰一样，有隐形分组；

成人重疾险比如达尔文，就和瑞华一样，没有隐形分组。

因此，我更愿意把这个点当做一个特点描述。

信泰和瑞华第三个“坑”：“中轻症有三同”。



中轻症三同，目前全网，我所看到的只有工银安盛御享欣生是没有的。

其他的重疾险都有这个坑。

所以还能接受。

2、少儿特定疾病

少儿特定疾病是小朋友购买重疾险非常重要的选择指标。

因为内地少儿重疾险最突出的优势就是对于少儿特定疾病有100%以上的额外赔付。

而之所以不选择超级玛丽作为少儿重疾险的首选？

就是因为超级玛丽作为一款定位为成人方向的重疾险，是没有少儿特定疾病的赔付。

要知道，少儿时期最高发的疾病就是白血病。

而国内定位少儿的重疾险是100%带有少儿疾病的额外赔的。



很显然，瑞华是不适合作一款少儿重疾险。

因为它不带高发的少儿特定疾病赔付。

信泰和工银都自带18周岁少儿特定疾病额外赔。

而招商青云卫6号不仅自带20种少儿特定疾病，并且终身都可以额外赔。

不仅如此，包括白血病骨髓移植，骨髓移植津贴等，全部都配齐。

为啥我每次大家要搭配组合使用。

将线下重疾险的品牌效应和增值服务搭配互联网重疾险的高性价比，为孩子组成一个超级杠杆赔付壁垒，这是最优组合。

3、癌症赔付



癌症的二次赔都是可选项。

意思就是可选可不选。

大家如果只看我上表里的描述，似乎大家都是一样的。

只不过是赔付次数不一样。

但事实上，都是癌症二次赔，合同条款却差别巨大。

信泰第四个“坑”：癌症二次赔付有重大隐患。

我们先看看瑞华华佗1号康泰版的癌症赔付条款：

第一次重疾不是癌症，180天后确诊癌症就赔；

第一次重疾是癌症，365天后确诊癌症就赔；

每次癌症赔之间间隔要1年，分别赔付40%，50%和30%。

这是一个非常正常的癌症二次赔选项。

我们再来看看信泰如意守护盾：

第一次重疾不是癌症，癌症赔付不会启动；

第一次重疾是癌症，3年后赔付150%保额

信泰要求第一次重疾必须是癌症，后面3年后再发生癌症才可以赔付。

如果第一次不是，那就一直不能启动癌症多次赔。

目前主流的癌症多次赔产品，不管第一次重疾是不是癌症，只要第二次重疾是癌症，就可以启动癌症多次赔。

信泰的这个癌症二次赔极大的降低了癌症多次赔启动的概率，不推荐。

为了弥补这个缺陷，信泰的特定疾病多次赔里又增加了对心脑血管的多次赔条款。


如果有较重心肌梗死、冠状动脉搭桥术或者严重脑中风后遗症，可以多赔一次。

只可惜，它对最高发的脑中风限制了赔付条件。



必须是新的中风才能赔。

这让我想起了工银安盛御享欣生，以及健康保青春多倍，对于心脑血管都是没有任何限定的。
04
写在最后

其实我很少把两款新品放在一起写。

但是这2款的确毛病太相似了。

等待期都是180天；

现金价值都很低；

重疾赔付后中轻症还赔；

这些都是互联网产品的核心特点。

但是人家却都不约而同选择了：重疾有三同。

信泰的癌症赔付甚至于还带了一个大坑。

这些却是不少线下重疾险的通病。

关键网红的线下重疾险也都不带三同了啊。

可见，很多保司又想分重疾险一杯羹，但又无法真正面对互联网。

最终产品就变得不伦不类了。

我的个人推荐是，如果要选线下，就选择最好的。

既然是含身故的储蓄类型保险，我要的就是理赔快，增值服务好，没有坑。

这点我会推荐线下重疾险：工银安盛御享欣生2.0。

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重疾无分组，无三同，连中轻症也没有三同。

不仅理赔秒到账，更有疑似重疾就能启动绿通服务。

如果要选线上，我推荐青云卫6号或者小青龙7号。

青云卫：来自招商局、中移动和五矿三大央企组合。

其品牌名：招商仁和是中国19世纪第一家民族保险公司；

其保障利益全网最全，所有增值围绕提升赔付杠杆，18周岁额外赔最高，理赔条件全网第一；

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小青龙：来自厦门建发国企和台湾人寿合资。

是目前互联网里最贵的少儿重疾险。

它不仅能保3岁后的先天性疾病，更是对癌症的持续存在赔付宽松，且可以无限赔。

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重疾险的产品其实没有所谓最好的产品。

一定要根据自己的家庭情况去匹配最适合自己的产品。

有时候组合拳才是王道。

有任何疑问或者需要购买，都欢迎加我微信：lingyangzhixun。

因为你们的支持才是我不断客观测评产品，无保留分享的最大动力！

完！

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