重疾险系列5: 重疾险带身故责任,按需选择

海田1

重疾险系列5：

重疾险是否带身故，按需选择

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对于重疾险带不带身故责任，讨论热度很高，甚至两个极端化，一边倒的支持或反对。

今天我来做个深度分析，用数据说话，从不同维度来看看重疾险有身故和无身故责任的差别。

身故责任的定义

顾名思义，身故责任，不管有没有发生重疾，被保人不管因何种发生的身故，保险公司都会赔付保额。

带身故VS不带身故

01

赔付范围

重疾赔付标准有3类：

确诊即赔：恶性肿瘤-重度、严重3度烧伤、多个肢体缺失；

做了某种手术即赔：重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、冠状动脉搭桥术、严重非恶性颅内肿瘤、严重溃疡性结肠炎；

达到疾病某种状态即赔：较重急性心梗、严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森症、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肾衰竭、严重克罗恩病、严重慢性肝衰竭、深度昏迷、瘫痪、双目失明等；

但有的大病，来不及诊断，就出现死亡，如急性心梗、脑中风等，黄金抢救时间只有几小时，甚至几分钟，在这个过程中死亡。

不带身故责任的重疾无赔付；

带身故责任的重疾可赔付，保费不会打水漂；

这里要注意的是：

为了防止道德风险，保险法对未成年人身故保险金做了限制,防止投保人对被保人故意杀害。

对于被保险人不满10周岁的,身故保险金不能超过20万元;

对于被保险人已满10周岁,但未满18周岁的,身故保险金不得超过50万元。

所以很多带有身故责任重疾险的理赔规则是18周岁前只赔付已交保费或赔付累计已交保费和现金价值取大。

02

现金价值

现金价值，用大白话说，退保后能拿回的钱。



带身故：

投保初期（通常为前5-10年），现金价值会逐步累积，但此时保单的现金价值往往低于累计保费。

随着缴费年限增加，现金价值逐渐接近保额，尤其在缴费期结束时可能达到或超过保额水平。

不带身故：

投保后现金价值会随缴费年限增加，但增速逐渐放缓。现金价值在后期会快速下降至0，此时身故无法获得赔付，仅能退还现金价值。 ‌

03

保费

带身故比不带身故，保费会上浮一半。

重疾不一定会有，但身故一定会发生，保险公司需要承担更大风险，保费自然也会高。

带身故重疾，重疾和身故只能赔付一种。

以30岁女生为例：

不带身故：30万保额，30年缴费，每年3258元，共计9.77万元保费；

带身故：30万保额，30年缴费，每年5523元，共计16.5万元保费

小结

总体评测下来，带身故和不带身故各有优缺点，具体要看你的需求和预算有多少。

如果不在乎身故后能否理赔，或者已经买了定期寿险或终身寿险保障身故，可以优先选择不含身故的重疾。

如果担心钱打水漂，或者这笔钱可以留给孩子的想法，带身故是要选的。

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作者：微信文章