【意外险】需求分析沟通逻辑+产品干货

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全文通读4分钟买保险 or 卖保险 加微信????BLN831


意外险是个小险种，但又是值得每个家庭拥有的小而美险种~

市场上意外险产品那么多，我们应该如何挑选呢？来~让我们一起搞定它









01意外的定义

说到意外险，首先，我们先要搞明白，什么情况可以用到意外险

在保险领域，意外有着严格的法律和条款定义，只要同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这4项核心条件，即可被认定为意外

符合这个定义的情况，意外险都能赔~



02 意外险的分类

从保障的人群来看：大致可以分为少儿意外险（18岁前）、成人意外险（18-65岁）、老年人意外险（65岁以上），主要以投保年龄为界点

从保障的期限来看：短期意外险基本都是交一次钱，保障1天-1年；而长期意外险大多是交一阵子钱之后，能保到70岁、80岁、终身等等

从保障的场景来看：分为最常见的综合意外险，和特定场景下的意外险（比如旅游意外险、高风险运动意外险等等)

这里咱们就说最常用到的两种：

长期意外险和1年期综合意外险





众所周知，一般超过65岁就很难买到高保额的意外险了，所以，长期意外险的优势显而易见，就是稳定性强！

我们能在年轻时，就锁定年老时的高保额意外赔付，也不用担心产品更新迭代换来换去

但它也有明显的劣势：

① 大部分长期意外险的保障都非常简单，只保障身故和全残（大多都不是伤残）

② 个别产品可以附加意外医疗，但基本只报销社保范围内的费用

③ 贵！长期意外险大致分为消费型和返还型两种，保费基本是综合意外险的几倍甚至十几倍

注意：有的产品在销售时会列出各种各样意外身故的发生方式，如飞机、火车、自然灾害……等等，花里胡哨的，叠加起来看着确实赔好多！但别看花眼，要知道，机会只有一次






而综合意外险因为相对便宜，且拥有着非常全面的综合保障，被更多人选择

其实，两种产品并不是非此即彼的固定存在，也可以搭配着来，从而获得更加全面的保障，保费不贵，效果加倍~



03意外险的保障内容

1、意外身故/伤残（非常重要）

这是意外险最基础的保障，也是最重要的~

⭐意外身故：就是直接赔一大笔钱，买多少保额就赔多少钱！

对于未成年人的身故，监管对赔付金额有着严格的限制（根据原保监发【2015】90号文）：除航空意外身故及重大自然灾害意外身故外，不满10岁最高赔20万，10-18岁最高赔50万

但我仍然建议咱们在给孩子配置意外险的时候，尽可能保额高一点，因为还有“伤残”保障，监管对伤残的赔付是没有限制的！

⭐意外伤残：通常都是按照伤残等级的比例来赔付的，从高到低分为1-10级，1级最严重，可以赔付100%保额，10级最轻，赔付10%保额





需要注意的是：

刚才说的长期意外险中的“全残”保障，是指伤残中最高等级的1级，理赔标准非常严苛，双目失明也只是最轻的一种……坐轮椅上吐核的裘千尺都知道吧？他算一个……



但事实场景中，相对轻点的伤残更容易发生!

假如是杨过那样的断臂情况，可定为5级，按照比例赔付60%，如果我们买了10万保额就赔6万，如果买的100万保额，就赔60万。这两档保费虽然只差一两百，拿到手的钱却是巨大差距！

换作过去，我们还能练个功扬名立万，换成现在呢？工作都会受影响！所以，伤残的保额一定要尽量做高！做高！再做高！成年人建议最低也要100万起，毕竟大家都肩负着家庭重任，自己活下去，还要自己的小家活下去~




2、意外医疗（非常重要）

和身故/伤残的直接赔付不同，意外医疗的责任是报销型的

这个是在意外险的理赔中发生率最高的！猫抓狗咬、磕碰摔伤在所难免~

⭐意外医疗：就是报销因发生意外，而去医院治病所产生的门/急诊和住院费用，额度大约1-10万不等，超过这个额度我们也可以通过医疗险去解决

我们尽量选择可以0免赔，100%报销，不限医保目录范围限制的产品

大多产品需要先使用医保结算，报销剩余金额就都可以从意外险赔回来了，当然，如果因为一些情况没用医保的话（比如第三方责任导致的交通意外就不能用医保），会相对有一部分罚则，通常就只能报销60-80%

如果比较介意这一点，也可以考虑搭配一款不强制使用医保+100%报销的小额意外险

大多产品只能报销二级及以上公立医院普通部的费用，如果有特需部/国际部/私立医院等高端的就医需求，产品价格会贵一丢丢








3、其他保障（锦上添花）

① 交通意外身故/伤残：如果因为交通意外（比如飞机、轮船、火车、汽车……等）导致的身故和伤残，可以额外赔付一笔钱，几十万到几百万不等

② 意外住院津贴：如果因为意外导致住院治疗，可以按天给钱，大约50-600元不等；这个不需要实际花销的发票，直接赔付，用来补充营养、补偿收入损失都是可以的~

我很多客户因为意外险理赔，最终赔的钱比实际花的钱还多，大多就是因为这项



③ 猝死：这个是经常被混淆的责任，猝死大多是因为潜在的心脏疾病或脑血管疾病等突发情况引发的，其本源还是“疾病”，所以单纯的意外险是不能赔付的；但是，容易被混淆，就容易发生理赔纠纷，因此，现在很多产品都把猝死单独加到责任里，也是人性化的表现



不过，意外险涵盖的猝死责任通常保额偏低，也就几十万，尚不足以cover大部分家庭的责任，如果是对这方面有担忧，可以借助寿险来解决

④ 一些特定情况的意外赔付：比如骨折的津贴、救护车费用的报销、第三者责任等等，有则更好，没有，也不会太影响产品的选择



04意外险的一些注意事项

我们在挑选意外险的时候，除了保障责任，还是有一些必要的关注点的：

承保职业：大多数的产品基本对被保险人的职业类别都是有要求的，职业风险系数从低到高分为1-6类，其中5-6类为高风险职业，需要选择专属产品

免责地区：因为一些城市曾经发生过大规模的医院联合骗保事件，保险公司承受了巨大损失，所以很多产品将这些城市/区域进行了除外，投保时要注意

健康告知：因为过往的一些理赔纠纷案件大多涉及了疾病（比如因为突发疾病导致坠崖），所以现在越来越多的意外险都对健康状况有要求，虽然不会像健康险一样问的那么细，但投保前还是要特别关注下

免责条款：对于什么情况不能赔，在免责条款里面写的明明白白，常规的OK，如果是太坑的就绕道吧

05意外险的热销产品推荐

说了这么多，上几款我精心筛选过的产品，给大家打个样儿吧~

点开看大图，识别图中二维码可看细节/投保????


成年人意外险：
这款中华联合的大护法就不错，条款相对优质

人保的大金刚2号现在风控格外魔幻，太容易绕道了……
搭配：
文中提到的补充搭配不强制使用医保的产品，主推安盛天平的这款守护百万；

计划一只需要150元，搭配起来香香的~







少儿意外险1：
没说的，平安小玩童绝对是首选！

现在已经更新迭代到7号了，与时俱进，伤残保障还做到了翻倍赔付，价格便宜量又足~
少儿意外险2：
如果是想去特需/国际/私立医院的，这款美亚的宝贝无忧值得拥有！




计划三/四/五，都不错~






老年人意外险：
美亚的尊长无忧条款好、略贵；

太保的孝心安5号性价比更高，但投保环节需要被保人刷脸认证；

按需配置吧~




关于长期意外险，额……注意事项挺多的，还是加我微信针对性推荐吧！

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06小Tips

意外险的沟通内容基本就这么多了~



最后还是建议大家，在挑选产品的同时，更要选择好销售渠道，也就是最终帮你操作理赔的服务人员！

毕竟，意外属于高频率风险，后续对服务的要求也会非常高！

说实话，现在主流的那些意外险产品，真的差不多，相较比来比去，不如关注重要的核心责任，早日拥有保障~
明人不说暗话，2分钟帮你认识我~
写在最后
很感谢你能看到这里，很高兴认识你！

我，需求出发，独立客观的保险买手

我，希望拥有更多的朋友结伴同行

相遇是缘，结识是份，无论如何

愿屏幕前的各位：买对保险，找对人





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