车险与意外险能同时理赔吗?

塞翁364

国庆假期驾车携家人去游玩，满怀欢欣享受难得的轻松时光，却猝不及防遭遇意外。好心情瞬间消散，更不得不面对繁琐的理赔事宜：车险可覆盖车辆维修费用，但自己购买的意外险，能否报销因此次事故产生的医疗费？去年，张先生遇上这样一件事：在高速上被追尾后颈椎受伤，9000块的医疗费，车险赔了，意外险却不予赔付，最终经由法院审理，才拿回了他应得的款项。今天，我们将通过一起真实案例，厘清“双险能否同时赔付”这一常见疑问，帮你在遭遇类似状况时从容应对，更有底气维护自身权益。案情简介2024年国庆假期，张先生提前半个月精心规划了全家自驾出游路线，满怀期待地带着妻子和孩子向南出发。然而，车辆刚驶入高速不久，前方车辆突然急刹，张先生反应不及，导致连环追尾，事故造成车头车尾不同程度损毁，更严重的是，他的颈椎因猛烈晃动剧痛难忍，无法活动。送到医院进行检查后，医生诊断为颈椎软组织挫伤，需进行理疗与药物治疗，前后医疗费花费了九千多块。张先生记得自己的车辆购买了车损险和第三者责任险，还自行投保了一份综合意外险，原本以为两边都能够获得理赔，可是理赔流程不如他预想的那般顺利：车险公司马上赔付了车辆维修费用，可是他拿着医疗费单据向意外险公司申请理赔时，却遭到了回绝，理由是“你的损失已被车险包括，不可反复理赔。”张先生当即愣住，道：“车险赔付的是车辆毁损，意外险保障的是人身安全，这怎可称作重复？”他多次跟意外险公司沟通，对方始终咬定“按合同条款来”，态度强硬，丝毫不肯让步，看着手里一张张医疗费用的单据，又想着后续还得去医院复查，张先生心里越发着急。何帆律师解读本次事故核心争议点：自驾游产生意外，车险补偿了车辆损失，意外险是否还能够再补偿人身伤害的医疗费？要解决该问题，关键在于区分“车险”与“意外险”的险种性质，和背后出现分歧的保险赔付原则，这也是许多人易混合之处，更是保险公司常用来拒赔的“托词。首先应当明确，车险与意外险属于不同险种，所保障的对象全然不同。车险为财产保险之一种，主要保障车辆自身的损失，诸如碰撞后的维修费、第三者的财产损失或者人身伤害赔偿等情形，其遵循“损失补偿原则”，即赔付金额不得超出车辆实际损失，不能使车主借车险谋取利益。意外伤害保险归属于人身保险范畴，主要保障被保险人的生命安全与身体状况，像因意外事件产生的医疗费、残疾赔偿金这类情形，此保险遵循定额给付原则，只要事故符合保险合同约定条件，保险公司便依合同履行赔付责任，且这种赔付不受其他保险赔偿状况的限制。《保险法》第四十六条有规定：在人身保险范畴里，要是被保险人因第三人的行为出现死亡、伤残或者疾病这类保险事故，保险人给被保险人或者受益人把保险金支付了之后，不能向第三人去行使追偿权，不过被保险人或者受益人依旧有权向第三人去请求赔偿。此规定表述清晰，人身保险不遵循“损失补偿原则”，法律准许被保险人多重获赔，即你从其他途径获得赔偿，意外险应赔的款项也不会减少。在张先生的案件中，车险公司所赔付的是车辆维修费用，这属于“财产损失”；张先生申请的是意外险的医疗费理赔，属于“人身损失”，二者并非同一种损失类型，也不适用同一个赔付原则，根本不存在“重复理赔”这一情况。意外险公司称“损失已由车险覆盖”，便不进行赔付，明显是混淆了险种性质，违背了《保险法》的规定以及人身险的赔付原则。



这个案件注意两点：首先，明确指出车险与意外险的保障内容与赔付方式存在本质差异，并不构成所谓的“重复理赔”；其次，依据《保险法》第四十六条，强调意外险适用“定额给付原则”，保险公司不得以其他保险已赔付为由拒绝承担理赔责任。最终，意外险公司经审核确认其原有拒赔理由不成立，同意向张先生全额支付9000元医疗费用。自驾游过程中若发生意外，车险负责赔偿车辆损失，意外险则针对人身伤害进行赔付，两者保障的对象不同，理赔规则也各异，因此可以同时申请赔偿，意外险公司以“车险已经覆盖”为由拒绝赔付，并无法律支持，关键是要明确区分不同险种的性质及其赔付依据。类似案例不过，不是所有“双险理赔”的案子意外险公司都会败诉，我之前在判决文书网上看到过一个案例，结果就跟张先生的案子完全不同，这也能让大家更明晰“条款约定”的重要性。在那个案件当中，王女士驾车出现单方事故，胳膊发生骨折，医疗费用花费了一两万元。她同样购买了车险与意外险，当申请意外险理赔时，保险公司称：“合同规定其他保险已赔付过的部分，本公司仅补偿剩余金额”，因而只同意赔付车险未涵盖的部分。王女士不服气，于是向法院提起诉讼，而保险公司出示的保险合同之中，明明白白地写着“意外医疗费用补偿依照损失补偿原则，如果 被保险人已从别的地方获得赔偿，本公司就按差额来进行赔付”，且这份合同上面有王女士的签名，旁边还标注着“已阅读并知晓该条款”的备注。法院经审理认为，保险公司在合同中明确写明“差额赔付”，且已履行提示及明确说明义务，王女士签字即表示认可该约定，最终支持保险公司的拒赔决定，仅判定保险公司赔付车险未覆盖的那部分。同样是“双险理赔”，为什么结果差这么多？核心就在“意外险合同是否有特殊约定”。张先生的意外险合同中不存在“差额赔付”这一条款，是依照人身险常见适用的“定额给付原则”来执行；王女士的合同清晰写明有“损失补偿原则”，等于更改了原本默认的赔付方式。大家投保的时候要仔仔细细查看合同内容，特别是医疗费用赔付的条款，仔细查看有没有差额赔付、不重复理赔这类规定；不然以后很容易出纠纷。结语自驾旅行本是为了放松身心、享受生活，然而突如其来的意外，却总令人措手不及。我们购买保险，并非期盼风险降临，而是希望当意外发生时，能多一份经济上的支撑，少一些后顾之忧。然而现实中，部分保险公司有意模糊“车险”与“意外险”的保障差异，以所谓“重复理赔”为由拒绝赔付，使得本已身心受创的消费者，进一步陷入维权与经济压力的双重困境。若你也遭遇类似情形，分不清车险与意外险可否一同获赔，不清楚保险公司的拒赔理由，且不知怎样去收集证据。别急, 何帆律师会为你逐字剖析保险合同条款，分析“拒赔理由”是否站得住脚，与你说明哪些证据需要留存好（诸如医疗费单据、保险合同、事故认定书之类的），以及怎样整理才有效。还能够陪你一同梳理维权的思路，助力你争取你应得的保障。保障的本质是共担风险，而非以条款为由推卸赔付责任。若你此刻正因为自驾游意外理赔问题感到困惑或焦虑，欢迎私信告知我们你的具体情况。我们将依托专业能力，为你厘清复杂条款与流程，让你不再为“能否赔付”而担忧，争取早日获得应得的赔偿，最大限度降低意外带来的困扰与负担。


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