别再搞错!团体意外险能保非员工?法院这样判,企业主必看!

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实用指南+真实案例，教你避开投保误区

不少企业在为团队配置保险时，都有这样一个疑问：买团体意外险，被保险人必须是自己公司的正式员工吗？实习生、兼职、甚至合作方人员，能不能一并保障？

今天我们就来彻底讲清楚这个问题，帮你合理规划保障，真正实现风险转移。

一、什么是团体意外险？

团体意外险，是指企业作为投保人，为一群被保险人统一投保的意外伤害保险。一旦被保险人在保险期间内发生意外伤害、残疾或身故，保险公司将按约定给付保险金。

它的优势非常明显：

保费更低：比个人单独购买更划算

操作简便：一张保单覆盖多人，管理高效

理赔省心：统一流程，减少琐碎操作

尤其适合建筑施工、物流运输、制造工厂等劳动密集型或高风险行业的企业。

二、被保险人是否必须为自家员工？

多数情况下，保险公司默认要求被保险人是与企业有合法雇佣关系的员工，包括：

正式签订劳动合同的员工

兼职人员

事实用工关系的实习生（接受企业管理、按月发放报酬）

但在实际业务中，并非绝对不能保非员工。

根据《中国保险会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号），团体保险的“特定团体”是指不以购买保险为目的而组成的团体，且被保险人数不少于3人。并没有明确规定必须全部为本公司雇员。

三、真实案例：非员工获赔，法院这样认定

弘韬公司投保了一份团体意外险，被保险人有19人，其中包括小徐。小徐在实际工作中发生高坠事故不幸身故。

保险公司以“小徐非投保团体成员”为由拒赔。但法院最终判决：保险公司应当理赔。

法院观点重点：

1. 团体意外险属于人身保险，不同于雇主责任险（财产险），不强制要求被保险人与企业存在劳动/劳务关系；

2. 投保时已将小徐列入名单，且保险公司未能提供对“团体成员”有特别约定的证据；

3. 保险合同合法有效，事故发生在保险期间内，保险公司应承担理赔责任。

四、企业主该如何正确配置团体意外险？

1. 明确投保目的：

若为转移雇主责任，应优先配置雇主责任险；若为提升员工福利、增强团队凝聚力，可选择团体意外险。

2. 确认承保范围：

投保前务必与保险公司明确：是否可扩展至实习生、劳务派遣、临时工、合作单位人员等，并书面约定于保单中。

3. 保留投保证据：

被保险人名单、同意投保证明、付费凭证等应清晰存档，避免理赔时发生纠纷。

4. 结合行业特点设计方案：

高风险行业（如建筑、物流）建议搭配猝死责任、误工津贴、住院医疗等附加险，保障更全面。

团体意外险是一种高性价比的员工福利和风险转移工具，但其使用也需谨慎合规。

建议企业在配置保险前，与专业保险顾问或经纪公司合作，根据自身用工结构、行业属性和风险点，量身定制保障方案，才能真正把钱花在刀刃上，避免保障“漏雨”、理赔无门。

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作者：微信文章