老人摔倒离世,意外险能获赔吗?

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最近客户问到：“老人家摔倒而导致心脏骤停，抢救无效去世了，这种情况意外险能赔吗？”今天我们就来探讨一下。

首先，我们来看看，在法律和保险条款层面上，“意外”的标准是怎样的。具体可以概括为以下几点：“非本意的，非疾病的，外来的，突发的。”也就是说，必须是无法预见发生的事故，也不能是因被保人自身疾病导致的，是由外部因素引起的，而且是短时间内骤然发生的。这么看来，平时我们所理解的“意外的事件”可能并不一定符合意外险的理赔标准。

比如，“刘经理长期熬夜工作，劳累过度导致摔倒去世。”这种情况虽然是非本意的，也是突发的，很多人会觉得是意外事件，可是刘经理因为长期熬夜已经造成健康问题，这并不符合“非疾病的”和“外来的”这两个要素。所以刘经理这个“意外”大概率不能获赔。

还有“猝死”也会经常被误解为是“意外”。可是，实际上猝死大多是由于自身有潜在疾病，如心脏病，心脑血管疾病等突发而导致的。这些疾病发作很突然，甚至毫无征兆，确实符合“非本意”和“突发”这两个要素，跟刘经理的例子一样，同样也是不符合“非疾病”和“外来”这两个要素。因此猝死并不属于“意外”。购买意外险的时候要看清楚有没有带“猝死责任”。如果没有带，猝死也是无法获赔的。

那回到开头的那个案例。老人因摔倒导致心脏骤停，抢救无效去世，这种情况下意外险到底能不能获赔呢？关键要看老人的去世是不是由“摔倒”所直接导致的。

保险公司理赔时，会深入分析引起事件导致损失的最根本原因，这个就是近因原则。即使是意外事故，要是根本原因是自身健康问题所导致的话，那保险公司可能不会承担这个赔偿责任的。

具体到老人摔倒的案例中，保险公司理赔时肯定会去调查和经由医学鉴定作出判断的。如果确定老人的死因是由于“摔倒”直接导致的。比如说摔倒时头部受到严重撞击，造成颅脑损伤而死亡。那这“摔倒”就是个意外事故，属于意外身故，可以获赔的。但如果老人摔倒后并没导致直接死亡，而是引发了其他并发症。最终是因为并发症导致死亡。那就不属于“意外身故”，无法获赔。

还有“摔倒导致心脏骤停”这点会经由医学鉴定作出判断。如果确定心脏骤停是由于摔倒时心脏受到剧烈撞击而导致的，那“摔倒”就是直接原因，应该会获赔。但是，如果心脏骤停是因为老人自身有心脏方面的疾病，摔倒只是诱因而非直接原因。那普通意外险是不能获赔的了。如果带“猝死责任”的意外险，则是有可能获赔。

意外险具有保费低、保额高的高杠杆、高性价比的优点，是人人必备，实用性强的保险产品。但也不可能覆盖所有类型的意外风险。购买的时候一定要了解清楚保障责任的范围。特别是涉及健康方面的复杂情况。以免发生理赔争议，甚至无法获赔。建议选带“猝死责任”的意外险，优势是可以覆盖“猝死”的情况。

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作者：微信文章