买了驾乘意外险与车上人责任险,可获得两份赔偿吗?

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不少车主为了给自己和车上人员多一份保障，既买了车上人员责任险，又买了驾乘意外险。但真遇到事故时，能拿到两份赔偿吗？



一、险种的区别

车上人员责任险（座位险）

它是车险商业险里的一员，属于责任保险。简单来说，只有在被保险车辆负有责任（不管是全责、主责、同责还是次责） ，发生保险事故导致本车上司机或乘客出现人身伤亡（像医疗费、伤残/死亡赔偿金这些）时，保险公司才会在责任限额内，按被保险车辆在事故里的责任比例进行赔偿。

比如说，两车相撞，你这边负主要责任，你车上有人受伤了，这时候座位险就可能发挥作用。它计算赔付金额，主要依据《道路交通安全法》和人身损害司法解释等法规，算出医疗费、残疾赔偿金、误工费等损失金额后，再乘以责任比例 。

驾乘人员意外险

这是人身保险里的意外伤害保险，和车险不是一回事。它投保方式比较灵活，能按车投保，保障指定车辆上的所有人；也能按人投保，不管指定的人坐哪辆车，都在保障范围内。

只要是指定车辆上的人员，或者指定的人员，在驾乘该车辆过程中，因为遭受意外伤害事故，导致身故、伤残或者有医疗费用支出，都能获得赔付，而且不管事故责任方是谁，本车责任、对方责任还是单方事故都没问题。

赔付按照保险合同约定的保额和赔付标准来，身故/伤残一般是按保额比例定额给付，医疗费用则是在保额内报销，不过有的产品可能有免赔额或免赔率，具体得看条款。只要符合合同里对“意外”的定义，被保险人就能从这份意外险拿到约定赔付，责任认定不影响赔付资格。

二、赔付规则

当交通事故涉及本车人员伤亡，同时买了这两个险种，理论上可以同时获赔，但不同项目赔付情况不一样。

车上人员责任险赔付规则

出事故后，得先由交警认定事故责任。只有被保险车辆有责任，车上人员责任险才启动赔付。保险公司根据车辆责任比例（比如全责100%、主责70%等） ，结合实际损失金额（像医疗费、伤残赔偿金这些，得提供相关凭证）来算出赔付金额。

举个例子，你车和别人车撞了，交警认定你主责，你车上乘客受伤住院花了5万，假如座位险保额足够，按70%责任比例，保险公司可能赔付3.5万（具体还要看合同约定和各项费用明细）。

驾乘人员意外险赔付规则

不管责任认定结果怎样，只要车上人员遭遇符合合同定义的意外伤害，驾乘意外险就按条款赔付。

- 身故/伤残保险金：按合同约好的保额和伤残等级比例定额给付。比如保额30万，若不幸达到10级伤残，赔付比例通常是10%，那就能拿到3万。这钱和实际治疗花多少钱没关系。

- 意外医疗费用补偿：在保额范围内，对实际发生且符合社保范围（或者按合同约定范围）的医疗费用，扣除免赔额后进行补偿报销。比如医疗费用花了2万，免赔额1000元，报销比例80%，那就能报销（20000-1000）×80%=15200元。报销时需要提供医疗费发票等凭证。

三、赔付项目叠加情况

这里有个重要原则：医疗费用遵循补偿性原则，两个险种赔付的医疗费用加起来，不能超过被保险人实际支出且符合规定的总医疗费用。

一般是车上人员责任险先按责任比例赔付一部分医疗费，如果没赔够实际花费，被保险人可以拿剩余未报销的医疗费（要提供分割单和盖章发票复印件） ，向驾乘意外险申请赔付，意外险在保额内对剩余部分补偿。

而死亡/伤残保险金因为是定额给付，和实际损失无关，所以可以叠加赔付。比如座位险赔了10万伤残金，驾乘意外险按合同还能再赔相应金额。还有住院津贴，如果驾乘意外险有这一项（按住院天数每天给付一定金额），通常也是定额给付，可以和车上人员责任险赔付叠加。比如说座位险没有住院津贴，驾乘意外险每天给200元，住院10天，就能额外拿到2000元津贴 。

总的来说，车上人员责任险和驾乘意外险各有侧重，搭配投保能给车上人员更全面的保障。但要注意，医疗费用不能重复报销，而身故、伤残保险金以及住院津贴（如有）是可以叠加赔付的。大家在投保和理赔时，一定要仔细研读保险条款，有疑问及时咨询保险公司，这样才能在关键时刻让保险真正发挥作用 。

作者：微信文章