意外险怎么赔付,一文看懂

敢想敢做敢拼

本人公众号第【157】篇原创

作者：陈小霞（Grace），坐标广州，8年明亚保险经纪从业人员，过往7年外企翻译/总经办工作经历

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意外险，分两部分保障责任：意外伤害和意外医疗。

一、意外伤害（包含意外伤残和意外身故）：

直白地说：伤得越重，赔得越多。伤得越轻，赔得越少。

具体赔多少，有一个全国统一的人身保险伤残评定标准决定。

赔付规则三步走：

第一步：定残

发生意外受伤后，治疗结束（一般是180天后），如果身体留下了永久性的损伤或障碍，需要去找有资质的司法鉴定机构做鉴定。

机构会根据统一的《人身保险伤残评定标准》来出具报告，告诉你这是几级伤残。

注意：必须等治疗结束，留下后遗症了才鉴定。骨折住院期间不算，得是好了以后腿瘸了或胳膊伸不直了，才算。不然保险公司不认鉴定结果。

第二步：对等级

伤残一共分为 10级，第1级最严重（比如颅脑损伤导致植物状态、双眼球缺失），第10级最轻（比如4根肋骨骨折）。

赔付比例按照以下：

1级伤残： 赔 100% 的保额（比如保额100万，就赔100万）

2级伤残： 赔 90% 的保额

3级伤残： 赔 80% 的保额

...

以此类推，每低一级，就递降10%

...

10级伤残： 赔 10% 的保额。（比如保额100万，就赔10万）

第三步：看保额

你买的意外保额是多少，就直接套用上面的比例。

举例：

你买的意外险，伤残保额是 100万元。

不幸发生意外，导致4级伤残（比如双手完全缺失）。

4级对应赔付比例是 70%。

最终赔付金额就是：100万 × 70% = 70万元。

简单来说，意外伤残，是直接给你一笔钱，这笔钱你怎么花都行，用于弥补收入损失、康复费用等。

所以买意外险时，一定要重点关注意外伤残的保额，而不是只看意外身故保额。

因为发生伤残的概率远大于身故。

保额买低了，真到用时赔得就少。（比如只买了10万保额，就算1级伤残全赔，也才10万块，根本不够用）。

可以叠加： 如果不幸有多处伤残，鉴定规则会有一套复杂的计算方式，但最终赔付不会超过100%的保额。

有些特别便宜的意外险，责任里写的是全残而不是伤残。

全残≈1级伤残，只有达到植物人、双眼失明这种极端情况才赔。手指断、胳膊折等一般伤残它一分不赔，一定要买保障“伤残”的产品。

如果是发生身故怎么赔付？

买的保额是多少就赔付多少，不会超额。如果已经理赔过伤残了，要先减去伤残赔付的金额，剩下的再赔付身故责任。

所以，买意外险核心还是要买个高保额。

真出事了，哪怕伤得不重，也能按比例赔一笔钱，用来补偿没法工作的损失。

二、意外医疗

意外医疗：是报销你在门诊或住院看病的钱（花多少报多少，有上限）。

比如日常上班路上不小心扭了脚要去门诊看医生，发生了300元的合理费用，是可以凭发票报销（注意产品的免赔额）。

比如：如果产品的免赔额是100元，那就是赔付300-100=200元。如果是0免赔，就是赔300-0=300元

意外医疗还有一个很重要的点要关注，即保障范围是否覆盖社保外医疗费用。

尤其是小朋友的意外险，不小心被猫猫抓到要打疫苗，能选大家都还是会选进口疫苗，如果产品没覆盖社保外费用，这个进口疫苗费用就没得赔付。

是否覆盖社保外费用也是影响产品费率的重要因素，如果买了一款很便宜的产品，那就要仔细看看条款了。

现在对意外险的两大保障责任了解了吗



作者：微信文章