关于香港保险的九大常见问题

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最近和朋友们聊起保险，对香港保险都会有些疑问，本次把常见的问题进行梳理总结，进行答疑如下。

01 在香港买保险有什么优势？

在香港购买保险具有以下七大优势：

1）全面保障资产安全

香港保险产品提供多元化的资产保障方案。

无论是储蓄型保险还是投资型保单，都能帮助您分散风险，避免因市场波动或单一货币贬值造成的财富缩水。

香港保险公司大多为国际巨头，资金实力雄厚，能够提供更安全可靠的资产保护服务。

2）完善的法律保障体系

香港法律体系健全，严格遵循合约精神。

《香港保险业条例》为保单持有人提供了强有力的法律保障，可通过免费申诉服务，确保消费者的合法权益得到充分维护。

3）成熟安全的市场环境

香港保险市场已有超过180年历史，市场成熟度位居全球前列。

保险公司受到严格监管，必须维持足够的偿付准备金，确保能够履行对保单持有人的责任。

这种成熟的市场环境为投保人提供了长期稳定的保障。

4）税务规划优势明显

对于有跨境税务规划需求的人士来说，香港保险是优秀的税务优化工具。

5）多种货币灵活配置

香港保险提供多种货币保单选择，包括美元、港币、人民币、澳元、加元、英镑等主流货币。

这一特性让您能够根据未来资金用途（如子女留学、海外置业等）灵活配置资产，有效规避单一货币风险。

6）高预期收益表现

香港保险公司全球投资，投资渠道广泛，往往能够获得更高的投资回报。

尤其是储蓄分红型保险，长期预期收益率通常高于内地同类产品，帮助您的资产实现保值增值。

7）透明监管，理赔纠纷少

香港保险业监管局（IA）实施严格透明的监管制度，保险公司运作规范，理赔程序简洁高效。

数据显示，香港保险理赔纠纷率极低，大多数理赔申请都能顺利获得赔付，为投保人提供了安心保障。

02 香港的保险公司会倒闭吗？

从理论上看，任何企业都有破产的可能，但像保C、友B、安S、宏L这类全球性的大型保险公司倒闭的可能性极低。

香港作为全球金融中心，拥有严格的监管体系。

保险业监管局（IA）要求所有公司维持充足的偿付准备金，并设立保险业补偿计划，最高提供100万港元保障。

监管机构还会定期检查保险公司财务状况，一旦发现潜在风险，便会提前介入，通过重组或并购等方式化解危机，最大限度保障保单持有人权益。

以香港保C为例，这家拥有175年历史的保险巨头，历经两次世界大战仍持续稳健经营，百年来从未出现倒闭或被收购的传闻。

其财务实力雄厚，经营策略稳健，偿付能力比率高达714%，远超监管要求的150%，倒闭的可能性微乎其微。

根据金融稳定委员会公布的名单，香港市场有三家保险公司被列为“大到不能倒”的公司，分别是保C、友B、安S。

因为这几家公司规模极大，如果濒临破产会对整体经济和社会造成严重的连锁反应和冲击。

03 为什么香港保险可以做到持续稳定的资产增值呢？

香港保险能够实现长期稳定增值，主要依靠两大核心优势：一是全球化投资布局，将资金分散投资于全球股票、债券、房地产等多元资产，有效降低风险；

二是专业投资管理团队，由国际金融专家组成，通过科学决策和严格风控，在全球市场寻找最佳投资机会。

而个人投资者通常受限于资金规模与专业能力，难以触及多样化的优质资产，难以实现资产持续增值。

以香港保C分红险为例，其投资组合涵盖超过30个国家的优质资产，由超过200名投资专家团队管理。

他们采用独特的"平滑机制"，在市场好时储备部分收益，在市场波动时释放收益，确保分红长期稳定。

正是这种全球化配置+专业管理的双重优势，让保诚分红险在过去数十年间保持了稳定的分红实现率。

04 保险收益相比一些投资产品也不见得高，为什么要买分红险？

分红险的收益看起来不如股票、基金，为什么还要配置呢？其实，分红险的价值远不止于收益数字本身。

1）安全稳健是核心优势

分红险最大的特点是"安全"。

不同于股市的大起大落，分红险通过保险公司的专业投资和风控，提供长期稳定的增值回报。

它像理财世界的"压舱石"，在市场波动时尤其能显现价值。

2）双重功能难以替代

分红险既有保障功能，又能实现资产增值。

这种"保障+理财"的组合，既能防范风险，又能稳健增值，是其他投资产品无法同时提供的。

3）长期复利效应惊人

借助时间的复利‘’魔力‘’，分红险的长期收益往往超乎想象。

几十年下来，稳定的复利增值效果可能比高收益但波动大的投资更实际。

此外，保险还具备“专款专用”和定向传承的功能，能够精准实现财富分配与风险隔离，这一点是其他投资工具难以替代的。

正因如此，它成为许多家庭基础财务规划中不可或缺的一环。

05 买香港保险的钱，怎么进、出内地呢？

内地资金到香港主要合规途径：

1）银行跨境转账

通过内地银行手机银行或网银，选择“跨境汇款”功能，将人民币购汇为港币或美元后汇出。

汇款金额需在个人年度购汇便利化额度内（等值5万美元），超额度需提供证明材料。

到账时间一般为1-3个工作日，节假日可能延迟。

2）第三方支付平台

支付宝搜索“闪速汇出”，选择“汇款到境外”，完成实名认证后填写收款信息（姓名拼音、香港卡号、英文地址），单笔≤5万人民币，年累计≤30万人民币。

手续费较高，单笔约250元，但到账较快。

3）跨境支付通（实时到账）

内地居民通过试点银行（如中行、工行、建行等）手机银行操作，搜索“跨境支付通”，占用年度购汇额度。

4）随身携带现金过境

每人每次携带不超过人民币2万或美元5000的现金过海关，到香港银行柜台存入账户。

香港资金到內地主要合规途径：

1）正常跨境汇款

通过银行进行跨境汇款，占用每人每年5万美元外汇额度，留学、旅游、生活费等经常项目支出。

2）跨境支付通

每日上限1万港币，每年上限20万港币，北向汇款不占用5万美元额度，需通过试点银行手机银行操作，汇款便捷，基本可实时到账。

目前仅限持有香港身份证的香港居民个人使用。

3）ATM机取现

凭香港银行卡可在内地提取人民币，按实时汇率扣款，每日限额约2万港币，年限额10万人民币，不占用个人年度5万美元外汇额度。

但例如渣打银行日限额为5万港币，中银香港日限额最高8万港币，但内地ATM单笔取现上限（通常2万人民币）也会构成实际限制。

有取现手续费，具体银行规定不一样。

4）携带现金入境

允许合法携带少量现金入境，5000美元以下无需申报。

5）现金支票托收

到账时间较长且占用外汇额度，常见于香港保险理赔，建议作为备选方式。

06在内地不能签单，非要去香港吗？

内地居民投保香港保险，必须亲自赴港签署保单，否则保单无效！

原因是香港保险受香港法律管辖，合约签署地必须在香港境内，才能获得法律保障。

中国外汇管理规定也明确，境内不得直接销售境外保单（除部分合规港澳业务外），赴港签单是满足两地监管的必需步骤。

并且，香港保险公司需履行严格的客户身份核实（如面对面签署、录制声明等），以杜绝洗钱和欺诈行为。

这也是对消费者知情权和权益的一种保护。

而理赔、分红领取、续费等售后操作，均可通过在线渠道或香港银行账户完成，无需再次赴港。

07储蓄分红险设置提取后，没提完受保人身故，钱会没了吗？

香港储蓄分红险通常是一笔中长期资产，设计用于未来多年甚至跨代提取。

比如很多父母为孩子储备教育金、或自己规划养老，往往从第10年、20年后才开始逐年领取。

若提取期间受保人不幸身故，账户中往往还有可观的价值未领取。

保单中剩余的价值（包括未提取的现金价值、分红及投资收益），不会因受保人身故而消失，而是会按以下方式处理：

1）        赔付给予“受益人”

投保时，您已指定了一位或多位受益人（如配偶、子女）。

剩余的钱将作为身故赔偿金，一次性免税给予受益人。

优势：资金定向传承，无需经过漫长复杂的遗产认证程序。

2）        若未指定受益人？

如果未指定受益人，剩余资金将作为受保人的遗产，按遗嘱或法定继承顺序分配，但仍不会“消失”。

08香港距离好远，理赔会顺利吗？

不论客户身处何地，香港保单的售后与理赔都无需亲自到港办理（除身故理赔等极少数情况需公证手续外）。

您只需联系保险公司客服或您的代理人，将理赔所需文件邮寄至香港，即可启动理赔流程，非常便捷。

以我们保C为例，公司对理赔时效有明确承诺：在收到齐全资料后，医疗保险通常于4个工作日内完成处理，重大疾病保险一般为6个工作日内。

理赔完成后，款项将直接汇入您指定的香港银行账户，或以支票形式寄送给您。

此外，您还可通过公司的在线服务平台，随时查询保单状态、提交理赔申请并跟踪进度，一切清晰透明。

作为您的代理人，我会全程协助您准备材料、与公司沟通并跟进处理，确保您的理赔顺利高效。

您只需安心在家，即可享受畅通无阻的理赔服务。

09负责我保单的代理人不干了，保单还有人管吗？

香港保险业有成熟严谨的监管体系，其中一个基本原则就是：

“保单属于保险公司，而非代理人个人”。

代理人是连接客户与保险公司的服务桥梁，即便桥梁更换，保险公司仍是最终承担履约责任的主体。

你的所有权益——现金价值、分红、保障条款——都写进合同，受香港法律保护，不会因人员变动而改变。

通常情况下，保险公司会自动安排后续服务接手，流程透明：

1）公司会主动指派新代理人

原代理人离职后，其所在团队或公司的客户服务部将主动接手，并通常分配一位新代理人与你联系，继续提供服务。

2）你也有主动选择权

如果你希望自己指定信得过的代理人（比如朋友推荐），也可主动联系保险公司申请更换。

3）重要通知不会漏接

红利报告、缴费提醒、产品更新等重要文件，会继续由公司总部直接寄送或通过电子邮件、在线账户发布，绝不因代理人变动而中断。

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