领社安金还需购买年金吗?先评估这些因素

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示意图。 Image by Steve Buissinne from Pixabay

随着生活成本上升，以及社安金信托基金未来恐耗尽的疑虑下，越来越多人开始思考是否应在领取社安金的同时购买年金。理财网站GO Banking Rates报导，年金与社安金皆能保证退休后的收入，但两者运作方式不同且目的各异；如果正考虑在领取社安金期间购买年金，以下是专家们的建议。

年金vs.社安金

年金与社安金相似之处在于，两者皆属定期依通膨调整的保证收入。金融机构Security Benefit副总裁大卫·拜恩斯（David Byrnes）表示，关键差异在于，年金产品能在为退休储蓄的同时累积财富。

但年金产品形式多元，其复杂性往往高于社会保障。拜恩斯说，如固定指数年金提供多种指数帐户，让储蓄者依据金融市场表现获取利息抵免；这类产品既能避开市场波动风险，利息收益可延迟交税，本金更享有全额保障。

另一方面，社安金是政府背书的退休福利计画，给付金额取决于个人薪资纳税纪录；这项福利终身保证支付，无需额外购买。

购买年金需考虑的因素

年金能明显提升退休收入。黄金经销商GoldenCrest Metals执行长瑞奇·杰柯比（Rich Jacoby）说，以65岁每月领取2000元社安金为例，若购买10万元即期年金，余生每月可获得约500元收入，相当于增加25%的收入；对退休人士而言，无疑是极具吸引力的额外收益，提供终身保障且无须担忧钱财耗尽的风险。

然而拜恩斯指出，购买年金需有明确目标，无论是补充收入或累积财富，同时须考量退休的时间。

此一策略亦有潜在缺点，财务规画师亚伦·布拉斯克（Aaron Brask）表示，年金收入加上社安金，可能导致需缴更多税。他说，其他收入来源可能使总收入超出门槛，导致社安金遭课征更高税率，此现象称为「社安税鱼雷」（tax torpedo），通常影响年收入介于3万5000至7万5000元的退休族。

在购买年金时，同时也与保险公司签订了特定期限的契约。退休理财顾问克莉丝汀·彼得斯马克（Krisstin Petersmarck）指出，尤其是收入型年金，一旦开始领取给付，便受制于合约条款；若合约包含终身收入条款且已开始领取，则效力将持续至身故为止。

年金通常仅允许每年提取特定比率（7%至10%）的资金，超额提取将产生罚金。此外，合约设有退保时间表，若在合约期满前要求取回资金，将需支付退保费用。



作者：微信文章