得重病,为啥有人在香港买的保险能赔,内地买的却赔不了?两地重疾险的理赔条款差距有多大?

寒郁轩良

同样是得重病，为啥有人在香港买的保险能赔，内地买的却赔不了？这事儿听起来挺让人纳闷，其实根源就藏在两地重疾险的理赔条款里。今天咱们就聊聊这背后的门道，看看这些 “赔与不赔” 的差异到底咋回事。



1、先说说最常见的癌症：早发现算不算数？

香港的规矩相对简单：只要医院通过病理检查，确诊是恶性肿瘤（比如白血病、淋巴瘤这些都算），不管肿瘤有没有扩散，基本都能赔。

内地呢，除了确诊恶性肿瘤，还得满足一个条件——癌细胞得 “跑” 到其他地方去，也就是得通过血管、淋巴管这些转移扩散了才算。

打个比方：要是查出早期肺癌，肿瘤还没扩散，香港的保险可能直接赔了；但在内地，可能就因为没扩散，暂时赔不了。

2、心脏病：看结果还是看过程？

香港认的是 “结果”：只要是因为供血不足，导致心肌细胞坏死了，不管过程多复杂，都算符合理赔条件。

内地更看重 “过程”：必须是冠状动脉堵住了引起的，还得同时满足好几个条件，比如胸口疼、心电图有变化、心肌酶升高，而且得等90天后，确认心脏左心室功能受损了才算数。

举个例子：有人突发心梗，检查显示心肌确实坏死了，香港可能很快就赔了；但在内地，得一条条核对指标，等够时间，少一样都可能拿不到钱。

3、中风：等多久才算 “真中风”？

香港的时间要求松一些：中风后，只要神经后遗症（比如手脚不利索）持续4周，就算是永久性损伤，能赔。

内地得等更久：必须确诊180天后，这些后遗症还没好，才算数。

这就可能出现一种情况：有人中风后恢复得比较快，过了 3 个月后遗症没了，在内地就赔不了；但在香港，可能因为4周时还有症状，早就拿到理赔了。

4、感染艾滋病：职业风险保不保？

香港分情况：如果是因为输血，或者医生、护士这些职业暴露感染的艾滋病，是保的。

内地一刀切：不管怎么感染的，都不保。

比如有个护士给病人打针时不小心被扎伤，后来感染了艾滋病，香港的保险可能赔；但在内地，就只能自己承担了。

5、良性脑肿瘤：确诊就能赔，还是得先治疗？

香港看 “确诊”：只要脑部有良性肿瘤，引发了头疼、呕吐这些颅内压升高的症状，CT或核磁共振确诊了，就给赔，不管有没有做手术。

内地看 “治疗”：光确诊还不够，还得要么开颅手术，要么做了放疗，才算符合条件。

也就是说，有人查出脑肿瘤，医生说暂时不用手术，先观察，这种情况香港能赔，内地就赔不了。

6、再说说其他几种常见的病：

昏迷：香港只要昏迷4天，用了生命维持设备就可能赔；内地还得测 “昏迷评分”，必须低于5分（满分15分，分数越低昏迷越深），门槛更高。

失聪：香港只要听力损失80分贝以上就认；内地得90分贝以上，还得做一堆检查确认，更严格。

瘫痪：香港只要手脚完全失去功能就赔；内地得等180天，确认关节彻底动不了才算，等的时间更长。

终末期肾病：香港只要开始透析或者做了肾移植就赔；内地得透析满90天，或者移植完才算，多了个时间要求。

保险公司的理赔数据表明，癌症、中风、心脏病占到理赔总数的90%以上，再加上良心肿瘤和其他常见病的理赔，占到理赔总数的98%以上。

两地重疾险的差异，核心在于 “理赔标准宽不宽”。香港的条款更看重 “确诊结果”，对治疗过程、观察时间要求没那么严；内地则更强调 “证据链”，比如必须满足多少项指标、等够多少天、做了特定治疗，才给赔。

买重疾险时保额多少、价格贵不贵，是一个重要因素，还有更重要的一定要把条款里的 “理赔条件” 看明白，这不是说谁好谁坏，毕竟，真到需要用钱的时候，能不能顺利拿到理赔，才是最实在的。

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