投保必修课:香港重疾险的选购指南

luly靓

琨哥之前的两篇文章《重疾险的真相：它保的不是病，而是你拼命挣来的生活》《买重疾险，为什么我最终选择了香港？》介绍了重疾险的认知和香港重疾险的优势。

朋友们就又问琨哥，如果真的想投保香港重疾险，条款太复杂看不懂咋办？会不会买错掉进坑里？

琨哥特别理解大家的这种无奈，因为琨哥这种专业保险代理人也要花很多精力才能琢磨明白。

琨哥想说，保费不是笔小钱，对一些家庭来说可能是非常重要的决策，大家还是尽可能多学习了解一下，也是对自己辛苦赚来的钱负责。

琨哥本文会抛开晦涩的专业术语，用大白话做一次“产品功能解剖”，让你明明白白知道自己的钱买到了什么。

【基础概念】

01 ｜ 保费

一般按年交保费，每年保费相同，具体交多少年根据选择的供款期来确定。

供款期：可选择5年、10年、15年、20年、25年。

相同保额下，供款期越短，总保费越便宜，但每年保费压力越大，反之依然。

健康状况不变的情况下，年龄每大1岁，保费贵3%-5%。

相同年龄下，吸烟者比非吸烟者贵30%，吸烟者建议戒烟一年后再去投保划算。

02 ｜ 保额

保额就是发生理赔时，100%能赔付的那部分钱，分为基本保额和升级保额。

基本保额：跟你交的总保费成正比，其他影响因素还包含年龄、性别、是否吸烟。例如1岁小孩10w美金基本保额，保费交20年共30860美金。

升级保额：很多产品前10年会赠送额外保额，价值基本保额的50%-90%，所以前10年不幸发生理赔的话收益杠杆非常划算。

03 ｜ 分红

香港的重疾险都是带分红属性，可以简单理解已交保费产生的利息，这个利息是滚动复利的，而且利率远高于银行存款。

这个利息可以叠加到保额中去，随着保单时间越长，最终可赔付的金额越多，这个也是香港重疾险相对于内地的核心优势。

04 ｜ 核保

香港重疾险的核保非常严格，讲究的是“最高诚信”原则，需要主动申报过往体检、住院、手术等任何身体异常。

如果发现任何病情的隐瞒，无论是故意还是无意，都会拒赔，情节严重的保单也会失效，所以投保香港重疾险主动申报非常非常重要。

琨哥也提醒下，如果有保险销售跟你说有身体异常可以不申报，那就得当心了，你可能需要对这个销售的专业度和靠谱度质疑了。

05 ｜ 疾病

首次重疾：第一次理赔在重疾列表里的病症，一般香港各家保司的重疾列表都大差不差，琨哥整理了部分重疾的清单供参考。



早期轻症：在发生首次重疾之前理赔的一些较轻症状的病，包含了儿童疾病、早期疾病、ICU。

延伸重疾：在首次重疾之后再次发生重疾，可以继续赔付。

【保障内容】

香港重疾险的保障功能全面，为了简化复杂的保障场景，琨哥手绘了一张保障逻辑图给到大家。



01 ｜ 保出生

香港的重疾险允许宝宝还在妈妈肚子里就投保，出生前受保人为孕妇，出生后受保人可转为宝宝。

这种模式最大的好处是防止宝宝因为先天性疾病或者早产，导致出生后再无法购买重疾险。

02 ｜ 保生病

在首次重疾/身故之前如果发生的早期轻症，可以提前预支保额中的钱（不影响分红的增长）。

发生首次重疾时，可赔付金额=基本保额+升级保额+分红-早期轻症预支。

发生首次重疾之后，延伸重疾部分每次可以赔付基本保额的100%，以保C的王牌重疾险为例，最多赔9次。

03 ｜ 保身故

如果未发生首次重疾，身故可赔付金额=基本保额+升级保额+分红-早期轻症预支。

如果发生了首次重疾之后，不幸身故，可以继续赔付基本保额的100%。

04 ｜ 保财富

如果一直没有发生首次重疾或者身故，那么保单的现金价值可以提取出来。

可提取金额=保证现金价值+分红的现金价值-早期轻症预支。

所以香港重疾险的保障总结下来就是：“有病赔钱，无病理财”，是不是简单明了。

【如何选购】

01 ｜ 选公司

保险是一份陪伴你终身的保障，你肯定也希望这份保障更稳定、更安全，所以选公司时“市场规模、偿付能力、历史沉淀”应该是优先考虑的点。

02 ｜ 选产品

一般来说，每家保险公司都以一款适合大多数人的王牌重疾产品，但也不排除你可能有一些特殊需求，例如：希望癌症保障更全面些。这个需要与你的保险销售详细沟通确定。

03 ｜ 选渠道

正常购买保险的渠道主要有3种：保险代理人、保险经纪、银行渠道。

从长期保障来说，琨哥建议首先排除银行渠道，因为他们的主业并不是保险，很难保证长期提供稳定的保险服务。

琨哥最终推荐从保险代理人渠道买，因为他们隶属于保险公司，能够更高效率的处理保单的相关事务，减少过程很多不必要的麻烦，细节可以参照琨哥之前的文章《从职业发展看香港的保险代理人和保险经纪》。

【结束语】

篇幅有限，购买香港的重疾险，远远不止琨哥这篇文章提到的一些关键点，这篇文章主要是带大家了解一些框架层面的东西，防止被坑。

大家在初步了解重疾险的基础选购逻辑后，最重要的就是找到身边一个专业靠谱的保险代理人，如果大家想找琨哥咨询了解，也可以加琨哥微信详聊！



作者：微信文章