重疾险挑选全攻略:从认知到实操,避开 90% 的坑

银鲜目江探

身边越来越多人加入买重疾险的队伍，但真正搞懂 “怎么挑” 的人却不多。



有人花了大价钱，最后发现保额不够用；有人健康有小问题，投保时没留意健康告知，理赔时踩了坑……



其实，挑选重疾险—— 抓住 “先明确本质、再抓核心逻辑、最后按需匹配” 的思路，就能避开大部分弯路。

今天我们从 “认知基础” 到 “实操技巧”，一步步拆解重疾险的挑选方法，帮你找到最适合自己的那一款。

一、认知基础：重疾险是干嘛的？



想要挑到合适的重疾险，首先我们先弄清楚，重疾险是干嘛的？



重疾险最早是1983年由南⾮⼼脏外科医⽣巴纳德发明，他在⼯作中发现，很多病⼈虽然⽣命被救回， 但家庭却因经济压⼒陷于崩溃⸺治病花光了积蓄，病⼈还需拖着病体继续赚钱。



于是，巴纳德设计了重疾险，核心目的很明确：在患者确诊重大疾病后，直接赔付一笔钱，帮家庭撑过漫长的康复期，而不是单纯报销医疗费（医疗费更多靠医疗险覆盖）。



重大疾病之所以会对家庭造成 “毁灭性打击”，源于它的 3 个关键特征：

1、发展急、风险高：比如急性心肌梗死、脑中风等，突发时需紧急治疗，错过最佳时机可能危及生命

2、治疗成本高：动辄几十万（如癌症的手术、化疗、靶向药，器官移植的费用等），远超普通家庭的应急储蓄；

3、隐性损失大：除了显性的医疗费，还有术后营养费、护工费、家人陪护的时间成本，以及患者 3-5 年无法工作的收入损失 —— 这些 “看不见的支出”，往往比医疗费更压人。



正是因为重疾的 “多维度损失”，重疾险的价值才得以凸显，具体能解决 3 个核心问题：

覆盖高额医疗成本：补充医保报销后的缺口，解决 “有钱治病” 的基础问题；

补偿收入损失：替代患者康复期的收入，保障家庭房贷、车贷、子女教育等 “刚性支出” 不中断；

减少心理焦虑：不用为钱纠结治疗方案，也不用因 “花光家人积蓄” 产生愧疚，更利于疾病康复。

所以重疾险的本质是 收入损失险！



二、重疾险挑选的核心逻辑



搞懂重疾险的本质后，挑选的核心就聚焦在 2 点：健康告知（能不能买） 和保额（够不够扛） —— 这两点没做好，再贵的重疾险也是 “白买”。



重疾险本质是收入损失险，所以最重要的是 “保额”！！！



但是在保额之前的第一步是 “健康告知”，健康告知是能保证承保和赔付的先决条件



1、健康告知



你有没有过这种疑惑：买保险时，保险公司总让填一堆健康问题——有没有住过院？有没有高血压？最近有没有体检异常？



有人觉得这是“没事找事”，甚至偷偷隐瞒病史，想着“只要没查出来，理赔时就能蒙混过关”。



但真相是：健康告知填不对，可能让你交了几年保费，最后一分钱都赔不到。



什么是健康告知？



健康告知是在买保险时应保险公司的要求向保险公司“如实汇报”健康状况的一个环节。



健康告知通常以问卷形式出现，内容涉及既往病史、体检异常、住院记录、家族病史等。



为什么要进行健康告知？

你可能不知道：保险不是“一刀切”的买卖。



保险的本质是 “风险共担”—— 众多投保人缴纳保费形成保险池，当少数人发生保险事故时，用池中的资金进行赔付。



例如同样是30岁男性买重疾险，一个每天熬夜抽烟、有胃炎病史，和一个作息规律、定期体检的人，风险肯定不一样。



如果保费相同，对后者来说就亏了——相当于用自己的钱，补贴了那些高风险的人。



如果没有健康告知，会怎么样？



假设现在有一款医疗险，不用填任何健康信息，谁都能买。



你觉得最先抢着买的会是谁？



大概率是那些已经生病、或者身体不好的人 —— 毕竟他们最需要报销医药费。而身体倍儿棒的人，可能觉得 “我暂时用不上”，反而不会急着买。



结果就是：保险公司收到的理赔申请会暴增，很快就没钱赔了。



为了不倒闭，只能做一件事：涨保费。



最后，健康人发现 “保费越来越贵，自己根本用不上”，慢慢退出；剩下的全是高风险人群，保费继续涨…… 恶性循环下来，这款保险要么停售，要么变成 “只有土豪才买得起” 的产品。



这就是保险行业最怕的 “逆选择”—— 坏人（高风险者）把好人（低风险者）挤出市场，最后谁都没好处。



而健康告知，就是为了拦住这种 “不公平”。



不如实告知会怎么样？，理赔时会吃大亏



《保险法》里有个铁规矩：投保人必须如实告知健康情况。



如果故意隐瞒，比如明明有乙肝却填“无”，后来得了肝癌想理赔——对不起，保险公司查到后可以直接拒赔，还能不退保费。



有人觉得“我不说，保险公司查不到”，但现在不一样了：



医院的电子病历、体检中心的报告、甚至药店的购药记录，都可能被联网核查。就算投保时没发现，理赔时一查一个准。



更坑的是：哪怕你不是故意隐瞒，只是“忘了”（比如几年前住过院没写），只要这个病史和理赔的病有关，保险公司照样可以拒赔。



反过来讲，只要你如实填了健康告知，哪怕当时有异常，保险公司也核保通过了，那以后就必须认账。



这就是健康告知的终极意义：提前把丑话说在前面：只要你如实填写，且保险公司核保通过，后续出险就必须理赔；反之，哪怕保费交了几年，也可能一分钱拿不到。



健康告知我应该怎么做？



健康告知的原则是「有限告知」，即只需要对产品问卷里的问题进行回答即可，问卷没有提到的内容不需要告知。



如果问“两年之内有没有做过手术”，而你只在三年前做了手术，就不涉及，不需要告知。



健康告知完，如果存在问卷涉及的内容，会进入审核。



有两种审核方式：智能核保和人工核保



总结一下

健康告知的作用，就是让保险公司知道：“你到底有多‘危险’？”然后根据你的情况给出方案：

健康没问题？正常保费承保，皆大欢喜。

有点小毛病（比如甲状腺结节）？可能“除外承保”——以后甲状腺相关的病不赔，其他照保。

风险较高（比如糖尿病）？可能“加费承保”——多交一点钱，保障不变。

风险太高（比如癌症晚期）？直接拒保，避免后续理赔纠纷。

说白了，这是在帮你“匹配最合适的保障”，而不是花冤枉钱买一份最后可能赔不了的保单。



2、保额与保费、保费杠杆



说完了买保险之前的前提条件，我们现在来看一下重疾险中最重要的部分。



保额！！！保额！！！保额！！！



简单说，保额就是万一出事，保险公司能赔你的钱。



它就像雨伞的大小——下雨（出事）时，伞越大（保额越高），你被淋湿（经济损失）的概率就越小。



为什么保额如此重要？



重疾险是用来补充因疾病造成无法工作,收入中断(注意,非"终断")的收入损失的。



那么,配置重疾险时,个人年收入是一个必须考虑的参考系,重疾险保额覆盖自己3至5年的年薪等等，才能在风险发生时足额覆盖损失。



所以,重疾险配置原则,必须强调再三:保额至上!



如果不幸患了重疾，大概要花多少钱呢？



我们先来看重疾发生后的核心支出：重疾医疗费用



据国家卫健委数据显示，我国癌症5年生存率已达到43.7%。重疾治愈率高的同时，也意味着昂贵的治疗手段和漫长的治疗周期。



在治疗中，不仅面临癌细胞扩散转移或疾病复发的风险，需要患者定期复查、持续放、化疗。



同时，术后的康复疗养、护工等同样不可或缺，这些都会给患者及家庭带来不小的经济压力。



举个例子：

以刘女士的遭遇为例，今年31岁的她罹患乳腺癌3年，医保报销后共计自费40万余元，具体为：

• 医疗支出约30万：手术、化疗/放疗、靶向药品等费用

• 检查类支出约3万：化疗前检查，放/化疗期间各阶段检查费用

• 康复支出约3.5万：放/化疗期间营养补充，术后康养费用等

• 生活支出约5万元：住院期间饮食，复查及交通费用等



所以保额要覆盖以上全部费用，才能保证患者能够安心治疗、家庭维持正常生活。





3、保费与保额的关系



很多人买重疾险时，都会卡在一个纠结点上：



“想要50万保额怕不够扛大病，想冲100万又担心保费超预算”

“同样买50万，为啥朋友比我少花2000块？”



其实保额和保费的关系，没那么复杂——保额是“刚需目标”，保费是“可调节成本” ，千万别搞反顺序！



1. 为什么保额必须 “够”？

在年龄、健康、保障期限都一样的前提下，保额和保费是“正相关”的——你要的“救命钱”越多，每年交的钱自然越多。



但记住：宁可少花点钱砍“附加责任”，也别为了压保费砍保额。



比如把50万保额砍到30万，看似每年省2000，真要是得了癌症，医保报完还得自付30-50万，这30万保额根本不够填坑，等于白买。



2. 保额该买多少？



买重疾险的核心是“扛住大病的经济冲击”，所以第一步必须先算清“你需要多少保额”：



参考公式：保额=重疾医疗缺口（约30-50万）+ 2-3年家庭年收入（比如年收入20万，就加40-60万）



算下来，普通人至少要50-80万保额，才能覆盖治疗费+养病期间的收入损失+康复费。



确定保额后，再根据预算调保费——比如预算不够，先保到70岁（比保终身便宜30%），或者暂时不加“癌症二次赔”，等以后有钱了再补，总比保额不够强。



同样保额，为啥有人保费差3倍？5个关键变量藏玄机

很多人疑惑 “明明都是 50 万保额，朋友花 5000，我花 1.5 万”，其实差异源于 5 个变量：





3.保费杠杆：花小钱办大事的关键



你是不是也有过这种困惑：销售说这款产品杠杆高，到底啥是杠杆？



杠杆率=保额÷保费，比如 “年交 5000 元保 100 万”，杠杆率就是 200 倍（100 万 ÷5000 元），杠杆越高越划算。



举个例子：

A买定期寿险：年交5000元，保100万，杠杆率200倍（100万÷5000元）；

B买终身寿险：年交1万，保50万，杠杆率50倍（50万÷1万）。

显然A花更少的钱，撬动了更高的保障，这就是高杠杆的优势！



但是要注意这两个误区：

为了杠杆高，故意买低保额（比如明明需要50万重疾，却只买30万）；

盲目追 “返还型”：返还型重疾杠杆低（比如年交 1 万保 50 万，杠杆率 50 倍），不如消费型（年交 5000 保 100 万，杠杆率 200 倍）——“返还” 的本质是 “你多交的保费产生的利息”，不如把省下来的钱自己理财。

保险的本质是“用确定的小钱，转移不确定的大风险”。



保额够不够，决定了风险来临时你能不能扛住；杠杆高不高，决定了你花的钱值不值。





三、产品条款



了解了最重要的保额和保费杠杆之后，接下来我们看一下重疾险产品的不同条款。



买重疾险时，是不是常被“定期”“终身”“单次赔”“多次赔”这些词绕晕？



其实重疾险的分类没那么复杂，今天就从“保障期间”和“赔付次数”两个维度，帮你理清头绪～



一、按保障期间分，重疾险有这3类

1. 一年期重疾险：短期过渡的“平价之选”

特点：保障期仅1年，保费便宜（几百块就能搞定），适合刚毕业、预算有限的年轻人，或者作为临时保障补充。

注意：采用“自然费率”，年龄越大保费越贵；而且稳定性差，可能因为产品停售、健康变差等原因，第二年续不了保。

2. 定期重疾险：中长期保障的“性价比之王”

特点：保障期固定，比如保10年、20年、30年，或保到60岁、70岁。保费适中，采用“均衡费率”，投保后每年保费不变，不会随年龄上涨。

优势：用不算高的预算，就能锁定几十年的重疾保障，适合家庭责任重（比如有房贷、养娃）的人群，覆盖人生关键奋斗期。

3. 终身重疾险：一辈子安心的“终极保障”

特点：保障期是“终身”，从投保到去世，只要确诊符合条件的重疾，就能赔。不用担心老了买不到保险，也不用纠结续保问题。

不足：保费较高，毕竟保一辈子，适合预算充足、想给未来加份“定心丸”的人。

二、按赔付次数分，重疾险有这2类

1. 单次赔付重疾险：简单直接的“基础款”

赔付规则：一生中第一次确诊约定重疾，赔完钱，合同就终止了。

适合人群：预算有限、追求高杠杆（花少钱获高保额）的人，毕竟保费相对便宜，能优先把保额做足。

2. 多次赔付重疾险：更全面的“进阶款”

赔付规则：第一次赔完后，合同不终止，以后再得其他约定重疾，符合条件还能再赔（通常有间隔期，比如1年或2、3年）。

细分两类：

1分组多次赔：保险公司会把重疾分成好几组（比如5组、6组），每组里有多种病。赔过某一组的病，这一组的其他病就不再保了，其他组还能赔。

1不分组多次赔：不分组！赔过一种重疾后，只排除这一种病，剩下的所有重疾还能继续保。保障更全，但保费也会贵一些。

适合人群：担心“一次重疾后，余生再无保障”的人，尤其是家族有重疾史、注重长期风险防范的朋友。

总结一下

短期过渡、预算紧张：一年期重疾险（不含身故）+ 单次赔付，先搭起基础保障；

覆盖关键期、性价比优先：定期重疾险，按需附加身故责任，搭配单次 / 多次赔付；

保终身、求全面：终身重疾险（含身故）+ 多次赔付（尤其是不分组），一步到位更安心。

实操训练

掌握了核心逻辑和产品分类后，我们通过 “实操” 教你在预算有限的情况下，最大化保障力度。

1. 先锁“核心保额”，再砍“非必要责任”

比如你需要80万保额，预算只有8000元：

第一步：先买80万保额（核心需求不能砍）

第二步：调保障期限——选“保至70岁”（比保终身省30%）

第三步：砍附加责任——暂时不选“癌症二次赔”“心脑血管二次赔”（再省20%）

最后：选30年缴费，年保费大概7500元，刚好在预算内

等以后预算涨了，再补充一份“终身重疾险”或加上“二次赔”责任，灵活又划算。



2. 用“产品组合”堆保额，比单买便宜

单一产品买100万保额可能超预算，但“消费型+定期型”组合，能花更少的钱拿到高保额：

比如30岁男性，预算1万元：

方案1：单买100万终身消费型，年保费约1.5万（超预算）

方案2：50万终身消费型（年保费7500）+ 50万定期重疾（保至60岁，年保费2000），总保额100万，年保费9500元（预算内）

这样60岁前有100万保额（扛住家庭责任最重的阶段），60岁后还有50万，够用又省钱。



最后总结一句：

买重疾险，保额够不够，比保费贵不贵重要100倍。



别纠结“每年多交1000还是少交500”，先确保保额能扛住大病的冲击，再用上面的技巧调保费——毕竟真遇到风险时，能救你的是保额。



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四、产品责任



已经确定了自己的预算、保额、和要买的产品类型。



接下来看一下重疾险中的产品责任



不同保司的重疾险侧重点和条款细分都不一样。



看懂产品条款才能让你挑到最合适的产品



重疾险都有哪些保障责任?



重疾险的主要保险责任有四个,分别是重度疾病(重症)、中度疾病(中症)、轻度疾病(轻症),被保险人保费豁免,一些重疾险还会有其他保险责任,例如身故或全残、癌症二次赔付/多次赔付、投保人保费豁免等责任



1、主要责任



2、不同保险产品的其他责任





重点看什么？

1、赔付次数 :

重疾多次赔 > 重疾单次赔 ；中症多次赔 > 中症单次赔 ；轻症多次赔 > 轻症单次赔



2、赔付金额 :

a 重疾首次通常为100%保额 ；部分重疾多次赔产品，二次赔付比例为120%（赔付比例越高越好）

b 中症赔付比例一般在40%-60%，赔付比例越高越好

c 轻症赔付比例一般在20%-30%，赔付比例越高越好



3、赔付形态

（重疾、轻症中症全部不分组的重疾险>重疾分组的重疾险）优于 （重疾科学分组的重疾险>重疾非科学分组的重疾险）



分组就是把重疾险保的一百多种疾病分为多个组别，每组疾病只赔1次，赔付后该组内其他疾病的保障终止。



举例小王得了“严重心肌炎”获赔后，又得了“较重急性心肌梗死”，由于这两种疾病同属于D组，因此这次心梗无法获赔。不久，小王又确诊了“恶性肿瘤-重度”，由于恶性肿瘤是另一组的疾病，因此这次可以获赔



4、病种

高发的重症，数量和疾病定义有监管的约束，买的时候不用太操心。



轻中症疾病中，行业只强制约束了3种最高发的轻症，即“恶性肿瘤-轻度”、“较轻心肌梗死”、“较轻脑中风后遗症”。除此之外，各家保司自由发挥。



轻中症疾病数量并非越多越好，而是要关注有没有覆盖高发病种。高发疾病都有保障，就能覆盖大部分的风险。



5、特别约定

等待期：通常为90天-180天，等待期越短越好



间隔期：是指重症、轻症中症多次赔的产品，前后2次赔付之间要求间隔一定时间，间隔期内患病无法获赔，所以间隔期越短越好。目前分组的重疾险常见要求间隔180天，不分组的重疾险通常是365天。



三同条款：是指因同一疾病原因、同次意外伤害、或同次医疗过程中发生的两种或两种以上疾病，保险公司只赔1次。比如因糖尿病导致慢性肾衰竭和双目失明，仅赔其中1项。（同一疾病原因）

重疾、轻症中症无三同重疾险>重疾、轻症中症有三同重疾险



重后赔轻中与隐形分组：

重疾赔付之后，轻中症是否继续赔？

隐形分组：重疾与2轻中症是否有分组，重疾赔付之后，同组中轻症不再赔付。例如赔了“恶性肿瘤——重度”后，与其同属第1组的“恶性肿瘤—轻度”、“原位癌”就不再赔了。

重疾赔付之后轻中症继续赔最好、重疾与中轻症无隐形分组最好

小结

总的来说，挑选重疾险的核心逻辑，就是紧扣前面提到的“赔付次数、赔付金额、赔付形态、病种覆盖、特别约定”五大关键维度



最后建议大家结合自身预算、健康状况和保障需求综合权衡，不用盲目追求“全保障”。



只要把上述核心要点抓牢，就能选出贴合自身需求、真正能抵御大病风险的重疾险，如果还有任何保险问题，欢迎找我详聊



五、公司



总会有人问：“这家公司没听过，靠谱吗？”“大公司是不是理赔更痛快？”



其实选保险公司，真不是看名气大小那么简单。



很多人觉得“没听过的公司不能选”，但保险行业有个硬核真相：

所有保险公司都在银保监会的“眼皮子底下”运营——注册资本至少2亿，还要交保证金、定期披露偿付能力，就算真出问题，监管也会安排其他公司接盘，你的保单权益不受影响。



说白了，不管公司名气大不大，只要合规经营，就不用担心“赔不了钱”。与其纠结“知不知道”，不如盯紧这几个硬核指标～



以下是整理好的 挑保险公司4大硬标准表格 ，建议收藏文章对照选????



最后总结：选保险公司的优先级

优先看 “偿付能力 + 投诉率”（必须达标，否则再有名也不选）；

再看 “服务是否匹配习惯”（喜欢线上操作选互联网公司，偏好线下选传统公司）；

健康异常的人，优先选 “核保宽松” 的公司（比如有乙肝，选能标准承保的）；

最后再考虑 “品牌偏好”（非必需，除非你愿意为名气多交保费）

重疾险的核心是“条款里写的保障”，保险公司是“兑现承诺的人”。只要这个人靠谱，条款又适合你，就不用纠结啦～



六、增值服务



增值服务，简单来说，就是保险公司在基础保障之外，为客户提供的额外服务。不仅能够帮助客户更好地应对疾病风险，还能提升他们的生活品质和就医体验。



但要注意，通常增值服务是不写进合同的，单独有一个服务手册说明，是可变化的。每家保险公司提供的服务内容都不同。通常互联网产品提供的增值服务，是没有线下产品的丰富、实用。因为互联网产品更注重性价比，而线下保险产品更注重服务。



目前，市场上常见的重疾险增值服务包括：重疾绿通、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。



最后看增值服务的选择原则：

先看基础保障：保额够、病种全、条款好，再看增值服务；

优先选 “稳定的服务”：比如大公司的绿通服务更成熟，小公司可能随时取消；

不为 “增值服务多” 多花钱：比如 A 产品比 B 产品多 2 项冷门服务，但保费贵 1000，不如选 B 产品，把省的钱花在保额上。

写在最后：重疾险没有 “标准答案”，只有 “量身定制”



看完这篇文章、我觉得你应该大致明白重疾险的选择逻辑和标准了。



选择保险并不是一个简单的事情，适合别人的网红产品却不一定适合你



家庭情况、职业特性、健康状态…… 这些因素交织在一起，注定了每个人的保险方案都该是 “私人定制”。

需要仔细的对比不同产品的优劣，选出最适合你自己的重疾险。



这样才能做到真正的“未雨绸缪”



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