保险公司最怕你知道:香港保险的3大致命陷阱

内托体头

大家好，我是苏苏，专注家庭财富安全规划多年。

多年前曾经有一波赴港投保热潮，当时我周围也有一些朋友去香港买了隽升。当然是奔着隽升当时宣传的超高收益去的，然后......时至今日还没回本。

不少内地人跑到香港买保险，都是冲着宣传里的诱人回报去的，最后却发现理想和现实差了十万八千里。

作为在大湾区摸爬滚打多年的金融人，我帮不少资产过亿的朋友分析过香港储蓄险。今天就来扒一扒那些保险公司不想让你知道的 “坑”。


复利 7% 真能拿到手？
说它都是假的倒也不是，但很多时候是香港保险从业者的营销话术。

想拿到复利 7% 得跨过两道坎：

一是持有时间得足够长，目前市场上的产品测算后发现，差不多要持有大几十年；二是这几十年里分红实现率得达到 100% 甚至更高。

香港储蓄险的收益分两块，保证部分和非保证部分。

保证收益是合同里写清楚一定能拿到的，而非保证收益也就是分红，得看保险公司的盈利情况。所谓的复利 7%，大部分收益都来自分红，保证部分占比比较低。

这也就意味着，最终能不能实现要先打个问号。


分红实现率隐藏猫腻
实现率是衡量一家保险公司实力的重要指标。香港保险公司每年都会在官网上公布自家产品的分红实现率，但别以为选个过去实现率 100% 的产品就没问题了。过去的表现不代表未来，只能作为参考。

比如有些产品刚推出的前几年，保险公司完全可以少赚点钱，把分红实现率提上去。可大多数产品前五年的分红本身就不高，就算实现率达到 200%，实际收益也没什么亮眼的地方。

大部分港险得持有 5-15 年才能保证回本。所以应该看那些历史悠久的公司，看它们过往 10-15 年以上产品的实现率，这才能更真实地反映公司实力。


数据来源：香港测评机构10life

资金灵活度与汇率风险

除了前面说的这些，资金的灵活度和汇率波动也是不能忽视的问题。

香港储蓄险回本周期长，一般需要 5-15 年，具体时间因产品而异。这就意味着资金在短期内很难取出来，要是遇到突发情况需要用钱，就会很被动。

所以买之前得结合自己的财务需求和投资目标来考虑。如果计划做 10-20 年的理财，可以重点看看前期收益；如果想用来当养老金，就得关注 30 年 - 50 年的收益；要是有财富传承的需求，像有的客户是给刚出生的孙子辈买，那就得关注 50 年以上的收益了。

另外，香港保险保单大多以美元计价，把人民币换成美元后，未来汇率的波动可能会影响实际收益。虽然从历史情况看，长期而言，人民币贬值速度比美元快。但谁也不能打包票说未来如何发展。


结语
总之，不管是什么投资，都得结合自己的实际情况仔细分析，既要看到优势，也要认清风险，千万别盲目追求高收益。要是有朋友想了解具体产品或公司，留言 “香港保司”，我来帮你分析分析。


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作者：微信文章