举例说明医保、百万医疗和高端医疗的差别

慧眼识英雄1

张三不幸被确诊为胃癌，需要进行手术、化疗和住院治疗。


假设总医疗费用为 35万元，其中：

医保目录内费用：25万元医保目录外费用（进口药、靶向药、特殊医疗材料）：10万元

1. 只有“基本医保”的情况

报销规则：通常有起付线（如1300元）、封顶线（如30万）、报销比例（如85%）、以及目录限制（仅限医保目录内药品和项目）。计算过程
总费用35万，先扣除目录外费用10万（医保完全不报）。剩下的25万（目录内），扣除起付线1300元。按85%的比例报销：(250,000 - 1,300) × 85% ≈ 211,395元此外，封顶线很高，通常能覆盖。

最终结果

医保报销了：约21.1万元张三需自付：35万 - 21.1万 = 13.9万元分析：张三仍需承担近14万元的巨大压力，尤其是全部10万元的进口药、靶向药都需要自己掏钱。

2. 拥有“医保 + 百万医疗险”的情况

报销规则：通常有1万元左右的免赔额，但能报销医保目录内外的住院费用（包括进口药、靶向药）。计算过程
医保先报销了21.1万元（同上）。剩余13.9万元由个人自付的部分，扣除百万医疗险的免赔额（通常1万元）。百万医疗险报销：(13.9万 - 1万) = 12.9万元。

最终结果

医保报销了：约21.1万元百万医疗险报销了：约12.9万元张三仅需自付：1万元（免赔额）分析张三的负担从13.9万骤降到1万元，经济压力得到极大缓解。但可能需要自行垫付费用后走报销流程，且通常只能去普通部住院，就医环境拥挤，专家资源需要自己想办法解决。

3. 拥有“医保 + 高端医疗险”的情况

报销规则：超低免赔额甚至0免赔，直付网络，覆盖所有合理医疗费用，包括特需部/VIP部/国际部，甚至全球医院。体验过程
确诊后：张三联系高端医疗险的客服团队（通常有中文和英文服务）。预约就医：客服直接为张三预约协和、301医院等的国际部或特需部的顶级专家，无需排队。治疗期间：张三入住类似酒店的单人病房，有专人护理。所有治疗、进口药、靶向药直接使用，无需自己垫付一分钱（由保险公司和医院直接结算）。康复与二次意见：保险公司可能还会提供全球二次诊疗意见服务，请国外专家评估治疗方案是否最优。

最终结果

总费用35万元（甚至更高）由保险公司直接支付。张三自付：0元或极低的费用（取决于保单具体条款）。分析：张三享受了最好的医疗资源、最快的就医速度、最舒适的环境和全程无忧的服务，整个过程的重心完全放在“治疗”本身，而非“费用”和“流程”。

保险是在能力允许的范围内，给自己配置最好的。我们买了那么多贵的包包、车子、珠宝，在保障生命健康安全上，只要你付的起，身体条件可以，为什么不配置最好的高端医疗呢？



作者：微信文章