重疾险产品的选购逻辑

胡胡胡美丽_ss

「READING」



医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

— —重疾险之父、南非心脏外科医生 马里尤斯·巴纳德

在今天这篇文章开始时，我想先跟大家分享一个故事。



当我们谈论重疾险时，我们在谈论什么？

是一纸合同？是一串冰冷的数字？还是一份“但愿用不上”的安心？

有一张图片，是关于重疾险的冰山理论。



事实上，重疾险的核心，解决的从来都不只是医疗费的问题（医保&医疗险功能），而是生存和尊严的问题。所以在西方，它也更多的被称为“收入损失险”。

1｜为什么你真正需要它？

认清本质

想象一下，如果不幸罹患重大疾病（如癌症、心梗、脑中风等），你会面临什么？

巨额的直接医疗开支。手术、靶向药、康复治疗…医保报销范围之外，是深不见底的自费黑洞。

无法预算的间接收入损失。治疗和康复期可能是3-5年，期间无法工作，收入中断。但家庭的房贷车贷、孩子教育、老人赡养、日常开销…能中断吗？

长期的康复和护理费用。出院后的营养费、理疗费、定期复查，甚至部分需要专人看护，每一笔都是额外支出。

重疾险的核心价值，正是在你收入戛然而止时，一次性给你一笔自由支配的现金（即购买的保额），用于：

追求更好的治疗手段。如赴海外就医，获得更好就医资源

支付康复护理费用。获得更好的休养条件

弥补收入损失。维持家庭生活正常运转

偿还债务。避免因病致贫，拖累家人

2｜保额是王道，一切皆可退让

确定核心

在预算有限的情况下，务必遵循 “保额优先” 原则。一份10万保额的重疾险，在真正的风险面前，无异于杯水车薪。

STEP

那么，如何计算你“生命价值”的保额呢？

简单算法：3-5倍的年收入（至少3倍保底） + 康复费用（10万左右）

详细算法：覆盖3-5年的家庭总开支（生活费+教育费+负债+其他） + 康复费用

参考线：目前一线城市建议保额至少50万起，二三线城市30万是基础门槛。在保费预算和保额之间，宁可选择保障期限短一点、消费型（不返还）的产品，也要优先做高保额

3｜如何配置一份合适的重疾险？

权衡选择

第一步：确定预算



保额不能无限做高，它受限于你的预算。合理的预算才不会给你的日常生活造成过大压力。全年总保费建议控制在家庭年收入的5%-10% 之间。

预算和保额会相互制约。你需要在这两者之间找到一个平衡点。如果预算不够买足终身保额，就要考虑调整保障期限或产品类型。并且定期做好检视。

第二步：确定保障期限（终身 vs 定期）



这是在保额和预算确定后，需要做的关键权衡。

保终身

优点：保障覆盖一生，尤其覆盖了60岁后重疾高发的年龄段，完全不用担心保障缺失，最省心。

缺点：价格昂贵。

保定期（如保至70周岁/80周岁）

优点：价格非常便宜，可以用很低保费撬动高保额。

缺点：保障期满后合同终止，但此时年龄大了，再买其他保险几乎不可能，会留下“保障空窗期”。

如何选

预算充足：优先选择保终身。

预算紧张：选择保定期（至少覆盖家庭责任最重的阶段），确保关键时期保额足够。

第三步：对比核心保障内容



这是产品对比的关键，需要仔细阅读条款。

轻症/中症责任

有没有？必须包含。轻症、中症是重疾的早期阶段，降低了理赔门槛。

赔多少？轻症赔付比例30%以上为好，中症50%以上为好。比例越高越好。

高发疾病是否覆盖？关注是否覆盖了最高发的几种轻症/中症（如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等）。

重疾责任

疾病数量。行业规定的前28种重疾已经覆盖了95%以上的理赔，所以110种和120种区别不大，不必过分追求数量。

赔付次数。单次赔 vs 多次赔。

预算有限：先做高单次赔付的保额。

预算充足：可以考虑分组多次赔或不分组多次赔（后者更好）。

癌症/心脑血管二次赔（可选责任）

建议附加。因为癌症复发、转移、新发的概率很高，心脑血管疾病也是如此。这是最实用、最值得附加的责任之一。

间隔期。二次赔的间隔期通常是3或5年（3年比5年好，无间隔期最好）。

身故责任

带身故责任。价格很贵，相当于一份重疾险+一份寿险。如果一辈子没得重疾，身故后也能拿回保额。缺点是保费高，且重疾和身故通常只赔其一。

不带身故责任（纯消费型）。价格便宜很多。建议普通家庭选择“消费型重疾险 + 定期寿险”的组合，这样可以用更少的钱，同时分开做高重疾和身故的保额，性价比极高。

第四步：审视其他细节



健康告知

最大诚信原则，问什么答什么，不问不答。这是顺利理赔的基础，千万不要隐瞒。如果健康有异常，可以考虑“智能核保”或“人工核保”产品。

豁免责任

被保人/投保人豁免（一旦两者中某位发生轻/中/重疾  or投保人身故/伤残，后续保费免交，保障继续有效），这是重疾险的人文关怀体现，可选的话建议附加。

缴费期

选择最长的缴费期（如20年或30年）。

好处是：①年均保费低，压力小

            ②更容易触发“保费豁免”功能

等待期

越短越好（通常是90天或180天）。

被保人年龄

年龄是影响保费和核保结果最关键的因素，越早买越便宜，越容易通过。

P.s.关于各个年龄阶段人群的重疾险配置有无必要？

我思考后，列了下面这个表：



重疾险，是一份超长期的投资，投资的不是金钱的回报，而是你在未来某个艰难时刻的选择权。配置重疾险，不是在和概率对赌，而是在为人生托底。愿你永远用不上它，而一旦需要，它就是你最坚实的后盾。

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