香港保险:高净值客户应对时代变局的财富新策

我放心你带套猛

“面对经济周期的不确定性，这份保单就是我家族财富的压舱石。”

这是一位在国际贸易领域深耕多年的资深企业家，在一次财富规划咨询中向我们袒露的心声。他深谙全球经济脉络的复杂性与市场的瞬息万变。

回顾数年前，全球化浪潮汹涌，他的事业乘风而起，不仅实现了企业规模的快速扩张，更积累了可观的家族资产，在业界声誉卓著。

然而，近来全球宏观经济环境呈现出诸多挑战，地缘政治冲突、供应链重塑、以及传统增长模式的瓶颈，使得企业经营面临前所未有的压力。加之市场竞争白热化，利润空间不断被挤压，经营环境日益严峻。

尽管该客户的企业目前仍在努力适应新常态，但营收增速明显放缓，部分业务板块甚至面临收缩。环顾四周，不少同领域的贸易伙伴已因资金链断裂或市场萎缩而被迫退出，令人警醒。

我们不妨审视一下当前数据：某权威机构对35家大型跨境贸易企业的2023年财报分析显示，近七成企业营收出现下滑，而净利润同比下降的企业比例更是高达89%。

正是在这种充满变数的背景下，这位企业家主动联系我们，希望能够为家族财富的稳健传承及自身的退休生活，预先搭建起一道坚实的防线。他果断选择将部分流动资产投向香港保险，以此来构筑一份持续稳定且具备抗风险能力的现金流。他做出这一决策的深层考量是什么呢？

他的战略布局是这样考量的：

企业未来的发展路径如何？市场何时才能真正复苏？这都充满了无数未知。

提前锁定一份确定性的退休储备，能够让他内心获得真正的安宁。即便未来经营遇到重大挫折，甚至需要调整事业重心，拥有这份稳健的退休金，他也能随时选择从容隐退，安享余生。

简而言之，他希望通过一项明确的财富增值保障，有效对冲未来收入可能面对的波动与风险。

那么，在全球琳琅满目的金融工具中，客户为何独钟香港保险呢？

他主要看中了两个核心价值：一是卓越的长期回报潜力，二是无与伦比的资产安全级别。

相信熟悉内地储蓄产品的朋友都会了解，目前中国内地的储蓄型保险产品预定利率普遍在2.5%以下。然而，香港分红型寿险则截然不同，其长期预期复利回报可达到6%甚至更高，这无疑具备巨大的吸引力。

我们以这位客户的实际规划为例：他选择每年缴纳10万美元保费，持续缴付5年，总投入为50万美元。

完成所有保费缴纳后的第二年，即保单的第六年末，保单预期现金价值便可实现回本。

至保单的第二十年末，保单总价值预计将攀升至约143万美元，此时的内部收益率（IRR）预计为6%，若折算为单利，则高达10.36%。

而当保单进入第三十个年头，保单的预期价值将进一步增至约261万美元，其内部收益率稳定在6.06%，相当于单利收益率高达15.05%。

当然，考虑到客户将在未来十余年内步入退休阶段，这笔资金并非仅仅是静态增值。他制定了一套清晰的给付方案：

客户计划从65岁起，每年灵活支取5万美元（折合人民币约36万元），作为其高品质退休生活的坚实保障。

直至90岁时，他累计领取总额将高达130万美元（折合人民币约933万元）。

更令人瞩目的是，此时保单内仍预计存有约125万美元（折合人民币约897万元）的净现金价值，这笔财富可供他按需使用或实现世代传承。

对于高净值客户而言，选择用于长期规划的产品，绝不能仅仅追求收益，资产的安全性同样是核心考量。保险本身就被视为金融安全领域的典范，而香港保险更以其全球领先的严格监管体系，让投资者倍感安心。

香港保险市场历经逾180载风雨洗礼，积淀深厚，其间穿越了两次世界大战及无数次经济动荡，然而从未有任何一家人寿保险公司倒闭的记录，这本身就是其稳健根基的有力佐证。

这背后，得益于香港一套健全高效的监管架构。例如，依据香港《保险业条例》的严格规定，保险机构必须持有充足的资本金、具备稳健的偿付能力储备以及完善的再保险机制。

在日常运营过程中，保险公司持续受到香港保险业监管局（IA）的严格管理与监督。一旦出现任何潜在问题，IA会立即采取迅速而果断的干预措施，以确保保单持有人的合法权益得到充分保障，让每一份保单都拥有坚实的财务后盾。



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