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原创第115篇 | 2025年第87篇
我们都知道，2025年8月31日之后，保险预定利率即将下调：
普通型人身险从 2.5% 降至 2%，
分红险从 2% 降至 1.75%，
万能险保证利率从 1.5% 降至 1%。
在此之前，各保险公司的产品，随时可能面临下架。
比如前两天的中英人寿，一口气下架了4款网红爆款产品：
好产品的转身，可以说不留给你一点时间（中英人寿就给了半天）。
今天给大家推荐一款还可以投保的养老年金险——中荷人寿「金生有约」（臻享版）养老年金保险。
#01
高领取的养老年金
以【45岁男性 每年交20万 缴费期10年，保终身，65岁领取年金】为例：
65岁开始每年领取金额166,303元，领取年金比例是总保费的8.32%。
领取年金的金额是很高的。
默认领取是按月领取的，按月领取的金额会更多：
按年领取：年领金额是基本保额的118%；
按月领取：年领金额是基本保额的120%（10%*12个月）。
保单价值如下：
70岁: 累计领取997,816元，现价1,851,836元，总收益 2,849,651元；
80岁: 累计领取2,660,841元，现价1,071,031元，总收益3,731,872元；
85岁: 累计领取3,492,354元，现价0元，总收益 3,492,354元
90岁: 累计领取4,323,867元，现价0元，总收益 4,323,867元
95岁: 累计领取5,155,380元，现价0元，总收益 5,155,380元
100岁: 累计领取5,986,693元，现价0元，总收益 5,986,693元
105岁: 累计领取6,818,406元，现价0元，总收益 6,818,406元
保证领取到80岁，同时80岁开始现金价值为0，兼顾了传承和养老功能。
下面说一下推荐「金生有约」年金险的理由。
#02
金生有约的优势
一般选择年金险，我们需要关注一个「上限」和一个「下限」。
上限：领取的金额多少，越多越好；
下限：保障领取的金额多少，越多越好。
由此引出金生有约的第一个优势：
01
高领取高保障的年金险
金生有约养老年金，每年领取的金额相对来说比较高；
保证领取到80岁，如果是女性购买养老金，从55岁开始领，相当于保证领取25年。
以上面的投保例子来看，保证领取到80岁，则最少保证领取：2,494,545元（15年 * 166,303元），比总保费2,000,000要多出不少。
02
投保规则灵活
首先，保险期间可以选择：「保至85周岁」 和 「保至终身」。
个人推荐选择保至终身，毕竟买养老险就是为了应对长寿风险，避免：人还在钱没了的尴尬。
当然，如果选择保至85周岁，在85周岁当年合同结束的时候，会一次性拿到8倍保额的满期金，相当于是一次性拿到未来7年（93岁）的养老金。
也就是有人觉得自己寿命可能在92-93岁以下，选择保至85周岁也可以。
其次，投保规则灵活，考虑到多方面的需求。
投保年龄：30天 - 64岁；
缴费期间：趸交/3年/5年/7年/10年/15年/20年/30年；
起领年龄：男性：60、61、65周岁 / 女性：55、56、60、65周岁
缴费方式：趸缴/年缴/月缴；可选月缴，低至8.5%年缴保费
选择趸交的时候，可以64岁投保，第二年65岁开始领年金。
充分考虑年轻人的养老需求，可以选则月缴，每个月费用为8.5%年缴保费，在养老年金险产品中这个比例很低。
一般的是9%的年交保费，全年总费用算下来，一个是102%，其他是108%。
03
多种实用保单功能
除了保单贷款和减保操作等常规操作之外，还支持设置「第二投保人」，并写入合同。
第二投保人是保单的“应急继承机制”，尤其适合养老年金这类长期资产。
对「对中荷金生有约」来说，设立第二投保人可解决以下痛点：
长期缴费风险：
超长缴费期内投保人身故风险较高，第二投保人可避免断保。
高龄阶段管理难题：
被保险人年老后可能丧失管理能力，第二投保人可协助办理生存金领取，避免高龄被保险人操作困难。
避免保单成为遗产，简化继承流程：
设立第二投保人后，可自动继承保单所有权，无需公证或继承人协商，直接承接缴费、退保、贷款等权利，实现“无缝过渡”。
04
缴费、领取方式灵活
产品投保之后，在年金领取之前，还可以灵活调整和切换，比如：
保至85周岁，还是保终身，是可以更改的。
5种起领年龄、3种缴费方式、2种领取频次也可以根据需要进行随心切换。
比如，40岁的王先生一开始觉得自己工作很忙，对自己长寿的信心不足，选择「保至85周岁」，但是随着工作调整，在59岁的时候对自己寿命很有信心，所以将保险期间变更为「保终身」。
比如，35岁的小李，早早就投了年金险，但是担心交保费的压力过大，选择了按月缴费，过了5年小李赚得钱多多了，所以选择按年交保费。
#03
中荷人寿怎么样？
中荷人寿保险有限公司成立于2002年，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，注册资本金35.7亿元，总资产规模723亿元。
公司实力雄厚，经营稳健，各项数据远超监管水平：
风险综合评级：AAA级（近几年长期最高评级AAA级，偶尔AA级）；
综合偿付能力充足率：286.47%（标准是>100%）；
核心偿付能力充足率：230.57%（标准是>50%）；
注册资本：35.7亿，总资产规模：723亿。
中荷人寿的股东实力强大：
北京银行是中国系统重要性银行2024年全球千家大银行第51位，连续11年跻身全球百强；
法国巴黎银行是世界500强第64位，位居欧盟区银行首位，全球系统重要性银行2024排名第4。
中荷人寿的保单服务权益也非常优秀：
尤其是院内护理和居家护理，前者服务对象是被保险人以及3名家属，后者服务对象是投保人和7位家人。
建兴总结
中荷人寿金生有约（臻享版）养老年金险，是一款高领取、高保证，投保灵活、领取也非常灵活的养老年金，非常适合各类人群配置。
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我是黄建兴，明亚保险经纪，家庭养老专家，专注家庭保障规划和养老规划，保险新秀，客观、真诚、耐心，期待成为你的专属保险顾问~
关于养老年金险还有什么想了解？欢迎留言或者通过公众号菜单联系我。
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作者：微信文章 |
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