香港保险隔代投保,从隔离风险到财富传承,这些功能必不可少

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随着近些年中高收入家庭数量的增加，以及家族长远规划意识越来深入，隔代投保的比例正逐渐上升。尤其在一二线城市和经济发达地区，老人为孙辈投保的情况屡见不鲜。

“隔代亲” 是普遍的家庭情感

尤其在多子女家庭中，孙辈往往是老人晚年情感寄托的核心。老人通过投保一份分红储蓄产品，把对孙辈的疼爱转化为 “长期承诺”。

在孙辈 18-22 岁大学期间每年领取一笔钱，覆盖学费和生活费；

还可以在保单中约定 “孙辈 25 岁前只能领取教育金，25 岁后可领取创业金”，避免孙辈年少时挥霍。

在孙辈 30 岁左右，通过保单贷款或部分提取，提供创业启动资金或婚嫁支持；

孙辈到了晚年可再领取稳定的现金流，补充养老。

这种方式比 “直接给钱” 更具 “仪式感” 和 “持续性”。

老人会觉得 “即使自己有一天不在了，自己的爱还可以随着这份保障一直陪着孙辈”。

同时，也有不少家族企业主，担心子女的婚姻变动以及未来有可能会面临的债务风险或投资失误，隔代投保的保单资产可以有效地隔离“风险”。

万一孙子孙女的父母未来面临婚姻变动或债务问题，由于保单投保人是爷爷或奶奶，保单资产独立于孙子孙女父母的财产，可有效避免因他们的婚姻或债务问题导致保单资产被分割。

香港保险和案例
HK INSURANCE&CASE STUDY

由于储蓄分红险、终身寿险等产品具有长期财富增值和传承功能，吸引了大量内地高净值家庭的老人为孙辈投保。

大部分主流的分红储蓄产品都支持隔代投保，都具备无限次更换受保人的功能。在设置后备受保人、后续持有人、修改受益人等功能上，保单持有人都享有高度自主权。

案例参考

55岁奶奶为刚出生的小孙女投保。

每年缴付保费5万美元，缴付年期为 5 年，总缴付保费25万美元。

奶奶做投保人，保单现金价值属于奶奶的财产，与子女的夫妻共同财产和债务进行隔离。

孙女是受保人和受益人，保单的生存金、分红等利益归孙辈所有，同样不纳入子女的夫妻共同财产。

待孙女18岁上大学，可以每年领取至少5万美元作为大学学费和生活费。

保单继续滚存，到了孙女30岁，还可以一次性提取25万美元做婚嫁/置业/创业基金。

一直到孙女变成奶奶的年纪，依旧可以每年提取大几万美元作为养老补充。届时，保单剩余现金价值仍有近百万。

当孙女18年岁成年后，奶奶彼时73岁，担心自己年事已高，后续保单管理不便，可以自主设置，将保单直接转给年满18岁的孙女，或将她设为保单后备持有人，当自己百年之后，保单现金价值/身故赔偿金直接由孙女领取，保单也会自动传承给孙女。

儿童保单CHILD INSURANACE POLICY

体况正常的宝宝出生满15天就可以作为受保人投保啦。

一直到18周岁为止，都属于儿童保单范畴。

18 岁以下儿童作为受保人投保时，无需亲自前往香港，只需监护人携带孩子的出生证明、户口本或身份证即可完成投保手续。

有部分储蓄产品已经不需要长辈和孙辈的关系证明，而健康保障类如重疾险、医疗险则仍然需要。

写在最后IN CONCLUSION
隔代投保的增多，本质是家庭财富积累、隔代情感深化与风险意识提升共同作用的结果。对老人而言，这不仅是一种“爱的表达”，更是一种“长远的责任”—— 通过保险的确定性，为孙辈的未来铺路，同时守护自己积累的财富不被意外侵蚀。

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备注：隔代投保

作者：微信文章