高净值人士的香港保险配置安全指南:洞察风险,稳固财富

侬去斯

近期，一则关于知名人士遭遇巨额保险诈骗的社会新闻，再次将保险交易的安全性推上风口浪尖。高达 840 万港元 的损失不仅令人震惊，也引发了公众对高额保单交易风险的深思。作为一名专注于跨境资产配置的香港保险规划师，我深知保障高净值客户的财富安全是我的首要职责。今天，我们将以此为鉴，深入探讨高净值人群在配置保险时，如何构建坚实的风险防线，确保每笔投入都万无一失。

面对此类事件，社会上不乏“保险不可信”的论调，甚至有人因噎废食，认为规避保险即可规避风险。然而，这无疑是一种偏颇的见解。恰恰相反，在复杂的经济环境下，专业的保险规划正是高净值人士实现财富增值、风险隔离与家族传承不可或缺的工具。问题的核心并非保险本身，而是交易过程中的合规性与透明度。

回顾这起不幸的事件，其根源可追溯至 2018 年。据报道，受害者购买了一份 6 年期储蓄保单，每期保费约 170 万元人民币。令人遗憾的是，负责此单业务的代理人，利用其与客户的信任关系，通过虚假承诺诱导客户以现金方式缴纳保费，并声称此举能避免“税务与反洗钱审查”。

最终，后续 5 期 共计约 840 万元人民币 的保费，均被该代理人非法侵占。这起事件的本质，是代理人利用信息不对称和客户信任实施的蓄意诈骗，与保险产品本身的风险管理功能并无直接关联。

值得庆幸的是，当前绝大多数正规保险交易，尤其是香港保险，已全面采用银行账户自动转账或划扣的模式，极大地降低了现金交易带来的风险。这意味着，您的保费将直接进入保险公司的官方账户，杜绝了中间环节的挪用可能。

因此，在完成保费支付后，您务必仔细核对银行流水，确认款项收款方是否为 **“XXX 保险公司”** 的官方名称。这是保障您资金安全的第一道也是最重要的一道防线。只要收款方正确无误，您的资金流向通常不会出现问题。

除了资金安全，高净值客户在保险规划和配置过程中，还有哪些不容忽视的关键环节呢？

妥善保管并核对所有保单文件。无论您收到的是电子版建议书还是纸质版演示文稿，都请务必妥善留存。在最终收到保险合同后，您需要将其与最初的建议书进行逐项比对，包括但不限于：产品类型、保险期限、投保人/被保人信息、预期收益以及所有关键条款。专业顾问在交付保单时，通常会引导您一同审阅，确保所有细节与您的期望完全一致，方可确认签收。聚焦合同明文规定，警惕口头承诺。请牢记，保险合同是受法律保护的唯一依据。任何增值服务或额外福利，除非明确写入合同条款，否则均不具有法律约束力。例如，即使是养老社区的入住资格，也必须以正式书面协议为准。因此，在整个投保过程中，请务必关注 “合同如何约定” 和 “建议书承诺了什么”，而非仅仅依赖业务员的口头表述。保单合同的完整版本通常在签单后才能正式生成并交付，切勿因提前体验某些附加服务而放松对正式合同内容的严格审查。健康告知过程需留痕。您在投保前向保险顾问披露的个人健康状况，建议通过微信、邮件或其他可追溯的即时通讯方式进行书面记录。此举是为了确保所有告知内容有据可查，并在最终保单合同的健康告知部分得以准确体现，有效避免未来可能发生的理赔纠纷。持续关注保单缴费周期。保单的生效日期决定了您每年续缴保费的起始日。对于长期期缴保单，多数保险公司提供 60 天的宽限期。为避免因逾期缴费导致保单失效，建议您关注所投保保险公司的官方服务平台（如微信公众号），通常会提供贴心的缴费提醒服务。

如果您持有多份保单，我强烈建议您与您的专属保险顾问协作，建立一份详细的家庭保单资产管理报告。

通过这份报告，您可以清晰地掌握每份保单的缴费截止日期、未来预期收益领取时间，以及各项保障的详细额度，让您的家族保险资产管理更加有序和高效。

根据国际权威咨询机构德勤（Deloitte）发布的最新研究报告，在中国，高达 70% 的高净值人群已将保险作为其核心资产配置的重要组成部分，其战略地位已与房地产、股票等传统投资工具并驾齐驱。



在我多年的从业经验中，我深刻感受到高净值客户对保险的认知水平持续提升。他们巧妙运用保单，以实现家族财富稳健传承、高品质退休生活规划、合法税务筹划、资产风险隔离以及高效风险转移等多重目标。

毋庸置疑，高净值客户日益复杂且个性化的需求，呼唤着更多具备深厚专业知识和高尚职业道德的行业精英提供服务。

我们坚信，通过持续的行业自律与规范，劣质服务将逐渐被淘汰，真正专业且正直的从业者将脱颖而出，最终让每一位客户都能在安全、透明的环境下，安心完成其重要的保险配置，守护家族世代相传的财富。





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作者：微信文章