香港保险5年交产品深度解析:为什么它成了最受欢迎的选择?

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香港保险5年交产品深度解析：为什么它成了最受欢迎的选择？

最近和一位朋友聊天，她说正在纠结要不要去香港买保险。"听说5年交最划算，但我不太懂这里面的门道。"

说实话，这个问题我听过太多次了。今年第一季度的数据显示，选择5年交的客户占比高达57.9%，远超其他缴费期限。这个数字背后，到底藏着什么秘密？
5年交为什么这么火？三个关键原因

第一个原因：保费折扣最给力

你知道吗，5年交的保费折扣是所有缴费期限中最高的。我看了一圈市场上的主流产品，发现了一个有趣的现象。

以3万美金为例，万通的折扣能达到20%；5万美金的话，永明的两款产品折扣高达24%；到了10万美金，永明更是给出了26%的折扣。

这意味着什么？假设你本来要交10万美金，有了26%的折扣，实际只需要交7.4万美金。省下的2.6万美金，够你在香港好好玩几趟了。


第二个原因：现金流更灵活

5年交还有个好处，就是现金流安排比较合理。不像趸交需要一次性拿出大笔资金，也不像10年交、15年交那样拖得太久。

我有个客户，40岁的企业主，每年能稳定拿出5万美金，但让他一次性拿出25万美金就有点吃力。5年交正好符合他的现金流节奏。

而且，很多产品还支持预缴功能。如果你某一年资金特别充裕，可以把后面几年的保费一次性交完，还能享受预缴利息。
第三个原因：保险公司最欢迎

从保险公司的角度看，5年交是最理想的缴费期限。既能保证稳定的保费收入，又不会给公司造成太大的现金流压力。

所以保险公司愿意在5年交产品上给出更多优惠，产品设计也更用心。你看市面上那些明星产品，基本都是5年交起家的。
2025年5年交产品全景扫描

说了这么多理论，咱们来看看具体有哪些产品值得关注。


友邦环宇盈活：6.5%时代的开门红

友邦在7月推出的环宇盈活，可以说是今年最受关注的产品。预期回报率达到6.5%，支持9种货币选择，还有市场首创的"受益人灵活选项"。

最让我印象深刻的是它的"556提取方案"。从第5年开始，每年可以提取总保费的5%，连续提取6年。这个设计特别适合有定期现金流需求的客户。



我给一位31岁的女客户做过计划书，每年交4万美金，交5年。20年后能拿到54.5万美金，是本金的2.72倍；30年后更是能达到111.3万美金，翻了5.66倍。
永明万年青星河传承2：ESG投资的先行者

永明的这款产品有个特别之处，就是专注ESG投资。什么是ESG？简单说就是环境、社会、治理三个维度的可持续投资。



这款产品的人民币保单回报和美元保单一样，都能达到6.5%。而且支持8种货币转换，手续费全免。对于担心汇率风险的客户来说，这个功能特别实用。
宏利宏挚传承：无忧选的创新设计

宏利的宏挚传承有个很有意思的功能叫"无忧选"。简单说，就是你可以选择只提取终期红利，不动保证现金价值。



这个设计的好处是，前期提取不会影响保单的长期价值。对于那些既想要现金流，又不想损害保单增值潜力的客户来说，这是个不错的选择。
5年交产品怎么选？三个维度帮你决策

维度一：看投资风格

不同产品的投资风格差别很大。富卫盈聚天下和保诚信守明天比较进取，固收类资产占比只有25%-50%；安达传承守创5（丰足）则比较保守，固收类资产占比高达60%-100%。

你的风险偏好决定了适合哪种投资风格。如果你年轻，风险承受能力强，可以选择进取一些的产品；如果你临近退休，更看重稳定性，保守型产品可能更合适。
维度二：看货币选择

现在大部分产品都支持多货币选择，但具体的货币种类和转换规则不太一样。

友邦环宇盈活支持9种货币，永明万年青支持8种货币转换且免手续费。如果你有全球资产配置需求，这些功能就很重要。


维度三：看特色功能

每个产品都有自己的特色功能。宏利有重疾锁定红利功能，富卫有生育奖励，太平有祝寿金，万通可以转换养老年金。

这些功能看起来不起眼，但在特定情况下可能很有用。比如宏利的重疾锁定功能，如果被保人不幸患重疾，可以锁定100%终期红利，方便日后提取。
投保前必须知道的三个坑

坑一：过分关注演示收益

很多人选产品只看演示收益率，6.5%就比6%好。但你要知道，这些都是非保证的预期收益。

真正重要的是保险公司的投资实力和分红实现率。友邦2024年有75款分红产品，62款公布了分红数据，最高分红实现率达到169%。这种历史表现比演示收益率更有参考价值。


坑二：忽视流动性需求

5年交虽然灵活，但前期退保损失还是很大的。你要确保这笔钱在未来5-10年内不会急用。

我建议在投保前做好现金流规划，预留足够的应急资金。保险是长期投资工具，不是短期理财产品。
坑三：盲目追求高折扣

保费折扣确实诱人，但不要因为折扣高就选择不适合的产品。折扣只是一次性优惠，产品的长期表现才是关键。

而且要注意，有些折扣是有条件的，比如需要达到一定保费门槛，或者只适用于特定年龄段。
现在是投保的最佳时机吗？

从宏观环境看，现在确实是个不错的时机。美元高利率环境下，投资级债券收益率稳定在5%-6%区间，为保险公司提供了良好的投资基础。



香港保险可以投资全球市场，96%以上的债券投资都是投资级别（BBB及以上）。相比之下，内地一些保险公司为了追求收益，不得不投资一些风险较高的资产，比如房地产债券。

从政策角度看，7月开始实施的6.5%演示利率上限，虽然看起来是限制，但实际上是对行业的规范。那些真正有实力的保险公司，依然能够提供有竞争力的产品。
写在最后

5年交产品之所以受欢迎，不是没有道理的。它在保费负担、现金流安排、产品优惠等方面都找到了一个很好的平衡点。

但选择产品不能只看缴费期限，还要综合考虑自己的财务状况、风险偏好、投资目标等因素。

如果你正在考虑香港保险，建议先做好功课，了解不同产品的特点和风险。必要时可以咨询专业的保险顾问，根据自己的具体情况制定合适的方案。

记住，保险是长期投资，选择比努力更重要。花时间选对产品，比匆忙投保要明智得多。



最后提醒一句，投保前一定要仔细阅读产品条款，了解保单的所有权利和义务。毕竟，这可能是你未来几十年的重要财务安排。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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