香港保险:不确定时代下的财富稳健之道

我放心你带套猛

“生意再难做，家人的生活也不能受影响，这笔钱就是我们全家的靠山。”

这番话出自一位从事传统制造业的资深企业家，他在近期的一次财富规划咨询中，真切地表达了内心深处的忧虑与期盼。

这位客户在业界摸爬滚打了二十多年，亲历了行业的辉煌与挑战。他回忆道，早年间经济环境蓬勃向上，他的事业也随之蒸蒸日上，积累了可观的财富，实现了多套房产的置业梦想。

然而，近几年市场风云变幻，消费需求疲软，竞争日趋白热化，企业运营面临前所未有的压力。他坦言，虽然目前公司还在艰难维持，但未来的不确定性让他夜不能寐。

放眼整个行业，我们观察到不少昔日风光的企业正陷入困境，有的甚至走向破产边缘。权威数据显示，在近期发布的行业报告中，多家上市公司的营收和净利润均出现显著下滑，这无疑印证了宏观经济对实体经济的深刻影响。

正是在这样的背景下，他开始积极寻求一种稳妥的资产配置方案，希望为家庭财务安全筑起一道“防火墙”。他将一部分闲置资金配置到香港保险，目的就是锁定一笔终身受益、且具备高确定性的现金流，以应对任何潜在的风险。

他的核心考量在于：

未来商业环境充满变数，能否持续为家庭提供稳定收入，是个未知数。提前部署一笔可观的财富储备，无论是作为养老金还是家庭应急基金，都能让自己在风浪面前更加从容不迫。

简而言之，他希望通过一项确定性强的金融工具，有效规避未来收入可能面临的巨大波动。

那么，香港保险是如何成为他心目中的理想选择呢？

主要基于两大核心优势：一是其卓越的长期收益表现，二是全球公认的资产安全保障。

相比内地同类储蓄产品普遍低于2.5%的预定利率，香港分红储蓄险以其高达6%或更高的长期复利预期回报，展现出明显的吸引力。这种收益潜力，在全球低利率环境下显得尤为珍贵。

以这位客户的实际规划为例：他选择每年投入 10 万美元，连续缴付 5 年，总投入 50 万美元。

在保费缴纳完毕后的第二年，即第 6 个保单年度末，其保单价值预期将回本。至第 20 个保单年度末，保单的预期现金价值将攀升至约 143 万美元，内部回报率预计可达 6%，相当于年化单利约 10.36%。若继续持有至第 30 个保单年度末，预期价值将飙升至约 261 万美元，内部回报率达到 6.06%，折合年化单利高达 15.05%。

当然，考虑到客户未来对现金流的需求，这笔资金并不会一直处于增值状态。

按照他的设想，从 65 岁起，他计划每年提取 5 万美元（约合人民币 36 万元）作为稳定的生活补充。

到 90 岁时，累计已提取金额将达到 130 万美元（约合人民币 933 万元）。届时，保单账户中预期仍有约 125 万美元（约合人民币 897 万元）可供其灵活支配。

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对于中高净值人士而言，除了追求财富的增长，资产的安全性无疑是首要考量。保险作为一种高度安全的金融产品，在香港更是得到了极致的体现。

香港的保险业拥有逾 180 载的辉煌历史。历经全球经济的多次动荡与挑战，甚至两次世界大战的洗礼，香港的寿险市场从未有过一家保险公司倒闭的记录。

这得益于香港一套严密且行之有效的监管体系。根据香港《保险业条例》的规定，所有保险公司都必须维持充足的偿付能力，包括足够的资本金和准备金，并强制要求进行稳健的再保险安排，以确保其财务健康和保单兑现能力。

此外，香港保险业监管局（IA）对保险公司的日常运营进行着全方位、高强度的监督。一旦发现任何潜在风险，监管机构将迅速介入，采取果断措施，以确保保单持有人的权益始终得到最优先的保障。



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