香港保险收益指南:把握三个时间点,收益翻番不是空谈

内托体头

近期我们收到不少关于香港保险的咨询，其中有一部分是十多年前就购买过香港保险的用户。

要知道，香港保险的第一波热潮恰好出现在 2010 年左右，算起来这些保单刚好经历了一个完整的 “收益观察周期”。

香港保险最突出的不是收益有多高，而是它能“平滑周期波动”。


无论在牛市还是熊市买入，只要能长期持有，最终结果都不会相差太多。这种 “不用赌入场时机” 的确定性，恰恰是当下投资者最缺的安全感。

至于买香港保险赚不赚钱，产品选择是一个方面，更重要的是算好一笔时间账：多久能回本？多久能拿到满意的收益？

我们总结了持有香港保险的 3 个重要时间节点，要是不确定自己能持有多久，不妨对比参考一下。
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第一个节点：回本期（5-10 年）

香港保险的回本期有两个要点需要留意：预期回本不等于保证回本，且不同产品之间差异明显。

以 5 年缴费为例，



香港保险的预期回本时间普遍不算长，大多在 7 到 8 年左右。

其中，最快的是安达传承守创 V - 丰足，仅需 5 年；

其次是宏利宏挚传承，预期 6 年回本；

最慢的安达传承守创 V - 丰成，也只需 9 年。

不过对于极度保守的客户而言，保证回本时间也是重要的参考依据。

同样以 5 年缴费为例，市场平均保证回本时间：万通、周大福、富卫为 13 年，友邦、宏利、保诚为 18 年。

其中也有表现亮眼的，永明万年青星河传承 II 的保证回本时间仅 10 年，安达传承守创 V - 丰足更是将保证回本时间压缩至 7 年。

综合来看，能得出两个结论：第一，若想回本不亏损，前 5 年一定不能退保；

第二，若持有时间在 5-10 年这个区间，结合收益率考虑，比较推荐宏利宏挚传承 —— 它预期回本快，收益在全港处于领先地位。


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第二个节点：收益拐点（10-15 年）

10-15 年是香港保险的 “收益拐点”，挺过这个阶段才算真正进入盈利期。

以 5 年缴费、每年 5 万美元为例，拿友邦环宇盈活来说：



1-10 年，25 万美元本金对应的现金价值从 25 万增长至 33 万（平均每年新增收益约 8000 美元）；


11-15 年，现金价值从 35 万升至 47 万（平均每年新增收益从 8000 美元涨至 2.4 万美元以上）；


16-20 年，现金价值从 50 万涨到 68 万（平均每年新增收益从 2.4 万美元以上升至 3.6 万美元以上）。

能明显看出，大概在 10-15 年这个节点，保单现金价值的增长仿佛被按下了加速键。

这不难理解，香港保险公司的投资组合平均周期为 12-15 年（比如持有 15 年期美债、10 年以上的基建 REITs 等），这意味着需要 15 年才能完整兑现一轮资产的投资收益。

即便中间几年遭遇经济危机、金融波动，也能靠长期持有来抵消损失。

这正是香港保险收益能穿越时间周期的底层逻辑，也印证了我开头所说的：无论在牛市还是熊市入场，只要能长期持有，最终结果不会相差太多。

所以，若持有香港保险想获得不错的收益，最好持有 10 年以上。

另外，若你的资金使用需求在这个时间段，综合全网产品来看，还是比较推荐宏利宏挚传承。




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第三个节点：20 年以上，复利爆发阶段

假设 20 年前投入 30 万美元购买宏利宏挚传承，



20 年后连本带利可达 86 万，30 年 156 万，40 年 310 万，50 年 619 万……

这正是长期复利的惊人之处：它并非线性增长，而是呈指数级爆发，就像滚雪球—— 雪道足够长（时间足够久），雪球就会越滚越快。



不妨感受一下，不同复利水平对资产终值的影响差异。

但这里有个关键前提：分红实现率必须保持稳定。

对于打算长期持有的客户，我的建议是重点关注保险公司的分红实现率。

香港保险的收益大多来自分红，而分红实现率的细微差距，会被时间放大无数倍。

此外，若持有时间在 20 年以上，这个阶段比较推荐友邦环宇盈活 —— 它不仅是全市场最快达到 6.5% 收益上限的产品，保险公司的分红实现率也位居全港第一，是个不错的选择。




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总结

说到底，香港保险的“赚钱逻辑”，藏在时间的维度里。

5-10 年的回本期，是 “不亏” 的底线 —— 选对产品如宏利宏挚传承，能更快跨过成本线，让资金在安全垫上起步；


10-15 年的收益拐点，是 “真赚” 的开始，熬过投资组合的周期波动，现金价值会进入加速增长通道，此时宏利宏挚传承依然是兼顾灵活性与收益的优选；

而 20 年以上的复利爆发期，则是时间给耐心的奖励，友邦环宇盈活这类能稳定兑现高收益、分红实现率领先的产品，会让长期持有产生指数级的价值。

那些持有十多年港险的用户之所以少有后悔，正是因为他们踩准了时间节奏：不急于短期变现，也不忽视周期波动，而是用“持有” 对抗 “不确定性”。

香港保险最珍贵的，从来不是某一年的高收益，而是给了普通人一个 “不用精准择时、只需长期坚守” 的安心选项。

所以，与其纠结“买哪款最赚”，不如先想清 “能拿多久”。

根据自己的资金规划，匹配对应的时间节点和产品，才能让港险真正成为穿越周期的财富工具 —— 毕竟，时间从不辜负愿意等它的人。

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作者：微信文章