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意外险，听起来像是一个“万能”的保障，但很多小伙伴在理赔时才发现，事情并没有那么简单。
1. 为什么意外险理赔会被拒？
很多人买了意外险后，遇到意外去理赔，结果却被拒赔。
这究竟是为什么呢？其实，原因可能有很多。
比如，你购买的意外险可能不包含某些特定的意外情况，或者你在理赔时没有提供足够的证据来证明事故属于保险责任范围。为了避免这种情况，你需要在购买意外险时，仔细阅读保险条款，了解清楚哪些情况是被保障的，哪些是不被保障的。
01
为什么100万保额的意外险只要300块？
很多客户第一反应是："这么便宜，是不是有猫腻？"
其实道理很简单：
免赔额高：很多意外医疗有100元免赔额，过滤了小额理赔
伤残按比例赔：不是所有意外都按100万赔，十级伤残只赔10%
价格可以便宜，保障不能打折！
02
猝死到底算不算意外？哪些意外险能赔？
猝死本质上属于疾病死亡，大多数意外险是不赔的。
不过，现在很多保险公司也意识到了这个问题，所以在一些意外险产品中会附加猝死责任。
特别约定：有些要求必须尸检确认非意外原因
如果你工作压力大，经常熬夜加班，那一定要选择一款带猝死保障的意外险。
03
意外医疗能报销社保外的费用吗？
目前市面上的意外医疗分为三种：
如果你希望在意外受伤后能报销更多的医疗费用，那一定要选择不限社保范围、0免赔、100%报销的意外险，虽然价格可能会贵一些，但在关键时刻能帮你省不少钱。
04
意外伤残怎么赔？
意外伤残是按照《人身保险伤残评定标准》来划分的，分为1 - 10级：
意外伤残是叠加赔付的，比如先评8级赔30%，后恶化到5级再补30%。所以在选择意外险的时候，一定要清楚了解伤残赔付的标准和方式。
05
高风险运动出意外，普通意外险赔吗？
普通意外险是不赔的！
高风险运动包括：滑雪、潜水、跳伞等。高风险运动通常被排除在普通意外险的保障范围之外。
重要提醒：一定要确认自己的意外险是否包含这些运动，否则出了意外只能自己承担损失。
06
交通意外额外赔付，网约车算吗？
现在很多意外险都会附加交通意外多倍赔付，比如：
温馨提示：网约车必须是有营运资质的正规车辆，共享单车一般不算“公共交通”。
如果你经常乘坐网约车出行，那一定要选择一款包含网约车保障的意外险，这样在发生意外时才能得到足够的赔偿。
07
意外险要健康告知吗？高血压能买吗？
大多数意外险都是有健康告知的，一些比较严重的疾病，比如高血压二级及以上，可能就没办法购买。
不过，也有一些产品对健康告知的要求比较宽松，或者没有健康告知。如果你有健康问题，那一定要仔细阅读健康告知条款，选择一款适合自己的意外险，不要盲目购买。
08
意外险能重复理赔吗？
意外身故和伤残是可以叠加赔付的，但未成年人身故有限额。
意外医疗是实报实销，不能重复报销。
住院津贴是按天数给付的，可以多份叠加。
09
为什么儿童身故保额不能超20万？
这是监管的硬性规定。根据《保险法》：
0-9岁儿童身故赔付不超过20万
10-17岁不超过50万
给孩子购买意外险的时候，不要只关注身故保额，而应该更关注意外医疗责任，选择不限社保、0免赔的产品。
10
一年期意外险和长期意外险，哪个更划算？
对于大多数人来说，一年期意外险更划算。
如果你记性不好，总是忘记续保，或者担心未来健康状况会影响购买，或者想要捆绑终身寿险，那长期意外险也是一个不错的选择。
意外险虽然看起来简单，但其实里面有很多需要注意的地方。
希望大家在购买意外险之前，都能仔细阅读保险条款，
搞懂这10个问题，避开那些常见的坑，买到真正适合自己需求的意外险。
下方意外险介绍，如有需求直接扫码自助办理，相关后续服务均有我们给提供
医保基本目录vs商保目录患者如何享受创新药红利？
患者使用创新药的支付方式主要包括医保报销、商业险报销和自费。虽然基本医疗保险在逐步扩大创新药的覆盖范围，但由于多种原因，仍有大量创新药未能纳入医保报销体系。大部分商业健康险与医保是“强关联”的，需要以“医保”身份就医，赔付范围通常限定在医保范围内，仅扩展承保部分以恶性肿瘤治疗为主的“特药”。只有与医保“解绑”的中高端医疗险，才能真正为患者提供更多获取创新药的选择和支持，有效弥补医保覆盖不足的问题。
2025年，为加速推进多层次医疗保障体系的建设，国家医保局正式启动了《医保基本目录》与《商保创新药目录》并行的“双目录”机制。那么，在这一机制下，患者是否能充分享受到创新药红利呢？
基本医保对创新药实现了有限覆盖
国家医保局努力在不显著增加医保基金支出的前提下，满足广大参保人对新药好药的期待和向往，累计已经将149种创新药纳入《医保基本目录》。然而，还有大量的创新药/原研药，患者只能通过自费或其他方式获取。主要原因如下：
(1) 基本医疗保险的“保基本”定位 基本医疗保险的核心目标是为大多数参保人提供基础性的医疗保障，而非覆盖所有高端或昂贵的医疗服务。因此，《医保基本目录》主要优先纳入那些临床必需、价格合理、覆盖面广的药品，而对部分高价创新药的纳入持谨慎态度。
(2) 医保基金面临可持续性挑战随着人口老龄化加剧和医疗技术快速发展，医保基金的支付压力显著增加，近年来，通过药品集采、DRG/DIP支付方式改革等方式控制医保开支，但创新药的定价往往远超基本医保的支付能力。
(3) 创新药价格昂贵且谈判难度大创新药的研发周期长、成本高，导致其市场定价通常较高。医保部门在与药企谈判时，需要综合考虑基金承受能力、临床价值、患者获益等因素，确保谈判价格合理。然而，部分药企对价格的期待与医保支付能力之间存在落差，导致谈判难以达成一致。
(4) 医保定点医疗机构考核指标的限制即使某些创新药进入《医保基本目录》，公立医院在配备药品时也可能受到“药占比”（药品费用占医疗总费用的比例）等考核指标的限制，难以及时配备创新药，导致其可及性受到影响。
商保创新药目录有助激发商业健康险配置需求
国家医保局主导制定的《商保创新药目录》，聚焦创新程度高、临床价值大、患者获益显著、但超出基本医保‘保基本’定位的药品，推荐商业保险、医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。如果保险公司在政策指导下，积极开发和升级相关商业健康险产品，消费者则可通过主动配置与基本医保错位互补的商业健康险，用确定的保费成本，对冲潜在的高价创新药费用开支风险。
那么，《商保创新药目录》对于商业健康险的发展具有哪些里程碑意义呢？
(1) 商保目录内的创新药比纯自费药更具价格优势相较于《医保基本目录》药品集采的公开竞价模式，商保目录药品采用的是“保密协商”机制。药企无需因价格竞争过度让利，从而维持合理的利润空间和国际市场定价权；同时，进入目录的药品在价格上也会通过协商作出一定让利，从而有效降低商保的赔付成本，实现药企与保险公司的双赢。
(2) 商保目录内的创新药将更具可及性虽然部分商业健康险增加了“外购药”保障，但前提条件是患者必须持有公立医院普通部医生开具的处方。
然而现实困境在于：一，集采考核指标迫使医院优先配备集采药品；二，电子处方系统不支持"双通道"目录外的自费药开具；三，DRG/DIP支付改革将自费药品纳入病组打包价，进一步压缩了医院使用创新药的空间。这导致公立医院药房无创新药库存，医生也难以开出合规的“外购药”处方。
未来，纳入商保目录的创新药在进院环节可以突破“一品两规”限制，加速进入定点医药机构，且获得医保局三方面政策松绑——不计入基本医保自费率指标、不计入集采中选可替代品种监测的范围、经评审可不纳入按病种付费范围，实行单独定价，单独结算，缓解创新药"入院难"困境，消除医生处方顾虑，形成"准入-使用"的良性循环。
(3) 保险公司可获得医保局在数据共享和结算清分方面的支持医保局已经建立了数据庞大、内容丰富、覆盖全国的医保信息平台，对于符合条件的商业保险公司，医保局可以给予数据共享、结算清分等方面的合作支持。未来我们可以期待，商业保险公司通过与医保信息平台进行数据互联，在患者出院时同步完成医保与商保结算，有效缩短理赔周期，实现从“事后补偿”到“全程服务”的转型，让创新药保障真正实现“用得上、赔得出、管得好”。
哪些商业健康险能覆盖创新药并惠及患者？
目前普通消费者可以选择多种商业健康险产品，《商保创新药目录》落地后，这些保险能否有效覆盖目录内和目录外的创新药，从而让被保险人真正受益？
创新药主要涵盖化学药品、生物制品和中药三大类，其适应症覆盖肿瘤、代谢性疾病、自身免疫病、罕见病等重大领域。其中，抗肿瘤创新药因疗效显著、费用高昂，多数已经或即将纳入普通商业健康险特药清单；而部分治疗常见病的化学药品（如痛风性关节炎、强直性脊柱炎、过度肥胖、2型糖尿病、血脂异常等）和中药（如流感、头痛、过敏性鼻炎、急性支气管炎等），由于这些药物针对的疾病发病率高，大多数普通商业险为了维持价格竞争力，通常不会将其纳入保障范围。
而且，此次推出的《商保创新药目录》，仅涵盖5年内上市的独家创新药和已上市的罕见病创新药，而不包括已上市多年的高知名度创新药或原研药。因此，即使普通商业健康险在“双目录”的政策支持下可覆盖部分目录内的创新药，仍有大量已上市的创新药，患者只能通过全额自费或投保覆盖更广的中高端医疗保险来获取。
(1) 与医保“强关联”的商业健康险可能会通过产品升级覆盖《商保目录》内的部分创新药当前与医保强关联的商业健康险（包括团体补充医疗、百万医疗、惠民保及类中端医疗险）普遍采用"医保跟随"模式：限定被保险人必须刷社保卡，在医保定点机构（如公立医院普通部）就医。对于医保统筹支付后的个人自付费用，若属于基本医保目录内可全额赔付；若为目录外自费费用，则仅赔付特药清单内的特定药品（通常是治疗恶性肿瘤的特药）。
随着《商保创新药目录》的推出，预计这些保险产品将迎来广泛升级。在保持保费不变或仅略有上调的前提下，保险公司会将目录中的抗肿瘤创新药纳入特药清单；但对普通疾病创新药持谨慎态度，仅部分纳入并设定较高的自付比例；目录外的非抗肿瘤创新药则继续排除在赔付范围之外。
(2) 与医保“解绑”的中高端医疗险，不等目录，不靠升级，让创新药触手可及而真正的中高端医疗险，早已跳出“目录”的束缚，可以自费身份自由就医——公立医院特需部及国际部、高端私立医疗机构、甚至全球顶尖医疗机构，畅通无阻。更关键的是——只要符合医学必需性，无论创新药是否在医保或商保目录内，一律全额赔付！换言之，当普通商业险还在等待《商保创新药目录》落地、缓慢升级时，中高端医疗险的持有者，已经抢先一步，直接享受全球前沿药物的治疗红利！
如何行动？
综上所述，如果您的医疗保障仅限于基本医疗保险，那么那些疗效更好的创新药可能离您有点远；如果您已经拥有与医保“强关联”的商业健康险（如团体补充医疗、百万医疗、惠民保及类中端医疗险），您可以期待《商保创新药目录》落地后的产品升级，享受部分创新药带来的红利，但也要做好很多已上市和非抗肿瘤创新药还是需要自费的准备；您也可以主动购买或升级至与医保“解绑”的中高端医疗险，更早实现创新药使用自由！
在下几期，我们将带您一起探索高性价比的中高端医疗险选择，让您轻松脱离“双目录”的限制，尽情享受创新药带来的健康红利！
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(MSH万欣和保障高品质医疗服务)
《区分：一、涵盖既往症或二、不涵盖既往症2种方案》
【财富积累传承】专题
于鸿泽保险事务所:
终身寿险的优点与缺点
终身寿险是一种以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。其优点与缺点如下：
优点
1、保障终身：只要被保险人去世，无论何时，受益人都能获得保险金赔付，为家人提供长期稳定的经济保障，确保在被保险人离世后，家庭的经济生活不会因失去主要经济来源而陷入困境。
2、保费稳定：终身寿险的保费通常是固定的，在整个保险期间内不会改变，这使得投保人可以更轻松地进行财务规划，提前明确未来的支出，避免因保费波动带来的经济压力。
3、现金价值积累：随着保险合同的持续，保单会积累现金价值。投保人可以在生前从现金价值中借款或提款，用于应对突发的经济需求，如医疗费用、子女教育、创业资金等，且借款或提款相对较为方便，无需复杂的审批流程。
4、税收优惠：终身寿险的现金价值增长可延税，即在现金价值积累过程中，投保人无需缴纳利息税等。此外，保险金通常不征税，这使得受益人能够全额获得保险金，避免了因税收导致的资产缩水。
5、财富传承：可以指定受益人，将保险金按照自己的意愿分配给特定的人，实现财富的定向传承，避免了法定继承可能带来的财产纠纷和分配不均的问题，确保财富能够按照投保人的意愿传递给下一代。
6、杠杆效应：通过缴纳相对较少的保费，可以获得较高的保险金额，实现小投入撬动大保障，为家庭提供较高的经济保障，尤其适合那些希望在有限预算内获得较高保障的人群。
缺点
1、成本较高：与定期寿险相比，终身寿险的保费通常要贵得多，大约是定期寿险的5到15倍。这使得一些经济条件有限的人可能难以承担长期的保费支出，影响其购买决策。
2、相对复杂：终身寿险的条款和运作机制相对复杂，涉及到现金价值、保费计算、保险金额调整等多个方面，对于普通投保人来说，理解和掌握起来可能有一定难度，需要花费更多的时间和精力去了解。
3、灵活性较差：一旦购买了终身寿险，更改保单条款或调整保险金额等可能会面临较高的成本和限制，不像一些其他金融产品那样具有较高的灵活性，难以根据个人财务状况的变化及时进行调整。
4、前期现金价值积累慢：在保单的前期，现金价值增长缓慢，可能需要5到10年甚至更长时间才能积累到一定的金额，对于那些希望在短期内获得较高现金价值的人来说，可能不太适合。
5、退保损失大：如果在退保期内取消保单，可能会受到较大的处罚，导致投保人无法全额收回已缴纳的保费，造成一定的经济损失。
增额终身寿险适合哪些人?
增额终身寿险适合以下几类人：
有长期储蓄需求的人
月光族：这类人群收入不低但花钱大手大脚，难以储蓄。增额终身寿险的强制储蓄功能，能帮助他们养成理财习惯，将每年的保费强制存入，实现资产的长期积累。
有闲置资金的人：对于手中有一笔长期不用的闲钱，又担心长期收益跑输甚至亏损的人来说，增额终身寿险可以提供稳健的增值方式。它能锁定预定利率，无论未来市场利率如何变动，都能按照合同约定的利率进行复利增值。
有养老规划需求的人
中青年：随着老龄化加剧，社保养老金可能无法满足高品质的养老生活需求。中青年在年轻时收入稳定，利用增额终身寿险的复利增值和灵活领取特点，提前储蓄养老金，可在退休后通过部分减保的方式，定期取出现金价值，补充养老金，提高晚年生活质量。
临近退休人群：如果临近退休但养老储备不足，增额终身寿险也可以作为补充养老的工具。在退休后，通过合理规划减保，每年领取一定金额的现金价值，用于日常开销或享受生活。
有子女教育规划需求的家庭
有娃家庭：孩子的教育、婚嫁、创业等都需要大量的资金支持。父母可以在孩子小时候就投保增额终身寿险，随着时间的推移，保单的现金价值不断增长。在孩子上大学、深造、结婚、创业等关键节点，通过减保取出相应的现金价值，为孩子提供资金支持，减轻家庭的经济负担。
有财富传承需求的人
高净值人士：他们拥有较多的财富，希望通过合理的方式进行传承。增额终身寿险可以指定受益人，将财富定向传承给下一代，避免遗产纠纷。同时，还能起到一定的资产隔离作用，防止家庭变故或债务问题影响财富传承。
企业主：企业主面临的风险较多，如企业经营风险、债务风险等。增额终身寿险的保单现金价值受法律保护，在不违反法律非恶意避债的情况下，即使企业破产，这笔钱也不会受到影响，可以作为家庭财富的重要保障。
理财小白
厌恶风险的人：对于那些不擅长投资股票、基金等风险较高的金融产品，又希望资产能稳健增值的理财小白来说，增额终身寿险是一个不错的选择。它的收益写进合同，不受市场波动影响，风险较低，适合风险承受能力较弱的人群。
缺乏投资渠道的人：如果手头闲钱不多，又没有好的投资理财渠道，增额终身寿险可以提供一个稳定的投资途径，帮助他们实现资产的保值增值。
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【养老年金】专题
为什么必须配置商业养老年金
必须配置商业年金的原因主要有以下几点：
一、养老保障方面
补充社保养老金不足：我国社保养老金替代率较低，自2010年至今始终在40%上下浮动，远未达到世界银行建议的70%-85%的水平。配置商业年金可以增加退休后的收入来源，提高养老生活质量。
应对长寿风险：随着医疗水平的提高和生活方式的改善，人们的预期寿命不断延长。商业年金可以提供与生命等长的现金流，确保在长寿的情况下有足够的资金维持生活。
提供稳定现金流：商业年金在合同约定的领取期内，会按照一定的金额和频率定期给付年金，为退休生活提供稳定的经济支持，避免因市场波动、投资失败等因素导致养老资金不足。
二、资产配置方面
锁定长期利率：在利率下行的环境下，商业年金可以提前锁定较高的利率，确保资金在未来的增值。即使市场利率下降，年金的收益也不会受到影响。
分散投资风险：商业年金的投资组合通常较为稳健，保险公司会将资金分散投资于多种资产类别，如债券、股票、基金等，降低单一资产的风险。与股票、基金等投资产品相比，商业年金的风险相对较低。
实现资产保值增值：商业年金具有一定的投资功能，其收益通常高于银行存款利率。通过长期的复利效应，可以实现资产的保值增值，为养老积累更多的资金。
三、领取方便灵活兼具储蓄保障功能
领取方式灵活：商业年金的领取方式多样，可以根据自己的需求选择按月、按年或一次性领取。这种灵活性可以满足不同人群在不同生活阶段的财务需求。
具有身故保障：部分商业年金产品在被保险人身故后，会将剩余的年金或现金价值给付给指定的受益人，为家人提供一定的经济保障。
强制储蓄功能：购买商业年金需要定期缴纳保费，这可以起到强制储蓄的作用，帮助人们养成良好的储蓄习惯，避免资金被随意挪用。
如何配置养老年金产品不踩坑？？？？
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【中端医疗】专题，破解“北上广求医难”
真正的医疗自由
从一份与医保解绑的中端医疗保险开始
普通家庭如何破解“北上广求医难”
当北上广的三甲医院门诊大厅永远人潮涌动，当手术入院的预约排期已经延至三个月后，当一场大病就能轻易击穿一个中产家庭的财务防线……我们都不得不正视一个残酷现实，在中国，优质医疗资源始终是稀缺品，“看病自由”成为最奢侈的刚需。中国幅员辽阔，但医疗资源的分布并不均衡，主要集中在直辖市和省会城市，而北京、上海和广州，无疑又处于中国医疗资源的“第一梯队”。这些城市的三甲医院不仅承载着本地居民的医疗服务，更是无数全国疑难重症患者最后的救治希望。然而，对于居住在北上广以外地区的普通家庭而言，他们正在经历着一场前所未有的"健康围城"：一边是老龄化社会已经来临，癌症发病率和住院发生率不断攀升；另一边是前往一线城市就医的艰难与高昂费用，以及现有医疗保障的不足，让他们倍感无助。那么，这些家庭应该如何守护自己和家人的健康？或许，提前配置一份与医保"解绑"的中高端医疗险，可以让他们在面对疾病时少一分担忧，多一分从容，拥有更多的选择和希望。
优质医疗资源集中在一线城市根据第一财经连续第10年发布的《2025新一线城市魅力排行榜》，上海、北京、深圳、广州为长居榜首的一线城市，而15座新一线城市依次为：成都、杭州、重庆、武汉、苏州、西安、南京、长沙、郑州、天津、合肥、青岛、东莞、宁波与佛山。但是，最优质的医疗资源高度集中在少数几个城市，主要包括北京、上海和广州这三个老牌一线城市，以及武汉、杭州、南京、重庆、成都和西安等新一线城市。我们可以从复旦大学医院管理研究所2024年11月发布的《2023年度中国医院综合排行榜》和2023年度中国医院专科声誉排行榜》中一窥端倪。
上述一线城市之所以成为众多复旦百强医院的聚集地，背后是多重因素共同作用的结果。这种现象背后的原因是多维度的：这些城市不仅承载着深厚的历史积淀，更在科研能力和医疗技术上走在了时代的前沿；顶尖医学院校的集中布局，为这些城市输送了源源不断的专业人才；作为全国或区域的经济中心，它们持续投入大量资源用于医疗设施的建设和维护；加之国家政策的大力支持，这些城市得以作为区域医疗中心，为全国患者提供高水平的医疗服务。由于优质医疗资源的高度集中，这些城市吸引了大量外地患者，形成了显著的“虹吸效应”，进一步加剧了区域间医疗资源分配不均的问题。相比之下，其他城市医疗资源相对匮乏，尤其是在应对重大疾病方面。以癌症治疗为例，一线城市不仅拥有众多顶尖的肿瘤专科医院，还配备了国际领先的治疗技术和设备，而其他城市的医疗水平和设备往往难以满足患者需求。因此，其他城市的居民如果罹患大病或重病，往往需要前往上述一线城市就医，这无疑增加了就医的难度和成本。
真正的医疗自由
从一份与医保解绑的保险开始
在如今越来越多患者选择前往一线城市寻医问药的大背景下，提前配置一份与医保“解绑”的中高端医疗险，已成为健康保障的重要一步。它不仅能够突破地域限制，实现全国范围内的优质医疗资源共享，还能为患者提供更高品质、更具效率的就医体验。
以中国大地保险承保，MSH万欣和提供服务的 “欣享人生”个人医疗保险为例，让我们来看看中端医疗险如何解决前往一线城市的就医和保障问题：
患者就医需求
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“欣享人生”产品特色
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没办理异地医保，自费看病的费用也能报销吗？
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就医不以刷社保卡为前提，只要是合理且必需的医疗费用都可以100%赔付，保额最高达600万元
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挂特需、国际部的号能更快约到专家，更快安排到住院床位，住单人病房也更舒适，相关费用保险能涵盖吗？
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不仅涵盖公立医院特需、国际部和部分私立医院的治疗费、单人病房费和配套的医生费、护理费，还能为客户提供专家推荐及预约、住院及手术安排，二次诊疗意见，以及费用直付或垫付服务
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医保改革导致越来越多的原研药、进口药械需要在院外购买，相关费用能报销吗？
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符合医学必需性、凭处方在院外购买的的药械费用都可报销，无清单限制，无药房限制
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住院的费用可以报销，门诊费用怎么办？
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住院前后30天的门诊检查、治疗、康复费用，以及门诊肾透析、抗排异治疗、恶性肿瘤放化疗、靶向药、免疫疗法、内分泌疗法、质子重离子疗法等费用保险都涵盖
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选择3万免赔额的住院险能节省保费，但是不是生病时自己的经济负担会太重？
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如果希望减轻费用负担，可以选择刷社保卡就医，用医保统筹费用来抵扣免赔额
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到异地就医，产生的交通费用、住院的护工费用保险能涵盖吗？
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可以报销高达8000元的异地就医交通费、获得每天最高300元、最长15天的护工津贴，以及每天最高300元、最长30天的特定疾病住院津贴
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这样全面且贴心的中端医疗险，费用会不会比百万医疗险高出很多呢？实际上，这种担忧是不必要的。中端医疗险提供了更广泛的保障范围和更高的服务质量，如预约权威专家、入住三甲医院国际部，覆盖先进治疗手段和外购药械的费用，让患者不再受限于医保目录与报销规则，真正实现“看病不难、治得起、治得好”，同时也能将保费控制在一个相对合理的水平。这意味着，您可以用较为经济的成本，享受到远超普通百万医疗险的服务与保障，真正实现“物超所值”。
“欣享人生”的保障范围及保费举例：
保险计划
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仅住院计划A
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仅住院计划B
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年度最高保额
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150万元
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600万元
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地理涵盖范围
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中国大陆
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中国大陆
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医院涵盖范围
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公立医院(普通+特需+国际部)
及指定私立医疗机构
（不含北京协和国际部、中日友好医院国际部、上海华山医院国际部）
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公立医院(普通+特需+国际部)
及指定私立医疗机构
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外购药品、材料或器械
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涵盖
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涵盖
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住院免赔额
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1.5万/3万元
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0/1.5万/3万元
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住院食宿费
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1,500元/日
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2,000元/日
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手术室费和急诊室费、医师诊疗费、手术医师费和麻醉师费、护理费、治疗费、检查费、住院药品费和手术敷料费、矫形改造手术费
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全额理赔
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全额理赔
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耐用医疗设备
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2,000元
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全额理赔
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特定疾病住院现金补贴
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不涵盖
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300元/天，
最长累计至30天/年
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护工津贴(仅限公立医院)
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200元/天，每年最长10天
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300元/天，每年最长15天
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住院前后、或日间住院（含日间手术）前后、或门诊手术前后医生诊疗费, 检查化验费及处方药费
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前后7天内
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前后30天内
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特殊门诊治疗费
包括肾透析、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤电疗、化疗、放疗、靶向药、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、质子重离子疗法
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全额理赔
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全额理赔
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门诊手术费、日间住院费（含日间手术）
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20,000元
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全额理赔
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按年龄段保费
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仅住院计划A
3万元免赔额
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仅住院计划B
3万元免赔额
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0-7
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468元
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1,040元
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8-17
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425元
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900元
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18-24
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400元
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840元
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25-29
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450元
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960元
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30-34
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509元
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1,080元
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35-39
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602元
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1,280元
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40-44
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750元（仅限续保）
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1,590元
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45-49
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938元（仅限续保）
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1,990元
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50-54
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1,069元（仅限续保）
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2,250元
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55-59
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1,307元（仅限续保）
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2,780元
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60-64
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1,632元（仅限续保）
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3,460元
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让我们再看几个“欣享人生”的真实理赔案例：
案例A：跨省转院速安排，及时救治零负担
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投保背景
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时年52岁的张先生夫妇自2022年起共同投保“欣享人生”个人医疗保险（仅住院方案，3万免赔额）
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首年保费
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夫妻合计约3,800元
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案件经过
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2023年，张先生在哈尔滨市黑龙江省医院确诊冠状动脉粥样硬化性心脏病，当地专家建议转院至北京市权威心血管医院治疗。
因病情复杂且危急，MSH“万管家”服务团队立即成立张先生的微信服务群，寻找到能接收的北京阜外心血管病医院推荐给张先生，并及时批复了预授权申请，在48小时内协助张先生完成跨省转院。
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理赔金额
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最终赔付住院手术费、专家诊疗费及跨省转运相关医疗支出共计29,573元。
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后续跟踪
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治疗后张先生恢复良好，尽管曾罹患重疾，张先生夫妇到目前为止依旧成功续保。
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案例B：重疾豁免免赔额，大病治疗无负担
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投保背景
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时年40岁的刘女士于2023年为全家投保“欣享人生”个人医疗保险（仅住院方案，年免赔额3万元）
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首年保费
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全家三人共计3,207元
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案件经过
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2024年，刘女士在佛山市顺德区第一人民医院住院治疗期间，不幸被确诊为胃癌。面临权威专家挂号难、优质资源对接慢的难题，她想起了“欣享人生”的“专家预约”与“住院手术优先安排”服务。
MSH“万管家”服务团队在短时间内为刘女士预约到广州市中山大学附属第六医院肿瘤内科邓主任（消化道肿瘤领域专家）进行二诊咨询。根据邓主任的专业评估和建议，刘女士转至中山大学附属第一医院特需医疗部，顺利完成了肿瘤切除手术，并在此接受后续化疗。
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理赔金额
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到2025年6月，累计赔付手术费用、化疗费用及特定药品费用等共164,885元。
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后续跟踪
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刘女士的治疗还在继续。两年前她购买的个人保费1000多元的中端医疗险，不仅为她分担了高额医疗费用的经济压力，还高效为她对接了广州顶尖医院的权威专家和特需医疗资源。尽管罹患重疾，刘女士仍在正常续保，并豁免了免赔额。
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案例C：中年到老年六年陪伴，县城通上海顶级医疗
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投保背景
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时年55岁的张女士自2018年起为夫妻两人投保“欣享人生”个人医疗保险（首年仅住院方案，年免赔额3万元，第二年续保免赔额调整为0元）
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首年保费
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夫妻共计4,275元
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案件经过
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张女士日常居住在江西省万年县，2021年，她在老家确诊乳腺癌。为了获得更好的治疗方案，她当机立断赴上海瑞金医院完成肿瘤切除及保乳手术。
术后需先进放疗巩固疗效，但顶尖医院一床难求。2022年6月，在MSH“万管家”服务团队的协调下，张女士入住全国仅三家的上海质子重离子医院，接受精准放疗+靶向治疗（单疗程价格超30万元）。
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理赔金额
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累计赔付瑞金医院复杂手术、及上海质子重离子医院21次放疗费用共 688,347元。
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后续跟踪
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张女士至今依然在保，她感慨道："没想到县城普通家庭，也能用上先进的世界级医疗！"
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案例D：七年投资健康账户，关键时刻彰显价值
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投保背景
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时年64岁的夏女士自2019年起投保“欣享人生”个人医疗保险（仅住院方案，年免赔额1.5万元）
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首年保费
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7,077元
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案件经过
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2024年夏女士不幸确诊三阴性乳腺癌，并在贵州老家做了肿瘤切除手术。她觉得必须去上海大医院复查治疗才安心，于是MSH“万管家”服务团队为她对接了上海市复旦附属大学附属中山医院（国内顶级综合医院）进行化疗及放疗。
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理赔金额
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累计赔付贵州和上海的治疗费用共25,054元。
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后续跟踪
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张女士至今依然在保，她七年前投资的健康保险，让她在最需要的时刻实现全国顶级医疗机构就医无忧。
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*注：“欣享人生”个人医疗险由中国大地财产保险股份有限公司承保，MSH万欣和提供服务
消保审查编号YXJK3103250612A
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于鸿泽，男，1972年生，律师专业
鸿泽保险理赔事务所主任
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于鸿泽主任29年前进入保险业，同时拥有保险行业国家考试认证三大资格证书（保险销售资格证、保险公估资格证，保险经纪资格证），先后就职于国内排名前几国有上市保险公司，保险专业代理公司，保险经纪公司，保险公估公司，保险科技平台，历任：业务员，团队长，外勤训练导师，核保核赔，查勘定损岗，理赔负责人，团队营销负责人，部门负责人，四级机构负责人，三级机构负责人，地级市分公司负责人，中国第一家保险理赔事务所创始人，鸿泽保险理赔事务所主任，事务所2010年7月1日成立以来，15年间，累积服务各类企业、家庭、个人各类投保和理赔咨询案例上千例，为数十家企业、家庭节约保费几十万元，办理赔款超亿元（全部数据均有数字化档案可查询），帮助上千个家庭，秉持“不负托付，以客为尊，为顾客创造价值”事业信仰，深受广大客户信任和好评。
【中端医疗险】专题
社保不够，高端太贵？中端医疗险会是你的选择吗？
在面对日益增长的医疗需求和医疗费用时，许多人会思考：仅仅依靠社会医疗保险，是否真的足够？高端医疗险又是否高不可攀？
别担心，在社保和高端医疗险之间，其实还存在一个可选项——中端医疗险。近年来，中端医疗险正以独特的优势，进入越来越多中产家庭和注重医疗品质人士的视野。
什么是中端医疗险
顾名思义，中端医疗险是一种介于基础医疗保险和高端医疗险之间的商业医疗保险产品，旨在为有一定经济条件、但尚未达到高端医疗消费水平的群体，提供更全面的医疗保障。简单来说，中端医疗险可以提供比基础医保更广泛的保障范围和更高的报销比例，而保费比高端医疗险更亲民。
具体来看，中端医疗险通常具有以下特点：一是高保额，但并非无限额。中端医疗险年度报销总额通常在百万元级别，足以应对绝大多数重大疾病的医疗开销。例如，太平洋健康险近日推出的“蓝医保・中高端医疗险（特需直付）”每年可提供300万元的一般医疗保障金和600万元的重大疾病医疗保障金。
二是更广的就医范围。除了社保定点医院的普通部，中端医疗险通常能覆盖公立医院的特需部、国际部、VIP部，部分产品甚至涵盖指定网络内的私立医院。
三是突破社保目录限制。中端医疗险通常能够报销社保目录外的自费药品、进口药品、检查费用、特殊诊疗项目（如质子重离子治疗、靶向药等），以及部分先进的医疗技术。
四是免赔额更低。现在不少中端医疗险可以做到低免赔，甚至零免赔。例如，平安健康险推出的“e生安心·长期中端医疗险”，在免赔额方面进行了分层设计，即二级及以上公立医院始终零免赔，特需责任方面，设置了不同产品计划，以供消费者灵活选择。
五是保费适中。相比高端医疗险动辄一年数万元的保费，中端医疗险通常在几百元到几千元不等，多数家庭可以负担。以新华保险近日推出的“医药无忧”医疗保险为例，30岁有社保的投保人，投保基本责任，选择200万元保险金额，首年保费仅为416元。
谁需要中端医疗险
社保是国家给我们的基础福利，但“保基础”的定位，决定了其在报销方面存在局限：一是报销比例和范围有限。社保报销有严格的药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施范围限制，许多新药、进口药、高科技诊疗项目不在报销范围内，需要患者自费。二是就医选择受限。社保主要覆盖普通部，如果想享受更好的就医环境，则需要自费。三是年度报销封顶线。虽然各地社保报销额度有所提高，但对于一些长期治疗、高额费用的大病来说，可能仍有不足。
中端医疗险恰好能在一定程度上摆脱这些局限。一方面，中端医疗险可以作为大病风险的“缓冲垫”。一旦罹患重疾，动辄几十万元甚至上百万元的医疗费用，可能瞬间击垮一个家庭。中端医疗险的百万元保额，能为消费者提供坚实的后盾，无须为巨额费用发愁。另一方面，可以提升就医体验。不少中端医疗险提供健康服务方面的增值功能，在住院时，协助名医诊断、安排院内护工；在出院后，跟进术后护理，确保康复无忧。
此外，还可以获得先进医疗技术的保障。面对癌症等重疾，最新的靶向药、免疫疗法、质子重离子治疗等往往效果更好，但价格昂贵且社保不报销。中端医疗险可以覆盖这些费用，让消费者有机会获得更先进的治疗方案。
如何选择中端医疗险？
市场上的中端医疗险产品琳琅满目，消费者选择时应重点关注以下几点：一是保额与保障范围。在总保额方面，是否达到百万元级别；在保障责任方面，是否涵盖住院医疗、特殊门诊（如门诊手术、放化疗、肾透析等）、住院前后门急诊、特定药品（靶向药、进口药）等；在就医网络方面，是否包含所需的公立医院特需、国际部或私立医院。
二是免赔额度。中端医疗险通常设置了几千元到1万元的免赔额，也有产品设置了零免赔额。免赔额越高，保费越便宜。有些产品有“医疗费用垫付”服务，在符合条件时，由保险公司直接向医院垫付费用，减轻消费者现金流压力。
三是续保条件。“保证续保”是医疗险非常重要的条款，能够确保消费者健康状况无论如何变化、是否发生过理赔，保险公司都在约定期间内续保。而非保证续保的产品，在消费者健康状况恶化或发生过理赔后，保险公司有权拒绝续保或提高保费。
四是增值服务。中端医疗险是否有医药费直付或垫付服务、专家门诊预约、住院绿色通道、第二诊疗意见、海外就医协助等服务，这些服务能大大提升就医体验。
五是健康告知与等待期。健康告知即消费者务必如实告知健康状况，对后期理赔尤为重要。现在，一些中端医疗险以“无健康告知”或“无须体检”为亮点，既往症也可赔付。此外，一般中端医疗险在购买后通常有30天至90天的等待期。消费者若在等待期发生疾病，保险公司不予理赔（意外除外）。
六是保险公司品牌与服务。尽量选择有实力、服务好的保险公司，确保理赔流程顺畅高效。
来源：金融时报客户端 记者 孙榕
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【旅游保险】专题
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【家财保险】专题房子“裸奔”可还行？家财险真相大起底
从天而降的馅饼没有，突发意外却不少。人生如此，房子亦如此。在我国，住房资产占城镇居民家庭总资产的70%左右，但火灾、极端天气、盗窃等意外风险事故频发，严重威胁家庭财产安全。据统计，2024年，全国消防救援队伍共接报火灾90.8万起，直接财产损失达77.4亿元，其中居住场所火灾最多。可现实却是，大多数房子都在“裸奔”。如何科学选购家财险，让家庭在意外面前更加从容不迫？
房子的“意外险”
家庭财产保险即家财险，通俗而讲就是房子的“意外险”，专门为城乡居民固定场所内的房屋主体、室内附属设施、日常用品等有形财产提供保障，帮助家庭抵御财产风险、减少意外损失。
房屋主体是家财险的首要保障对象。当房屋因雷击、台风、暴雨等自然灾害或火灾、爆炸等意外事故导致墙体开裂、屋顶损毁、门窗破碎时，投保人可根据保险合同约定的赔偿方式和限额申请赔付。
室内财产也是家财险的“重点关照”领域，包括电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具等室内财产。若这些财产因火灾、水管爆裂、盗窃等意外事故受损，均可向保险公司申请理赔。此外，室内装修，包括墙面、地板以及门窗隔断等也在保障范围内。
当家庭意外导致他人伤亡或财产损失且需承担法律责任时，家财险的第三者责任保障可发挥作用。例如，楼上住户阳台花盆坠落伤人、家中水管爆裂淹了楼下住户财物等情况，若无故意行为等免责情形，保险公司将在责任限额内赔付。
如何选购家财险？
市面上的家财险五花八门，怎么选购适合自己的家财险？保险专家表示，“不同家庭类型由于财产状况、人员结构和生活习惯不同，对家财险的需求也存在差异。建议消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式，定制专属保险套餐，避免超额或不足额投保。”
按家庭人员结构匹配需求。单身独居人士个人财产相对较少，可选择保费较低的基础型产品，重点关注火灾、室内盗窃等常见风险。有子女家庭除房屋和财产基础保障外，需增加第三者责任保障，防范孩子意外伤人或损坏他人财物；若有贵重儿童学习设备，可扩展相关保障。老年家庭需特别关注火灾、煤气泄漏等风险，建议选择包含此类保障且理赔便捷的产品，优先考虑带有24小时紧急救援等增值服务的家财险。
按特殊房屋使用场景匹配需求。在房屋出租过程中，总有一些违法或不良行为让房东头疼，可能影响房屋的二次出租。房屋出租的房东，可以优先选择保障内容含第三者责任及房屋财产损失，附加出租房声誉损失津贴等的产品。租房灵活性高，但也有一些租房期间发生的意外可能需要租客承担。对于租客，可考虑主要保障内容涵盖搬家财产损失、租房押金及室内财产损失的保险产品。
按地域差异选择保障项目。北方城市在供暖季，水暖管爆裂相当常见。北方城市居民可以多关注水暖管爆裂保障，拒绝“水深火热”。夏天的南方城市，细雨连绵不断，暴雨尤为密集。南方城市居民应多关注暴雨保障，拒绝“水漫金山”。沿海城市台风多发，如果遇上较强风力，窗户可能容易碎裂。沿海城市居民可以多关注台风、暴雨保障，拒绝“风雨飘摇”。
三步骤选对产品。一是定保额。房屋保额参考购置价或市场价，室内财产保额根据家具、家电总价值确定，避免保额过高或不足。二是看条款。重点阅读免责条款，例如部分产品对地震、战争等不可抗力因素不予赔付，需确认是否可通过附加险增加保障；贵重物品如现金、首饰通常需单独约定保额和存放条件。三是选服务。优先选择提供管道疏通、法律援助、紧急救援等增值服务的产品，尤其对老年人或大城市家庭而言，便捷的服务能提升理赔体验。
投保应注意什么？
如实告知信息。投保家财险时需明确房屋使用性质（如是否用于商业经营）和屋内财产情况，若隐瞒可能导致理赔纠纷。例如，将住宅改为民宿却按普通住宅投保，出险后可能被拒赔。
仔细阅读投保须知。家财险对房屋结构有一定限制，一般要求房屋结构为钢混或砖混结构。砖木或土木结构的房屋，一般不在家财险的保障范围内。
免责条款重点查看。常见免责情形包括战争、核污染、故意行为、未采取必要防灾措施、违建或临时搭建物等导致的损失。此外，一般家财险的标准条款将地震和海啸列为除外责任，部分产品可通过附加险提供相关保障。
动态调整保障。房屋装修、购置贵重家电后，需及时调整家财险保额。（来源：金融时报客户端 记者：戴梦希 编辑：段嘉希）
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【儿童保险】专题
儿童保险如何选？
六一儿童节将至，不少家长考虑送孩子一份特别的礼物，买一份保险保障或许是个不错的选择。在孩子的成长过程中，意外和疾病等风险不可忽视，合理配置保险能为孩子的未来增添一份保障，也能让家长更加安心。那么，该如何为孩子挑选合适的保险呢？
在为孩子配置商业保险之前，少儿医保一定要优先办理。少儿医保是国家给予的福利保障，具有参保门槛低、费用低、保障范围广等优点，无论孩子身体健康状况如何，都可以参保。通常，少儿医保能报销门诊、住院、大病等医疗费用，报销比例和额度虽因地区而异，可以在一定程度上减轻家庭的医疗负担。
在拥有少儿医保这一基础保障的基础上，商业保险作为有力的补充，家长可以根据孩子不同年龄段面临的风险，有针对性地配置商业保险，可以更好地守护孩子成长。
01
0岁至3岁：
重疾险、医疗险和意外险并重
在0岁至3岁这个阶段，孩子免疫系统尚未发育完全，抵抗力较差，容易生病，且活动能力逐渐增强，好奇心旺盛，但自我保护意识薄弱，意外风险也较高。因此，意外险、医疗险、重疾险是优先考虑的产品。
一旦孩子患上重大疾病，重疾险可以在孩子确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性赔付一笔保险金，用于支付治疗费用、康复费用以及弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失等。
医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额高，一般可达几百万元，能解决大病医疗费用问题，但通常有1万元左右不等的免赔额；小额医疗险保额相对较低，一般在1万元至5万元之间，免赔额低甚至0免赔，主要用于报销日常小病小痛的医疗费用。对于0岁至3岁的孩子，可先配置百万医疗险，若预算充足，再搭配小额医疗险。
另外，孩子学会翻身、爬行、走路后，意外风险增加。由于国家对未成年人的身故保额有限制（0岁至10岁，身故赔付不能超过20万元；10岁至18岁，身故赔付不能超过50万元），所以0岁至3岁孩子的意外险可以重点聚焦意外医疗部分，选择不限社保用药、报销比例高、免赔额低的产品，保费一般每年几十元到几百元不等。
02
3岁至6岁：强化意外险补充重疾险和医疗险孩子3岁后，更加活泼好动，意外受伤的概率增大，因此意外险的保障要强化。同时，随着孩子成长，疾病风险依然存在，重疾险和医疗险的保障也不能放松。
具体来看，意外险除了基础的意外保障，还可以考虑包含意外住院津贴等责任的意外险产品，在孩子因意外住院时，能额外提供一定的经济补偿，减轻家庭负担。
如果此前配置重疾险和医疗险的保额较低，可以根据家庭经济状况适当增加保额，以应对可能出现的风险变化。此外，在选择医疗险时，要关注保险条款中的续保条件，尽量选择续保条件宽松的产品，确保孩子在保险期间内都能获得稳定的医疗保障。
03
7岁至12岁：
关注教育金完善健康险这一阶段的孩子进入小学，教育问题成为家长关注的重点，有条件的家庭可以考虑配置教育金保险。
教育金保险是一种专门为孩子储备教育资金的保险产品，具有强制储蓄、专款专用、收益稳定等特点。家长可以根据家庭经济状况和对孩子未来教育的规划，选择合适的教育金保险产品，在孩子上大学等重要教育阶段，提供一笔稳定的资金支持。
另外，随着孩子年龄增长，疾病种类可能会有所变化，在选择重疾险时，要关注产品是否覆盖了少儿特定高发疾病以及疾病的赔付比例等。医疗险方面，除了百万医疗险和小额医疗险，也可以考虑一些针对少儿的高端医疗险，这类产品通常能提供更优质的医疗资源和服务，如直付服务、特需门诊等，但保费相对较高。
03
12岁以后：终身重疾险与教育金并重孩子12岁以后，逐渐进入中学阶段，面临的学业压力增大，健康风险也不容忽视。此时，家长可以考虑为孩子配置终身重疾险，为孩子的一生提供保障。
相比定期重疾险，终身重疾险保障期限更长，能让孩子在一生中都拥有重疾保障。虽然保费相对较高，但从长远来看，能为孩子提供更稳定、持久的保障，减轻孩子未来的经济压力。
而教育金相关保险，如教育金保险、年金保险、增额终身寿险等都具有存续功能，继续按照规划缴纳教育金保费，确保教育金的积累能够达到预期目标。如果家庭经济状况较好，还可以考虑增加教育金的投入，为孩子提供更好的教育资源，如参加国际交流项目、报考昂贵的专业等。
配置保险的注意事项
1
不同年龄阶段侧重点不同，放在家庭层面，配置保险也有一些需要注意的事项。
首先，要注意保险配置需要先大人、后小孩。父母是孩子最大的保障，如果父母没有足够的保障，一旦发生意外或疾病，家庭经济陷入困境，孩子的保险也可能无法持续缴费。因此，在给孩子配置保险之前，一定要先把大人的保障配置齐全。
2
其次，如实告知健康状况。在投保时，家长必须如实告知孩子的健康状况，否则可能会影响后续的理赔。保险公司会根据孩子的健康状况评估风险，决定是否承保以及承保条件。如果故意隐瞒健康问题，在理赔时被保险公司发现，可能会导致拒赔。
3
再次，仔细阅读保险条款。保险条款是保险合同的重要组成部分，在购买保险前，家长要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔条件、缴费方式、保险期限等重要内容，确保自己清楚明白保险产品的各项规定，避免日后产生纠纷。
4
最后，合理安排保费支出。保费支出不宜过高，以免给家庭经济带来过大压力。一般来说，家庭保费支出不应超过家庭年收入的10%。家长可以根据家庭经济状况，合理规划孩子的保险预算，在保障全面的前提下，选择性价比高的保险产品。
总的来看，在选择保险产品时，家长要结合孩子的年龄、家庭经济状况和实际需求，谨慎决策，必要时可以咨询专业的保险顾问，确保为孩子选择最合适的保险保障方案。 来源：金融时报客户端 记者王笑 编辑 刘能静
（以下内容为我们事务所在大童快保科技平台产品库精选部分互联网儿童保险产品，识别图中二维码即可自主投保，留邮箱1416633959@qq.com,我们负责保单下载和后续服务）
～～～～～～～～～以下内容包括：于鸿泽保险事务所 八大 专题 一、【企业投保理赔案例】； 二、【企业客服中心】； 三、【全国咨询案例】；四、【全国运营】； 五、于鸿泽保险事务所介绍； 六、事务所线上保险超市； 七、大童保险服务平台介绍；八、全国保险公司电话
一、
【企业投保理赔案例】
于鸿泽保险事务所，优势组合各类风险保障方案助力中小企业，线上线下天地人网一体化立体服务让中小企业安心舒心省心放心2024年某矿产品生产企业具有良好的风险管理意识，为了给几十名员工解决意外风险保障方案，在当地公司多家咨询，都没有找到理想的保险方案，线上也研究很多平台给出的方案，不满意也不放心，后找到一位保险行业资深专家，经专家引见找到我们事务所，企业要求方案是意外50万+意外医疗10万，意外医疗保额要求比较高，我们在各种资源渠道线上线下询价，有很多公司给不了这么高医疗保额，也有几家公司报价，高的报价2200元/人，有报1880元/人，有报1300元/人，报价高企业花费成本大，一周时间，我们没有放弃一家一家谈，拍工厂照片生产车间照片视频，陈述生产管理安全管理状态，解释工厂管理水平，一次次沟通，最后与一家国有独资保险公司达成承保方案，928元/人并顺利承保，为企业节省保费支出近2万元，意外和明天不知哪个先来，2024年12月份，一名工人干活时意外滑倒摔伤严重，住院手术治疗70天出院，总花费近3.5万元，4月16日资料交至承保公司，4月30日理赔款到卡，理赔28600元，企业很满意，于鸿泽保单咨询风险管理事务所，优势组合各类风险保障方案助力中小企业，一体化线上线下立体服务让中小企业安心舒心:
二、【企业客服中心】大童风险管理集团【企业客服中心】在北京正式成立
各类企业都有哪些保险产品保障方案看下图↓↓↓
三、【全国咨询案例】
中国最南端海南省保险客户，通过线上找到我们做保单咨询，线上+线下一体化1+N+P天地人网立体化服务模式，客户省钱省事省心安心更舒心
事务所会经常接到来自全国各地的保险客户，在线上进行各类保单咨询，各家公司保单，各类型家庭中小企业都有，对咨询结果都很满意，我们事务所不会在公开的公共平台分享各类保单分析结果，包括测评各家公司险种，原因：1、严守客户个人秘密，保单信息都属于个人隐私必须严格保密信息，从法律角度，道德要求都不许公开个人、家庭、企业的保单信息。2、对于评测产品只能是在1对1私下沟通环境中进行，公开说谁家的产品不好，谁都不高兴，打人不打脸，揭人不揭短，任何一家保险公司都不完美，再大的公司也有垃圾产品，再小的公司也有一两款精品，在当下国家金融监督管理总局严格监管之下，没有不合规的公司，大家敬请放心，假如有经营不善的公司，监管局也会采取有力有效措施兼并重组，保障客户保单利益安全，国内保单安全性在全世界也是首屈一指，我们认为最理想的保险方案是各家公司优势产品的合理组合。3、他人的案例不一定适合你的家庭企业，他人的各类承保案例都是根据每个家庭，每个企业自身各方面条件评估，投保意愿、保障目标做出量身定制的设计，对他适合，对你不一定适合，和治病吃药一样，还是先诊断准确，再定方案。综上所述，我们不会公开具体咨询细节，保单细节，测评各家保险产品的优劣，下面是海南省的一位已投保客户，通过线上咨询保单过程，已做隐私保护，这位客户是我们之前的已投保客户，因此咨询免费：
图一 客户线上提出咨询
图二、一份保单90页，条款复杂专业，文字晦涩难懂，不专业真看不懂，一字之差，意思千里
图三、客户对咨询结果很满意，省钱省心放心安心
海南省某物业公司公众责任险+雇主责任险保单服务就是在我们线上线下一体化三配套服务模式保障下年年续保省钱省心安心又放心
我们平台合作的部分保险企业
四、
【全国运营】
我们事务所注册地在东北吉林省白山市浑江区，妥妥的十八线边陲小城，我们是如何服务全国各地客户？概括成一句话就是“一体两线三立体”，就是指:线上平台资源+线下各省市当地服务机构+全国数千个事务所人才库组成天地人一体化立体化服务网络，线上+线下服务客户的模式。线上:事务所建成功能强大，方便快捷7X24小时线上高效服务系统，方便快速应答客户，响应快效率高(1、于鸿泽主任微信:yhZ13704490366；2、公众号:客服私信；3、主任电子邮箱:1416633959@qq.com)，
线下:大童平台各省市当地机构+全国数千家事务所人才库
二、大童保险服务平台独创的“1+N+P"线上+线下一体化三配套天地人网立体化服务模式(1代表是我们事务所+N是代表当地机构、当地人才资源库数千家事务所、当地渠道资源+P是代表以大童平台为首的行业产业链上下游关联平台，保险产品供应商、医疗服务供应商、救援服务平台、海外服务平台等)，例如上海一家中小企业要为员工20人投保企业高端医疗团体险做为解决国内医保缺口满足员工医保外新药特药原研药需求，我们对接当地机构、相关专业人才、渠道，我们和当地相关方面专家共同组成项目组，对接当地供应商，多家挑选询价，落实最优风险管理解决方案，那您会问了，那我直接找当地人当地机构解决不是更方便，非得找你们事务所绕一圈？因为我们事务所29年的行业经历丰富的案例经验，我们清楚哪些人是真专业，哪些人靠谱，哪些渠道靠谱，哪些方案靠谱，帮客户躲开伪专家假专业，不走寃枉路，少花钱多办事，避坑省钱，理赔舒心，我们深知中小企业的不易，中小企业主的不易，能帮他们省一分是一分，毕竟全国打着专家旗号的人比比皆是，唾沫乱飞，夸夸其谈，大有人在，网上一抓一大把，事务所目前为止已接待过江西，四川，重庆，北京，上海，山东，江苏，浙江，海南等省市各地客户咨询，并在“1+N+P″模式下落实各类风险管理解决方案，后期服务采用“线上+线下”高效快速服务客户。
五、于鸿泽保险事务所介绍
于鸿泽保险事务所初心使命：让广大中小企业和保险消费者在风险管理和保险服务领域，保险买对用好赔好、舒心省钱，安心放心，享受高品质风险管理与保险服务！
中小企业风险管理、保险服务，配置保险，定制专属保险方案，为什么一定要找我们专业保险事务所？
一、省心
保险客户不需要一家一家保险公司产品方案对比，保险事务所站在保险服务链顶端，对接全保险市场资源，全市场全网询价筛选洽谈最适合客户的保险方案，个性化定制专属方案，全流程服务，代客帮办理赔等一系列事务，省去客户繁琐事务。
二、省钱
保险事务所，通过与各家保险公司专业询价谈判，为中小企业和个人客户挑选性价比高的保险方案，价格，保障，理赔，服务等方面全流程把控，力争花最少的钱，保最好的险，为客户节约现金30-60%左右。
三、安心
事务所对客户有问必答，响应迅速，专业负责并且事务所能传承给下一代德才兼备，专业负责任的接班人，客户家族几代都会拥有专业靠谱的顾问服务，这是最关键的，我们保证于鸿泽主任亲自接待咨询，不搞人工智能糊弄广大客户。
当今国内保险市场状况：
线下渠道：各家保险公司直销业务员、各家银行柜面销售人员，等为完成销售任务，疯狂误导，送礼纠缠，打感情牌，自卖自夸，真假难辨，卖给你的也许完全不是当时嘴上说那么好，也许完全不匹配你的需求，也许你一直都没搞明白，等到领钱时或理赔时完全不是当初购买时的承诺，大众谈险色变，不知所措；
线上渠道：京东、腾讯、蚂蚁、水滴、各大平台多如牛毛自媒体、众多公众号作者等等一众大大小小的平台，胡说八道，狂轰滥炸，强势推销，保险产品纷纷扬扬上万款，数量庞杂，条款繁琐，文字晦涩难懂，稍有不慎，钱打水漂，有事不赔，堵心闹心，这纷纷扰扰乱象让我们真正需要保险的人们无所事从！！！
我们可以帮你还原所有保险公司产品真实面目，我们可以帮您调查所有保险公司产品真实情况，避免您被某些居心不良销售人员忽悠。
于鸿泽保险事务所简介：
于鸿泽保险事务所，成立于2010年7月1日，29年丰富经验于鸿泽主任牵头创立，事务所汇聚一批保险理赔、风险管理、养老规划、理财规划、医疗资源、法律、财税、公估、资产评估、司法鉴定、人力资源等各类专业人才，高效协同，团队形式服务客户，是一家独立专业风险管理保险服务事务所，也是全程线上化、数智化互联网风险管理事务所，依托大童保险服务风险管理科技平台服务中小企业和个人家庭风险管理保险咨询，众多线上线下渠道资源定制专属解决方案，全程线上办公，提供电子保单，电子化托管各家保单，各类资料电子化无纸化，存储数据化，秉持“忠于客户托付、维护客户权益、保障客户需求，严守客户秘密, 恪守职业道德,坚守法律法规底线”原则，全流程线上工作模式，业务范围涵盖：全生命周期保护民营中小企业和家庭财富，风险管理、风险识别、预案落地，富足养老，高端医疗，财富传承，资产配置，家企风险隔离与现金流规划设计，全网各家保险公司投保与理赔咨询。
事务所运营模式：线上为主，有问必答，响应迅速
工作方式：公众号，微信，电子邮箱
咨询收费，个人客户咨询费200-2000元次，
企业客户2000元-20000元起（一年期）。
(免费咨询群体：五保户低保户等困难家庭、见义勇为、道德模范，现役退役军人、烈士、因公牺牲军人、病故军人遗属)
工作时间：周一 -- -- 周五，上午9点——下午3点，实时在线，随时回复咨询，休息时间，回复不及时，不线下见面，不接收电话咨询。
凡在商业保险领域有疑问的朋友，不管是海南省，还是内蒙古，无论是新疆，还是广东，只要能上网，手机有电，全国各地均可享受我们专业服务，不受地域限制。
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
您可以通过 以下方式联系我们
1.于鸿泽主任微信：yhz13704490366
2.主任电子邮箱 ：1416633959@qq.com
各类资料可发电子邮箱，微信咨询一定附言“保险咨询”或“风险管理咨询”，事务所提供专业咨询，投保诊断，方案分析，产品定制，保单托管，理赔指导，凡国内各行各业，私营业主，个体工商户，家庭，个人，企业保险，车辆保险，家庭保险，个人保险，各类车辆、房屋、企业财产、私营企业雇主责任险，公共场所责任险，安全生产责任险、建筑工程险、重大疾病险、健康医疗险、商业养老险，物流运输险，家政物业险，旅游餐饮险，教育培训险，律师医生险，会计税务险，公务人员险，医疗护理险，等等投保设计，理赔均可咨询。
事务所经营理念： 忠于客户托付
维护客户权益
事务所运营守则：1，严守客户秘密,；
2，恪守职业道德,；
3；坚守法律底线。
事务所经营目标：让中国广大中小企业和保险消费者在风险管理和保险服务领域舒心省钱，安心放心！
事务所经营文化：百年基业，诚信靠谱，以客为尊，创造价值，向善 利他、感恩 敬畏！
于鸿泽保险理赔事务所主任个人简介：
于鸿泽，男，1972年生，律师专业
鸿泽保险理赔事务所主任
29年丰富经验理赔专家
中小企业风险管理专家
家庭风险管理专家
29年保险创业指导专家
专职保险服务顾问
保险合同条款解读专家
于鸿泽主任29年前进入保险业，同时拥有保险行业国家考试认证三大资格证书（保险销售资格证、保险公估资格证，保险经纪资格证），先后就职于国内排名前几国有上市保险公司，保险专业代理公司，保险经纪公司，保险公估公司，保险科技平台，历任：业务员，团队长，外勤训练导师，核保核赔，查勘定损岗，理赔负责人，团队营销负责人，部门负责人，四级机构负责人，三级机构负责人，地级市分公司负责人，中国第一家保险理赔事务所创始人，鸿泽保险理赔事务所主任，事务所2010年7月1日成立以来，15年间，累积服务各类企业、家庭、个人各类投保和理赔咨询案例上千例，为数十家企业、家庭节约保费几十万元，办理赔款超亿元（全部数据均有数字化档案可查询），帮助上千个家庭，秉持“不负托付，以客为尊，为顾客创造价值”事业信仰，深受广大客户信任和好评。
六、于鸿泽保险事务所线上保险超市
线上保险超市，24小时不打烊，一年365天X24小时营业，货比三家自助购买，科技平台+专家服务售后无忧，各类中小企业、个人、家庭均有对应方案（不定期更新........，因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
【线上保险 自助购买步骤】具体操作如下：
1、点击宣传图片--识别二维码-进入产品详细介绍页面-
2、点开每项保额后的“﹀”仔细阅读每一项保障详情-由上至下逐字逐行阅读-
3、投保条件-条款资料-点开每项的“＞”符号仔细阅读
4、投保须知“＞”；
5、产品条款“＞”；
6、责任免除“＞”；
7、客户告知“＞”；
8、理赔流程“＞”；
9、保全指引“＞”；
10、常见问题“＞”，
11、完全理解透，弄懂后，点击“立即投保”-
12、如实回答健康告知
13、填写投保资料-其中，邮箱填写“1416633959@qq.com”
14、支付保费，
电子保单就会发到我们的办公邮箱，我们会及时和你取得联系并发送给你，凡所有人自主投保任意一款保险产品，均享受鸿泽保险事务所主任专家级服务，客户个人、家庭，家族、中小企业任何有关保险问题，均免费咨询服务，从此您就多了一位保险界的名老中医式靠谱专家朋友。
重要提醒：互联网保险再好投保再方便，也不可盲目购买，不可从众购买，不可追随网红购买，适合你的，能满足你的目标需求就是最好的！！！
第一部分 ：
中小企业、个体工商户群体刚需产品
1、团体意外险
2、建工险、
3、家财险、
4、雇主责任险：
（产品不定期更新……）
（因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
第二部分 ：
年轻人必备
1、养老年金保险
2、重大疾病方案：
（产品不定期更新……）
（因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
第三部分：
1、网红百万医疗、
2、中高端医疗(国际部、私立医院)，
3、户外、运动、旅游险
（产品不定期更新……）
（因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
境内外热销旅游险 、户外徒步，自驾游、团建拓展等 ：
（因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
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第四部分：
1、意外保障
2、学平险系列方案：
（产品不定期更新……）
（因险种更迭过快导致部分产品二维码可能失效，欲投保该产品请直接联系我们于鸿泽主任微信yhZ13704490366）
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七、大童保险服务平台介绍
大童平台介绍网址 https://sls.dtinsure.com/B5hrH7
大童保险服务风险管理平台是一家全球化保险服务风险解决方案全产业链服务平台，采取“1+N+P”运营模式：1专职顾问+N渠道资源要素(线上+线下、国内+海外、保险+服务)+P平台(保险供应商、医疗服务商、法税服务平台、紧急救援、全球服务等)=全球化保险服务供应商+风险解决方案供给平台+全产业链闭环服务平台，专注“风险管理+保险服务”赛道，解决各类企业、家庭、个人的财富保障风险管理问题。公司注重全周期全流程风险管理，通过科学的风险评估、预警和管理机制，降低风险发生的概率和影响，在风险管理方面，大童保险服务建立了完善的风险评估体系。公司通过对客户的风险状况进行全面评估，制定科学的风险管理策略，降低风险发生的概率和影响。此外，公司积极与医疗、救援、科技、法律、财税、人力资源等行业深度融合，打造一站式综合服务平台，提升服务附加值。
在保险服务方面，当前保险市场产品日益专业化、细分化，作为一家桥梁性质的险企，大童保险服务核心价值不仅体现在保险产品销售，更在于覆盖保险行业上下游资源的整合能力，为客户提供贯穿全生命周期的综合服务，公司通过提供专业的保险服务，为消费者提供全面的风险保障，如今大童旗下已拥有：大童保险服务、大童保险经纪、大童保险公估、快保科技、稻甜健康、康瑞救援等子公司，构建了完整的保险服务生态体系。
在服务过程中，大童保险服务注重个性化、差异化的服务。公司根据消费者的需求和风险承受能力，量身定制保险方案，提供个性化的风险保障。同时，公司还通过优化理赔流程、提升理赔效率等方式，提高客户满意度和忠诚度。
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
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于鸿泽保险事务所初心使命让广大中小企业和保险消费者在风险管理和保险服务领域，保险买对用好赔好、舒心省钱，安心放心，享受高品质风险管理与保险服务！
中小企业风险管理、保险服务，配置保险，定制专属保险方案，为什么一定要找我们专业保险事务所？
一、省心
保险客户不需要一家一家保险公司产品方案对比，保险事务所站在保险服务链顶端，对接全保险市场资源，全市场全网询价筛选洽谈最适合客户的保险方案，个性化定制专属方案，全流程服务，代客帮办理赔等一系列事务，省去客户繁琐事务。
二、省钱
保险事务所，通过与各家保险公司专业询价谈判，为中小企业和个人客户挑选性价比高的保险方案，价格，保障，理赔，服务等方面全流程把控，力争花最少的钱，保最好的险，为客户节约现金30-60%左右。
三、安心
事务所对客户有问必答，响应迅速，专业负责并且事务所能传承给下一代德才兼备，专业负责任的接班人，客户家族几代都会拥有专业靠谱的顾问服务，这是最关键的，我们保证于鸿泽主任亲自接待回复所有咨询，坚决不用人工智能糊弄广大网友和客户。
当今国内保险市场状况：
线下渠道：各家保险公司直销业务员、各家银行柜面销售人员、等为完成销售任务，疯狂误导，送礼纠缠，打感情牌，自卖自夸，真假难辨，卖给你的也许完全不是当时嘴上说那么好，也许完全不匹配你的需求，也许你一直都没搞明白，等到领钱时或理赔时完全不是当初购买时的承诺，大众谈险色变，不知所措；
线上渠道：京东、腾讯、蚂蚁、水滴、各大平台多如牛毛自媒体、众多公众号作者、等等一众大大小小的平台，胡说八道、狂轰滥炸，强势推销，保险产品纷纷扬扬上万款，数量庞杂，条款繁琐，文字晦涩难懂，稍有不慎，钱打水漂，有事不赔，堵心闹心，这纷纷扰扰乱象让我们真正需要保险的人们无所事从！！！
我们可以帮你还原所有保险公司产品真实面目，我们可以帮您调查所有保险公司产品真实情况，避免您被某些居心不良销售人员忽悠。
于鸿泽保险事务所简介：
于鸿泽保险事务所，成立于2010年7月1日，29年丰富经验于鸿泽主任牵头创立，事务所汇聚一批保险理赔、风险管理、养老规划、理财规划、医疗资源、法律、财税、公估、资产评估、司法鉴定、人力资源等专业人才，高效协同，团队形式服务客户，是一家独立专业风险管理保险服务事务所，也是全程线上化、数智化、互联网保单咨询风险管理事务所，依托大童保险服务风险管理科技平台服务于中小企业、个人、家庭保单服务风险管理，众多线上线下渠道资源定制专属解决方案，全程线上办公，电子保单，电子化托管各家保单，各类资料电子化无纸化，存储数据化，秉持“忠于客户托付、维护客户权益、保障客户需求，严守客户秘密, 恪守职业道德,坚守法律法规底线”原则，全流程线上工作模式，业务范围涵盖：全生命周期保护民营中小企业和家庭财富，家企风险管理、风险识别、方案落地，富足养老，高端医疗，财富传承，资产配置，家企风险隔离与现金流规划设计，全网各家保险公司投保与理赔咨询。
事务所运营模式：线上为主，有问必答，响应迅速
工作方式：公众号，微信，电子邮箱
咨询收费，个人客户咨询费200-2000元次，
企业客户2000元-20000元起（一年期）。
(免费咨询群体：五保户低保户等困难家庭、见义勇为、道德模范，现役退役军人、烈士、因公牺牲军人、病故军人遗属)
工作时间：周一 -- -- 周五，上午9点——下午3点，实时在线，随时回复咨询，休息时间，回复不及时，不线下见面，不接收电话咨询。
凡在商业保险领域有疑问的朋友，不管是海南省，还是内蒙古，无论是新疆，还是广东，只要能上网，手机有电，全国各地均可享受我们专业服务，不受地域限制。
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
您可以通过 以下方式联系我们
1.于鸿泽主任微信：yhz13704490366
2.主任电子邮箱 ：1416633959@qq.com
各类资料可发电子邮箱，微信咨询一定附言“保险咨询”或“风险管理咨询”，事务所提供专业咨询，投保诊断，方案分析，产品定制，保单托管，理赔指导，凡国内各行各业，私营业主，个体工商户，家庭，个人，企业保险，车辆保险，家庭保险，个人保险，各类车辆、房屋、企业财产、私营企业雇主责任险，公共场所责任险，安全生产责任险、建筑工程险、重大疾病险、健康医疗险、商业养老险，物流运输险，家政物业险，旅游餐饮险，教育培训险，律师医生险，会计税务险，公务人员险，医疗护理险，等等投保设计、理赔纠纷均可咨询。
事务所经营理念： 忠于客户托付
维护客户权益
事务所运营守则：1，严守客户秘密,；
2，恪守职业道德,；
3；坚守法律底线。
事务所经营目标：让中国广大中小企业和保险消费者在风险管理和保险服务领域舒心省钱，安心放心！
事务所经营文化：百年基业，诚信靠谱，以客为尊，创造价值，向善 利他、感恩 敬畏！
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
于鸿泽保险理赔事务所主任个人简介：
于鸿泽，男，1972年生，律师专业
鸿泽保险理赔事务所主任
29年丰富经验理赔专家
中小企业风险管理专家
家庭风险管理专家
29年保险业创业指导专家
专职保险服务顾问
保险合同条款解读专家
于鸿泽主任29年前进入保险业，同时拥有保险行业国家考试认证三大资格证书（保险销售资格证、保险公估资格证，保险经纪资格证），先后就职于国内排名前几国有上市保险公司，保险专业代理公司，保险经纪公司，保险公估公司，保险科技平台，历任：业务员，团队长，外勤训练导师，核保核赔，查勘定损岗，理赔负责人，团队营销负责人，部门负责人，四级机构负责人，三级机构负责人，地级市分公司负责人，中国第一家保险理赔事务所创始人，鸿泽保险理赔事务所主任，事务所2010年7月1日成立以来，15年间，累计服务各类企业、家庭、个人各类投保和理赔咨询案例上千例，为数十家企业、家庭节约保费几十万元，办理赔款超亿元（全部数据均有数字化档案可查询），帮助上千个家庭，秉持“不负托付，以客为尊，为顾客创造价值”事业信仰，深受广大客户信任和好评。
我们郑重声明：主任亲自接待回复所有咨询，不使用人工智能糊弄广大网友客户！
八、全国保险公司电话
为了方便大家寻找保险公司报案电话，整理了一份全国寿险公司和财产保险公司报案客服热线电话！
人寿保险公司客服电话
序号 公司名称 联系电话
1 中国人寿 95519
2 平安人寿 95511
3 新华保险 95567
4 泰康人寿 95522
5 太平洋保险95500
6 太平人寿 95589
7 瑞众人寿 95300
8 中汇人寿 95301
9 百年人寿 95542
10 富德生命 95535
11 大家寿险 95569 4008095569
12 工银安盛 95359 4006705566
13 中英人寿 95545
14 阳光人寿 95510 4008088888
15 国华人寿 95549
16 信诚人寿 95558
17 建信人寿 95331
18 农银人寿 95581
19 民生人寿 95596
20 中宏人寿 95383
21 合众人寿 95515
22 长城人寿 95576
23 国联人寿 4008-888-000
24 幸福人寿 95560
25 中信保诚 4008838838
26 中华人寿 95585
27 平安健康 95511
28 和谐健康 956076
29 平安养老 95511
30 太保安联健康95500
31 人保健康 95591
32 太平养老 95589
33 同方全球956095
34 爱心人寿10109520
35 光大永明 95348
36 人保寿险400-889-5518
37 友邦保险400-820-3588
38 大都会人寿400-818-8168
39 弘康人寿400-850-0365 956097
40 财信人寿400-800-3003
41 华泰人寿400-889-5509 95509
42 招商信诺400-888-8288 95362
43 北大方正400-820-5882
44 中邮人寿400-890-9999
45 中荷人寿400-816-1688
46 安联人寿 95342
47 英大人寿400-018-8688
48 君龙人寿400-666-0123
49 君康人寿 956016
50 瑞泰人寿400-810-9339
51 信泰人寿 95365
52 德华安顾400-888-0011
53 东方嘉富人寿4009-800-800
54 珠江人寿400-683-3866
55 渤海人寿400-866-7668
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57 利安人寿400-808-0080
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59 中银三星400-810-1888 4000095566
60 华汇人寿400-878-8788
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64 东吴人寿 95354 4008-2-56789
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69 华贵人寿400-684-1888
70 招商仁和400-869-5666
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