香港保险8月优惠大盘点:内地利率跌破2%,港险6.5%还能撑多久?

寒郁轩良

香港保险8月优惠大盘点：内地利率跌破2%，港险6.5%还能撑多久？

前几天和朋友聊天，他突然问我："你说香港保险这么火，到底还能火多久？"

这个问题让我想起最近看到的一组数据。内地保险预定利率即将跌破2%，而香港储蓄分红险的演示收益率还能维持在6%-6.5%。这个差距，说实话有点让人震惊。

说到这里，我想起前段时间一个客户的故事。他原本打算在内地买一份储蓄险，结果发现预定利率从2.5%降到了2%，最后干脆直接飞香港投保了友邦的环宇盈活。
内地保险的"寒冬"来了

最近这段时间，内地保险市场可以说是"跌跌不休"。

官媒已经开始吹风，保险预定利率将进入"1时代"。什么概念呢？就是主流传统储蓄险的预定利率将从2.5%降至2%，分红险的保底利率更是要从2%降到1.5%。

这背后的原因其实很简单，就是整个市场的无风险利率在下降。LPR利率降了，存款利率降了，长期国债收益率也降到了1.6%的历史低位。保险公司为了防范利差损风险，只能跟着往下调。

有意思的是，这次面对"1"字头的预定利率，连炒停售这招都不太管用了。毕竟利率这么低，大家的购买意愿也明显下降了。


香港保险的"高光时刻"

相比之下，香港保险市场就显得格外亮眼了。

2024年香港新造保单保费总额达到2198亿港元，同比激增22%。其中内地访客贡献了628亿港元，占比接近30%。这个数字背后，反映的是内地投资者对优质资产的渴求。

更让人印象深刻的是，今年6月海港城保险机构出现的排队盛况。那时候香港保监局刚刚发布了关于分红保单演示利率限高6.5%的指引，引发了一波投保潮。



不过这里要澄清一个误区。7月1日演示收益的下调，其实对分红险产品的实际收益影响并不大。调整的只是演示方式，并不改变现有分红险的投资逻辑和分红逻辑。
8月优惠季：最后的"狂欢"？

说到8月的优惠，各家保险公司可以说是使出了浑身解数。

友邦的环宇盈活作为首款6.5%演示收益的产品，保费回赠高达20%，再加上预缴优惠，最高能省下首年保费的近一半。

保诚的信守明天也不甘示弱，5年缴的话保费回赠能达到16%，如果选择预缴全期保费，还能享受4.8%的保证特惠利率。

万通的富饶千秋更是大手笔，5年缴保费折扣合计高达26%，预缴利率更是达到了7.5%。



永明的万年青星河尊享II堪称"优惠之王"，5年缴保费回赠高达28%，再加上预缴优惠，总优惠能达到74%的首年保费。这个数字，说实话有点让人不敢相信。
机构资金也在"用脚投票"

个人投资者的选择或许还有情绪因素，但机构资金的流向就更能说明问题了。

中国保险资管业协会的数据显示，2024年内地保险资金投向香港的金额达到388.1亿美元，占境外投资的51%。这些资金在香港市场的全年平均财务收益率约为15%，比上年大幅提升了10个百分点。

更有意思的是，央行掌门人潘功胜在今年1月的亚洲金融论坛上明确表示，将大幅提高国家外汇储备在香港的资产配置比例。连国家队都在增配香港资产，这个信号意义不言而喻。


投资移民的"新玩法"

最近还有一个有趣的现象，就是香港新投资移民计划的推出。

投资门槛是3000万，其中2700万可以投资金融资产（包括保险），300万必须投资指定科技行业。有个案例显示，有人2700万全部买了保诚的投连险产品。

当然，这里要提醒一下，投连险是高风险高收益的产品，本质上是投资一揽子基金。可能月赚10-20%，也可能本金亏损，对投资小白来说一定要慎重。
分红实现率：关键的"试金石"

说到香港保险的优势，不得不提分红实现率这个关键指标。

友邦2024年公布了75款分红产品的数据，其中62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。保诚的表现也不错，多数产品的分红实现率都在90%-100%的合理范围内。



这个数据很重要，因为它直接关系到我们最终能拿到多少钱。演示收益再高，如果分红实现率不行，那也是空中楼阁。
提取的"密码"

香港储蓄分红险还有一个独特的优势，就是提取的灵活性。

以友邦环宇盈活为例，它有一个"556"的提取密码。第5年开始可以提取，第5年提取不超过已缴保费的5%，第6年开始可以提取6%。这种设计既保证了资金的流动性，又能最大化长期收益。



保诚信守明天的提取更加灵活，从第11年开始，每年可以提取一定比例的现金价值，既能满足教育金需求，也能作为养老补充。
多币种配置的"护城河"

香港保险的另一个优势是多币种配置。

友邦环宇盈活支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。这种配置能够有效分散汇率风险，实现真正的国际化资产配置。



在人民币汇率波动加剧的背景下，这种多币种配置的价值更加凸显。
未来还能"香"多久？

回到开头朋友的那个问题，香港保险还能火多久？

从基本面来看，香港作为国际金融中心的地位短期内不会改变。它拥有成熟的金融市场、完善的法律体系、以及与国际接轨的监管框架。这些都是香港保险产品能够提供更高收益的基础。

从政策面来看，国家对香港金融业的支持力度在加大。"互联互通"机制的不断完善，人民币离岸中心地位的巩固，都为香港保险业的发展提供了有力支撑。



当然，我们也要看到一些潜在的风险。比如全球利率环境的变化，监管政策的调整，以及地缘政治因素的影响等等。
现在是入场的好时机吗？

从时间窗口来看，现在确实是一个相对不错的入场时机。

一方面，各家保险公司的优惠力度都很大，能够有效降低投保成本。另一方面，6.5%的演示收益率虽然比之前有所下调，但相比内地产品仍有明显优势。

不过投保前一定要做好功课。要了解产品的具体条款，分红实现率的历史表现，以及自己的风险承受能力。毕竟这是一个长期投资，需要谨慎对待。



最后想说的是，无论是内地保险还是香港保险，都只是我们资产配置的一部分。关键是要根据自己的实际情况，做好合理的配置。

毕竟，鸡蛋不能放在一个篮子里，这个道理永远不会过时。

你觉得现在是投保香港保险的好时机吗？欢迎在评论区分享你的看法。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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