香港保险新时代:6.5%收益率背后的财富密码,普通人也能抓住的机会

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香港保险新时代：6.5%收益率背后的财富密码，普通人也能抓住的机会

最近和朋友聊天，发现一个有意思的现象。

身边越来越多人开始关注香港保险，不是因为跟风，而是真的被那些数字震撼到了。6.5%的预期收益率，在这个全球低息环境下，简直像是沙漠中的绿洲。

说到这个6.5%，我想起前段时间一个朋友的经历。他原本打算把钱放在银行定期，年化收益也就2%左右。后来听说香港保险能做到6.5%，开始还不太相信，觉得风险肯定很高。

直到他仔细研究了一下，才发现这背后的逻辑其实很扎实。
为什么香港保险能做到6.5%

你知道吗，香港保险公司的投资范围和内地完全不是一个概念。

内地保险公司主要投资国债、银行存款这些相对保守的资产，收益自然有限。但香港保险公司可以在全球范围内配置资产，这就给了他们更大的操作空间。

比如说，40%投向美国科技股，像苹果、英伟达这些明星公司；30%用于投资欧洲基建债，年息就能超过5%；20%投入亚洲REITs，光是收租就能轻松获利；剩下10%投资对冲基金，在市场波动时还能反向收割。



更厉害的是，这个配置比例还能动态调整。美联储加息的时候，债券占比提升到80%，靠利息获取稳定收益；AI革命来临时，科技股仓位可以大幅增加到50%，把握高增长机遇。

这种灵活性，是内地保险公司想都不敢想的。
友邦环宇盈活：6.5%时代的领头羊

说到6.5%收益率，就不得不提友邦的环宇盈活。这款产品可以说是开启了香港保险6.5%时代的先锋。

我仔细研究了一下它的数据，确实让人眼前一亮。



以10万美金分5年缴费为例，第7年就能回本，到第30年预期IRR能达到6.5%的封顶收益。更让人惊喜的是，现金价值能直接翻5.8倍。

不过最打动我的，其实是它的灵活性。

传统保险最大的问题就是钱放进去就拿不出来，但环宇盈活支持灵活提取。从第6年开始，每年可以提取总保费的5%、6%或7%，完全可以根据自己的资金需求来调整。



有个朋友就是看中了这一点。他说，孩子还小，现在用不到太多钱，但等孩子上大学的时候，每年提取个几万美金做教育金，完全没问题。
分红实现率：承诺能兑现吗

说到收益率，很多人会担心一个问题：这些预期收益能实现吗？

这个担心很有道理。毕竟，预期是预期，实际是实际。

好消息是，香港保险公司每年都会公布分红实现率，让你看得清清楚楚。



友邦的表现特别亮眼，整体平均分红实现率达到99%，是港险市场中表现最好的第一梯队。63款产品中，分红实现率80%以上的占到八成以上，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

这个数据说明什么？说明友邦不是在画大饼，而是真的有能力兑现承诺。

当然，其他几家老牌保险公司的表现也不错。安盛、宏利的平均分红实现率都在90%以上，保诚虽然波动稍大，但大部分产品的实现率也集中在80%至110%之间。
四大天王的较量

香港保险市场有个公认的"老四家"——友邦、宏利、安盛、保诚。每家都有自己的王牌产品。



从预期收益来看，前20年宏利的宏挚传承一直领先，10年预期IRR达到4.29%。但到了第30年，友邦环宇盈活开始发力，长期收益引领市场。

提取灵活性方面，前期宏利表现更好，中期友邦更强，后期保诚表现突出。三款产品交替领先，整体差距不大。但安盛挚汇的提取表现相对较弱。

功能性上，友邦环宇盈活最为突出，支持9种货币转换，还有红利解锁、灵活受益人等创新功能。如果孩子考入全球排名前十的大学，友邦还奖励2800美元，保诚奖励2500美元。

说到这里，我想起一个有趣的细节。朋友的孩子正在准备申请海外大学，他选择友邦环宇盈活的一个重要原因就是这个教育奖励。虽然2800美元不算太多，但这种贴心的设计确实让人感觉很温暖。
8月优惠：错过就要等一年

现在投保还有个额外的好处——8月优惠。



各家保险公司都推出了不同程度的优惠，有的是保费折扣，有的是预缴利率优惠。永明的万年青甚至推出了5.5%的预缴保证利率优惠，这在当前市场环境下相当有吸引力。



不过这些优惠通常都有时间限制，错过了就要等下一轮。
保费融资：杠杆放大收益

如果你觉得直接买保险的收益还不够刺激，还有一个更高阶的玩法——保费融资。

简单说，就是用银行的钱买保险，赚取息差和时间红利。

比如你想买300万港币的保单，但只想先掏66.8万，其余部分由银行垫付。只要保单收益大于贷款利率，你就能吃到保单本身的收益加上融资杠杆放大的净收益。

最近有个案例特别有意思：首期自付66.8万港币，9年后收回130万（含本金），年化收益率达到10.5%。

关键是贷款利率有封顶，最高不超过4.05%，最低可以降到3.35%。而且9年内不用还息还本，到期统一结算。

当然，保费融资毕竟是R5级别的高风险方案，不是所有人都适合。但对于有一定风险承受能力的高净值人群来说，确实是个不错的选择。
复利的魔力

说到长期投资，不得不提复利的威力。



4%和6%的复利，在100年里的差别是惊人的。这也是为什么香港保险能够吸引这么多人的原因——时间越长，复利效应越明显。

有个朋友给刚出生的孙子买了份香港保险，他说："我可能看不到最后的结果，但我知道这笔钱会在孙子手里变成一笔不小的财富。"

这就是长期投资的魅力。
日本人都在买港币

最近还有个有趣的现象，日本年轻人开始大量兑换港币、开设香港账户。

原因很简单：日元贬值太厉害，各种商品价格飞涨。大米价格一年内涨了70.9%，高丽菜上涨192.5%，大白菜上涨109.9%。

面对这种情况，日本人选择把资产转移到港币，甚至专程飞到香港办理相关业务。

这从侧面说明了香港作为国际金融中心的地位，以及港币的稳定性。
普通人的机会

很多人觉得香港保险门槛很高，其实不然。

以友邦环宇盈活为例，最低投保金额并不算太高。而且支持分期缴费，可以根据自己的经济状况来安排。



更重要的是，香港保险的透明度很高。所有的费用、收益、风险都会在保单中明确列出，不会有什么隐藏条款。

当然，投保前一定要做好功课，了解清楚产品的特点和风险。毕竟这是一个长期投资，需要慎重考虑。
写在最后

香港保险的6.5%收益率，确实在当前的市场环境下显得格外亮眼。

但我想说的是，任何投资都有风险，香港保险也不例外。预期收益率只是预期，实际收益会受到市场波动、汇率变化等多种因素影响。

不过，从历史数据来看，香港保险公司的分红实现率还是相当不错的。加上香港作为国际金融中心的地位，以及完善的监管体系，确实值得考虑。

如果你正在寻找一个长期的财富增值工具，香港保险或许是个不错的选择。但记住，投资有风险，入市需谨慎。

最好的做法是找专业的理财顾问详细了解，根据自己的实际情况做出决定。毕竟，适合自己的才是最好的。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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