香港保险提取密码大揭秘:567还是225?让你的钱活起来的智慧选择

寒郁轩良

香港保险提取密码大揭秘：567还是225？让你的钱活起来的智慧选择

买香港保险时，大家都在算30年能翻几倍，却很少有人关心一个更实际的问题：需要用钱的时候，怎么取出来最划算？

最近和几个朋友聊天，发现一个有趣的现象。老王买了友邦的环宇盈活，选了567提取密码，每年稳稳当当领钱养老。小李买了永明的星河尊享，选了225提取，孩子上大学的学费有着落了。

同样是香港保险，为什么提取方式差这么多？今天就来聊聊香港保险的提取密码，看看哪种方式最适合你。
提取密码背后的门道

说到提取密码，很多人一头雾水。其实这些数字组合背后，藏着保险公司的精算智慧。

567意思是从第5年开始，每年提取保额的6%，连续提取7年。225则是从第2年开始，每年提取2%，连续提取5年。看起来简单，实际操作起来学问可大了。

我记得第一次听到这些数字时，也是一脸懵。后来才明白，这些密码其实是在平衡两个需求：一是你什么时候需要用钱，二是剩下的钱还能不能继续增值。

不同的提取密码，适合不同的人生阶段和财务规划。年轻人可能更喜欢225，因为可以早点拿到钱应急。中年人可能偏爱567，因为正好对应退休后的现金流需求。
永明星河尊享：225提取的王者

说到225提取，永明的星河尊享绝对是市场上的佼佼者。这款产品最大的亮点，就是在如此激进的提取模式下，居然还能做到不断单。



我们来看个具体例子。假设你投入20万美元，分2年缴费，从第2年末开始每年提取2万美元。

到了第16年末，你已经提取了30万美元，但保单的剩余现金价值还有41万美元。这意味着什么？你不仅把本金拿回来了，保单里的钱还在继续增长。

到第20年末，你总共提取了40万美元，实现了提领回本。而保单的现金价值依然在稳步增长，这就是225提取的魅力所在。

有朋友问我，这么早就开始提取，会不会影响后期收益？说实话，肯定会有影响，但永明的产品设计很巧妙。它采用"保证现金价值+归原红利+终期红利"的组合设计，即使频繁提取，也能保证账户的持续增值。
友邦环宇盈活：567提取的典型代表

如果说永明是225的王者，那友邦环宇盈活就是567提取的典型代表。这款产品最大的特点，就是在传统的567模式下，做到了市场领先的收益表现。



我们以5万美元分5年缴费为例，从第6年末开始每年提取1.75万美元。这种提取方式的好处是什么？

首先，前5年你专心积累，让复利效应充分发挥。从第6年开始提取，正好对应很多人的退休规划。每年1.75万美元，折合人民币大概12万多，基本能覆盖一个中产家庭的基本生活开支。

更重要的是，即使在高频提取的情况下，友邦环宇盈活从第20年起，剩余现金价值依然能领跑市场。这说明什么？说明这款产品的投资策略确实有两把刷子。

友邦作为老牌保险公司，投资团队的实力不容小觑。他们的全球化投资组合，能够有效分散风险，在保证流动性的同时，追求长期稳健的收益。
宏利宏挚传承：无忧享的创新玩法

除了传统的提取密码，宏利还推出了一个很有意思的功能——无忧享。这个功能可以说是市场上的一个创新。



无忧享的核心思路是什么？就是把不确定的终期红利，按照一定的比例转换成确定的收益。这样做的好处是，你可以享受到相对稳定的现金流，同时保单的现金价值还能继续增长。

我有个朋友就选择了这种方式。他今年交完保费，明年就能开始领钱。而且可以灵活调整提取频次，比如从每年提取一次改成每月提取一次。

不过这个功能也有个缺点，就是一旦开始就不能停止，而且会在一定程度上影响保单的后期收益。所以选择之前，一定要想清楚自己的资金规划。
万通富饶千秋：年金转换的终极保障

如果你追求的是终身稳定的现金流，万通的富饶千秋可能是个不错的选择。这款产品最大的特色，就是年金转换权益。

当你年满55岁，且保单生效满10年后，就可以选择将全部或部分现金价值转换为终身年金。这意味着什么？意味着你可以活多久领多久，完全不用担心长寿风险。



假设你65岁时有100万美元的现金价值，选择转换为年金，每年能领到多少钱呢？根据不同的年金类型，收益也会有所不同。但有一点是确定的，这些钱是100%保证的，写在合同里的。

这种方式特别适合那些担心投资风险，希望有稳定退休收入的朋友。你也可以选择部分转换，保留一部分现金价值继续增值，灵活性还是很高的。
2025年的新变化：7%时代的终结

说到香港保险的变化，不得不提今年7月1日开始实施的新规。香港保监局正式设定了演示利率上限，那些动辄7%+预期收益的产品，要么下架，要么降低演示收益率。



这个变化对我们有什么影响？首先，产品的演示收益率会更加保守，但这并不意味着实际收益会下降。相反，这种监管措施有助于行业的健康发展，避免恶性竞争。

其次，保险公司会更加注重产品的实际投资能力，而不是单纯的营销噱头。这对消费者来说，其实是个好事。

从最新的市场数据来看，2025年第一季度，香港保险新单保费依然保持强劲增长。内地客户的新单保费同比增长28%，其中储蓄分红险占比突破65%。这说明什么？说明即使在新规之下，香港保险的吸引力依然不减。
如何选择适合自己的提取方式

说了这么多，到底该怎么选择适合自己的提取方式呢？我觉得主要看三个因素。

第一个因素是年龄。如果你还年轻，比如30岁左右，可能更适合225这种早期提取的方式。因为年轻人面临的不确定性更多，早点拿到钱可以应对各种突发情况。

第二个因素是财务规划。如果你已经有了明确的退休规划，比如希望60岁后每年有固定的现金流，那567可能更适合你。如果你希望有终身保障，年金转换可能是个不错的选择。

第三个因素是风险偏好。如果你比较保守，希望收益相对确定，可以考虑宏利的无忧享功能。如果你能承受一定的波动，追求更高的长期收益，传统的提取密码可能更适合。


分红实现率：选择保险公司的重要指标

除了提取方式，选择保险公司时还要关注一个重要指标——分红实现率。这个数据直接反映了保险公司的投资能力和诚信度。

从最新的数据来看，友邦2024年公布了75款分红产品的数据，其中62款产品公布了分红实现率，最高达到169%。这个数据相当亮眼，说明友邦的投资团队确实有实力。



太平人寿的表现也很不错，从2015年公布分红实现率以来，所有产品都能做到100%的达成率。这种稳定性对于长期投资来说，非常重要。

保诚作为老牌保险公司，分红实现率也保持在较高水平。虽然个别年份可能会有波动，但长期来看还是很稳健的。
汇率风险：不可忽视的因素

买香港保险，还有一个不可忽视的因素就是汇率风险。大部分香港保险都是以美元或港元计价，人民币汇率的波动会直接影响你的实际收益。

不过现在很多保险公司都提供了多币种选择，你可以根据自己的需求和对汇率的判断来选择。比如友邦环宇盈活就支持9种货币，包括美元、港元、人民币、英镑等。



有些产品还允许在保单生效后转换货币，这给了投资者更多的灵活性。当然，转换通常会有一定的限制和成本，具体要看产品条款。
复利的力量：时间是最好的朋友

说到香港保险，不得不提复利的力量。很多人只看短期收益，忽略了时间的价值。



从这张图可以看出，4%的复利和6%的复利，在100年的时间里差别是巨大的。这就是为什么香港保险强调长期持有的原因。

即使你选择了提取密码，定期拿出一部分钱，剩余的资金依然在享受复利增长。这种设计既满足了流动性需求，又不完全放弃长期增值的机会。
最新优惠：抓住窗口期

最后说说最新的市场优惠。各大保险公司为了抢占市场，都推出了不少优惠措施。



永明的万年青系列，在9月30日前投保可以享受最高28%的首年保费回赠，还有5.5%的预缴保证利率优惠。这种优惠力度在市场上还是比较少见的。

友邦、保诚、宏利等公司也都有不同程度的优惠，具体可以咨询相关的保险顾问。

不过我要提醒大家，优惠虽然重要，但不应该成为选择产品的唯一标准。产品本身的设计、公司的实力、分红实现率等因素，可能更加重要。
写在最后

香港保险的提取方式，本质上是在平衡流动性和收益性。没有绝对的好坏，只有适合不适合。

如果你需要早期现金流，225可能是个不错的选择。如果你有明确的退休规划，567可能更适合。如果你追求终身保障，年金转换值得考虑。

选择香港保险，不仅要看产品本身，还要考虑保险公司的实力、分红实现率、汇率风险等多个因素。最重要的是，要根据自己的实际情况和财务规划来选择。

记住，保险是一个长期的财务工具，不要被短期的优惠或者高收益演示所迷惑。选择一家靠谱的保险公司，选择一款适合自己的产品，然后耐心等待时间的复利效应，这才是投资香港保险的正确姿势。

最后想说的是，无论选择哪种提取方式，都要记住一个原则：让钱为你工作，而不是你为钱工作。好的香港保险，应该能够在你需要用钱的时候提供支持，在你不需要用钱的时候帮你增值。这样的产品，才是真正值得拥有的。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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