香港保险934亿背后的秘密:40岁买保险的最佳时机来了

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香港保险934亿背后的秘密：40岁买保险的最佳时机来了

刚看到香港保监局发布的数据，说实话有点震惊。

2025年第一季度，香港个人新单保费竟然达到934亿港元，同比暴涨43.4%。这个数字意味着什么？意味着平均每天有超过10亿港元的新保费流入香港保险市场。

更让人意外的是，这次的增长主力军不再是年轻人，而是35-45岁这个年龄段的中年群体。
40岁买保险，为什么突然成了香港

最近跟几个朋友聊天，发现一个有趣的现象。

以前大家都觉得买保险是年轻人的事，越早买越便宜。但现在40岁左右的朋友反而成了香港保险的主力客户。

这背后的原因其实很现实。

40岁这个年龄段，事业基本稳定，收入达到峰值，孩子教育压力开始显现，父母养老问题也提上日程。这时候买保险，既有经济实力，也有迫切需求。

更重要的是，40岁买香港保险，在收益和风险之间找到了最佳平衡点。



从保单数量来看，第一季度新造保单297万张，创历史新高。这意味着每天有超过3万张新保单诞生，其中相当一部分来自40岁左右的中年客户。
6.5%新规下的机会窗口

今年7月1日，香港保监局正式实施新规，将美元保单的预期收益率上限调整至6.5%。

这个看似简单的数字调整，实际上为40岁群体创造了绝佳的投保时机。

为什么这么说？因为40岁投保，正好能够充分享受这个收益率提升带来的复利效应。



我算了一笔账，40岁男性投保友邦环宇盈活，5年交费，每年10万美金。到60岁时，预期收益率就能达到5.8%，到70岁更是接近6.5%的上限。

这个收益水平，在全球低利率环境下，绝对算得上是稀缺资源。
保险公司排名大洗牌

这次934亿的增长背后，还有一个有趣的现象：保险公司排名出现了大洗牌。

按照总保费收入排名，富卫竟然超越友邦，跃居第一位。这个结果确实让人意外。



但如果按标准保费收入算，友邦依然稳坐头把交椅，后面依次是中国人寿、宏利、保诚和富卫。

这个差异说明什么？说明不同公司的客户结构和产品策略正在发生变化。

富卫在大额趸交业务上表现突出，主要服务高净值客户。而友邦在年金类产品上更有优势，更适合中产阶级的长期规划。

对于40岁的投保人来说，这种多样化的选择其实是好事。你可以根据自己的财务状况和风险偏好，选择最适合的产品和公司。
友邦的王者归来

虽然在总保费上被富卫超越，但友邦的综合实力依然不容小觑。

从投资能力来看，友邦2024年的总投资资产达到2553亿美元，这个体量在香港保险市场绝对是头部水平。



更重要的是，友邦最新推出的环宇盈活，30年就能达到6.5%的预期收益率，这在市场上是绝无仅有的。

我特意研究了一下这款产品的特点，发现它特别适合40岁左右的投保人。

首先是回本速度。40岁投保，预期7年回本，这个速度在行业内算是中等偏上。对于这个年龄段的人来说，既不会太激进，也不会太保守。

其次是收益曲线。从第10年开始，收益率就能达到3.5%以上，到第20年更是超过5.5%。这个增长轨迹，正好契合40岁人群的财务规划需求。


分红实现率的真相

买分红险，大家最关心的就是分红能不能兑现。

从最新公布的数据来看，友邦的表现还是很不错的。2024年公布的75款分红产品中，62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。



特别是10年以上的保单，平均分红实现率达到86%。这个数字说明什么？说明友邦的投资能力确实不错，能够为客户创造稳定的回报。

对于40岁的投保人来说，这个分红实现率意味着你的保单大概率能够实现预期收益。当然，这里要提醒一下，分红是不保证的，过往表现不代表未来收益。
其他公司的表现如何

除了友邦，其他几家主要保险公司的表现也值得关注。

保诚作为老牌欧资公司，在香港经营了60年，客户基础深厚。虽然在新单保费上没有太大突破，但胜在稳健。



保诚的信守明天系列，一直是市场上的热门选择。虽然收益率不是最高的，但分红稳定性很好，特别适合风险偏好较低的40岁客户。

宏利在香港开展业务超过125年，历史底蕴深厚。在高净值客户中，宏利的传承保障计划很受欢迎。



对于40岁的高收入人群来说，宏利的产品在财富传承和税务筹划方面有独特优势。
40岁投保的最佳策略

说了这么多，40岁投保到底应该怎么选呢？

我的建议是，要根据自己的具体情况来定。

如果你的风险偏好比较低，追求稳健增长，保诚的产品可能更适合你。如果你看重收益率，友邦的环宇盈活确实值得考虑。如果你是高净值人群，需要做财富传承规划，宏利的产品可能更符合需求。



从投保金额来看，40岁这个年龄段，建议年保费控制在年收入的10-15%之间。既不会影响当前的生活质量，也能为未来提供充足的保障。

从缴费期来看，5年交费是比较理想的选择。既能享受较高的收益率，也不会给现金流造成太大压力。
市场趋势的启示

934亿这个数字背后，其实反映了几个重要趋势。

首先是中产阶级财富管理意识的觉醒。40岁左右的人群开始意识到，单纯依靠工资收入已经无法满足未来的财务需求，需要通过保险等工具进行财富配置。

其次是全球资产配置的需求增强。在人民币汇率波动、国内利率下行的背景下，香港保险的美元资产配置价值越来越明显。



最后是对长期复利效应的重新认识。很多人开始明白，4%和6%的收益率差别，在长期复利作用下会产生巨大差异。
风险提示不能忽视

当然，在看到机会的同时，也要注意风险。

香港保险虽然收益率高，但也存在汇率风险、政策风险等不确定因素。特别是对于40岁的投保人来说，要充分考虑这些风险对未来财务规划的影响。

另外，分红是不保证的，计划书上的演示收益只是预期，实际收益可能会有差异。在做投保决定时，要有合理的预期。

最重要的是，要选择正规渠道投保，确保自己的权益得到保障。
我的建议

总的来说，40岁确实是投保香港保险的黄金年龄。

这个年龄段，既有经济实力，也有投保需求，还能充分享受复利效应。在6.5%新规的加持下，现在投保确实是个不错的时机。

但在做决定之前，建议还是要仔细分析自己的财务状况和风险承受能力，选择最适合自己的产品和公司。

毕竟，保险是长期投资，一旦投保就要坚持下去。只有选对了产品，才能真正实现财富增值的目标。



934亿的背后，是无数个家庭对未来的规划和期待。作为40岁的你，是否也该为自己和家人的未来做点什么了呢？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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