香港保险新时代:6.5%收益背后的财富密码,这些变化你必须知道

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香港保险新时代：6.5%收益背后的财富密码，这些变化你必须知道

说到香港保险，最近身边的朋友都在讨论一个话题：友邦推出的环宇盈活储蓄计划，号称能达到6.5%的预期收益。

这个数字确实让人眼前一亮。要知道，在全球低利率环境下，能找到一个既保本又有这样收益预期的产品，确实不容易。

不过话说回来，6.5%真的靠谱吗？这背后到底有什么门道？
从934亿到6.5%，香港保险为什么这么火

前段时间香港保监局公布的数据让人印象深刻：2025年第一季度，香港个人新单总保费高达934亿港元，同比暴涨43.4%。

这个增长幅度说明了什么？说明越来越多的人开始认可香港保险的价值。

你可能会好奇，为什么香港保险能做到这样的收益预期？答案其实很简单：全球资产配置的优势。

香港保险公司的投资范围遍及全球。大概40%投向美国科技股，像苹果、英伟达这些我们熟悉的公司；30%用于投资欧洲基建债，年息能超过5%；20%投入亚洲REITs，光是收租就能轻松获利；剩下10%投资对冲基金，在市场波动时还能反向收割。

相比之下，内地保险的投资范围就窄多了，大多只能投资国债。这就像是一个只能在本地市场买菜的人，和一个可以全球采购的人，选择面完全不在一个层次。
友邦环宇盈活：6.5%背后的真相

说到友邦的这款环宇盈活，我仔细研究了一下它的计划书。

以25万美金分5年缴费为例，这款产品在第30年就能达到预期IRR6.5%。更有意思的是，它的中短期预期收益全面高于之前的盈御3。



不过这里有个细节需要注意：6.5%是预期收益，不是保证收益。

什么意思呢？就是说这个收益是基于保险公司的投资假设计算出来的，实际能不能达到，还要看保险公司的投资表现。

好消息是，友邦这些年的分红实现率表现不错。2024年友邦公布了旗下75款分红产品的数据，其中62款产品公布了分红数据，连续多年达成分红100%。



这个数据说明什么？说明友邦的投资能力确实不错，至少在过去几年里，他们兑现了对客户的承诺。
不只是收益，功能性才是关键

很多人买香港保险，只盯着收益看，其实这样想有点窄了。

香港保险的真正价值，在于它的功能性。

比如说环宇盈活这款产品，它支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。



这意味着什么？意味着你可以根据汇率变化和个人需求，灵活调整资产配置。今天觉得美元强势，可以选美元；明天觉得人民币有潜力，可以换成人民币。

还有保单拆分功能。假设你买了一份100万的保单，将来可以拆分成多份小保单，分别给不同的受益人。这对于财富传承来说，非常实用。


市场竞争激烈，各家都在发力

友邦推出环宇盈活，其他保险公司当然不会坐以待毙。

从市场排名来看，按照标准保费收入，前五大保险公司分别是友邦、中国人寿、宏利、保诚和富卫。按照总保费收入，前五名则是富卫、友邦、宏利、保诚和中国人寿。



每家公司都有自己的特色产品。保诚的信守明天、宏利的传承保障计划、永明的万年青星河尊享，各有各的卖点。

竞争激烈对消费者来说是好事，意味着产品会越来越好，服务会越来越完善。
投保门槛其实没那么高

很多人觉得香港保险门槛高，其实不然。

以宏利的宏挚传承储蓄险为例，选择15年交，最低投保金额只要1000美元/年，折合人民币约7300元/年。

对于有一定积蓄、收入稳定的家庭来说，这个门槛并不算高。



不过需要注意的是，门槛低不等于投入少。香港保险通常需要持续缴纳5-10年甚至更长时间，所以一定要根据自己的长期财务规划来决定。
理赔和资金回流，没你想的那么复杂

说到香港保险，很多人担心理赔麻烦、资金回流困难。

其实现在的情况比以前好多了。大部分保险公司都有APP，支持在线查询保单、更新信息、缴纳保费，甚至提交理赔申请。

资金回流方面，有多种合法合规的方式：银行电汇、支票、信用卡、香港银行卡、第三方支付平台等等。

虽然比内地保险多几个步骤，但流程已经越来越便捷了。就像跨境网购一样，虽然比本地购物复杂一点，但也不是什么大问题。
汇率风险需要理性看待

买香港保险，汇率风险是绕不开的话题。

不过换个角度想，汇率波动是双向的。人民币对美元贬值时，你的美元资产会增值；人民币升值时，美元资产会缩水。

关键是要有长期视角。如果你持有保单20年、30年，短期的汇率波动影响其实有限。而且，香港保险支持多种货币，你可以根据汇率走势灵活调整。


选择保险公司，安全性是第一位

收益再高，如果保险公司不靠谱，一切都是空谈。

好消息是，香港保险业历经180多年发展，至今没有一家保险公司破产的案例。这背后是完善的监管体系和十大安全机制的保障。

香港《保险业条例》明确规定：保险公司不得自动清盘，所有破产申请都要经过保监局严格审查，保监局还有最终驳回权。

再加上保单持有人保障基金、国际再保险等多重保障，香港保险的安全性还是很有保障的。
分红实现率：选择产品的重要指标

买分红险，一定要关注分红实现率。

什么是分红实现率？简单说就是保险公司实际派发的红利占预期红利的比例。如果分红实现率是100%，说明保险公司完全兑现了当初的承诺；如果超过100%，说明实际表现比预期更好。



从各家公司公布的数据来看，头部保险公司的分红实现率普遍不错。友邦、保诚等公司连续多年保持100%的分红实现率，有些产品甚至超过了预期。
现在是投保的好时机吗？

从市场环境来看，现在确实是一个不错的时机。

首先，香港保险市场竞争激烈，各家公司都在推出更有竞争力的产品。消费者有更多选择，也能享受到更好的服务。

其次，全球经济环境虽然复杂，但香港作为国际金融中心的地位依然稳固。香港保险公司的全球资产配置能力，在这种环境下反而更有优势。



最后，从政策环境来看，香港保险对内地居民的开放程度在不断提高，各种便民措施也在逐步完善。
投保前需要考虑的几个问题

当然，香港保险也不是适合所有人。

投保前，你需要考虑几个问题：

你的风险承受能力如何？虽然香港保险相对安全，但毕竟是投资型产品，存在一定风险。

你的资金流动性需求如何？香港保险通常需要长期持有才能获得较好收益，如果你近几年有大额资金需求，可能不太适合。

你对汇率波动的接受程度如何？如果你对汇率风险特别敏感，可能需要慎重考虑。

你的投保目的是什么？如果只是为了短期理财，香港保险可能不是最佳选择；如果是为了长期财富保值增值和传承，那就很合适。
写在最后

香港保险市场正在经历一个新的发展阶段。6.5%的收益预期、更丰富的产品功能、更便捷的服务体验，这些变化都让香港保险变得更有吸引力。

但投资有风险，选择需谨慎。无论是6.5%还是7%，都只是预期收益，不是保证收益。选择香港保险，更重要的是看中它的全球资产配置能力、货币多样性、财富传承功能等综合优势。

如果你正在考虑配置香港保险，建议多了解几家公司的产品，比较一下分红实现率、投资策略、服务质量等关键指标。毕竟，这是一个需要持有几十年的长期决策，谨慎一点总是没错的。

最后想说的是，理财从来不是一蹴而就的事情。无论选择什么产品，都要有长期的视角和合理的预期。香港保险可能是一个不错的选择，但绝不是唯一的选择。

适合自己的，才是最好的。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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