香港保险6%、6.5%的收益率,靠谱吗?

就放荡不羁就h

很多朋友刚接触港险的时候，都有这样的疑问：

6%、6.5%的收益率……

收益真有宣传的那么高？

今天老编就带大家扒一扒：

香港保险的真实收益、隐藏风险，看看它到底适不适合普通人？

1

6.5%复利只是“预期”

首先，香港保险6.5%复利只是“预期”，实际可能打折，也有可能超出计划书上的预期收益。

香港储蓄险的收益，通常分为保证部分（0.5%左右）+非保证分红（4%-5%），

而有些销售，往往只强调“6%复利”的预期收益。

现实是：

非保证收益受市场影响：

如果美股大跌（如2022年纳斯达克跌33%），保单的分红可能大幅缩水。

因为保司的部分资金是投在美股里的，只是看比例的多少而已，

大部分保司会拿出20-30%的保险资金配置美股，毕竟标普500年，过去30年化收益7.5%。



其次，早期收益极低！

前3年收益几乎为0，因为首年保费的大头都用于佣金和营销、运营成本，

长期持有才能接近预期。



另外，历史实现率≠未来表现。

即使某产品过去10年分红达标，也不代表未来能持续，经济周期还是要看国际大环境，内地、香港都如此。

对比国内的储蓄险（保证2%复利），香港保险的“高收益”，

在很多习惯了固定收益的投资者看来，充满不确定性，

相对来说，适合能承受波动、资金长期不动的人。

2

汇率风险

汇率风险，人民币升值5%，收益可能全没了！

香港保单多以美元/港币计价，而人民币汇率波动，可能直接吃掉你的收益。

简单说就是，现在1美元 = 7人民币

人民币升值5% → 美元相对贬值，新汇率 =7 / (1 + 0.05) = 7 / 1.05 ≈ 6.7

同样的10万美金，因为汇率波动，你兑换成人民币，拿到手里的钱变少了。

过去20年，人民币对美元有升有贬，但20年后长期升值、贬值不好说，



如果咱都能预测汇率了，那就活该赚钱呀。

当然汇率的这点波动，比起房价和大A真不算啥！

3

流动性差

提前退保可能血亏50%+

香港储蓄险的锁定期通常10年以上，如果中途急用钱：

前3年退保，可能损失90%本金，看下面的计划书就知道啦!



即使持有6年，退保价值可能仍低于已缴保费。

对比国内储蓄险：

3年后现金价值通常超保费，流动性更好，所以保守型的投资者会更愿意选内地的储蓄险。



另外，很多人都知道，香港保险维权成本高，普通人易踩坑。

打个飞的去香港打官司，律师费动辄十几万，普通人根本耗不起。

4

并非“稳赚”

香港保险6%、6.5%的收益率并非“稳赚”！

他非保证部分受市场影响，长期持有才能接近预期，短期可能亏损，

需理性看待！

说到底，香港分红储蓄险到底适合谁？

1.手里有长期（15年以上）不动的闲置资金；

2.高净值客户（资产分散、有美元/跨境需求）；

3.能承担汇率、市场波动的投资者，美元保单可能因人民币升值缩水。

很多打飞的去香港的客户买港险的想法也比较简单，那就是只要有4-5个点，也比国内高，这就够了。

再有就是，保险放时间长一点，总不会低于本金。

例如万通的保证部分13年就回本了，预期总额第7年就回本了。



再有一个考虑就是，反正这笔钱短期放着也没其他用途，就当买一个机会。

如果是短期的理财需求（2-3年）；

或者对汇率敏感者，就不建议了。

毕竟前5年万一想拿钱，真得很亏，，另外人民币短期的波动，

可能会侵蚀掉你的收益，时间拉长才能平滑掉这种风险。



如果追求稳健收益，国内储蓄险（2%复利）、国债更合适；
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如果仍想买港险，务必仔细研究：
分红实现率、费用结构，并确保资金长期不用。

香港保险的高收益宣传，往往掩盖了其复杂性和风险，

别被销售话术忽悠，理性投资需全面权衡，而非盲目跟风。

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（全文完）

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作者：微信文章