香港保险后悔潮来袭:三个真实案例告诉你为什么90%的人都踩坑了

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香港保险后悔潮来袭：三个真实案例告诉你为什么90%的人都踩坑了

最近朋友圈里关于香港保险的讨论越来越两极化。

一边是各种"收益王者"、"财富传承神器"的宣传，另一边却是越来越多的后悔声音。有人预测，到2035年会出现2万个后悔买港险的帖子。

说实话，作为一个在这个行业摸爬滚打多年的人，我见过太多被美好预期冲昏头脑的投资者，也见过太多后悔莫及的真实案例。

今天就跟大家聊聊三个真实的踩坑故事，希望能给还在观望的朋友一些启发。
案例一：深圳陈先生的汇率噩梦

陈先生是深圳一家科技公司的高管，2018年在朋友推荐下买了一份香港储蓄分红险，年缴10万美金，计划缴费5年。

当时销售跟他说，这款产品预期年化收益率6%，比内地的理财产品高出不少。陈先生算了算，觉得挺划算，就签了合同。

问题出在哪里呢？汇率。

2018年美元兑人民币汇率大概是6.6，陈先生每年需要用66万人民币换10万美金缴费。到了2024年，美元兑人民币汇率涨到了7.2左右。

你知道这意味着什么吗？同样的10万美金，现在需要72万人民币才能换到。6年时间，光汇率成本就增加了36万人民币。

更要命的是，如果陈先生现在想退保，按照保单的现金价值，他能拿回大概45万美金。按照当前汇率换算成人民币，大概是324万。

听起来还不错？但别忘了，他这6年总共投入了多少人民币。按照当时的汇率，前5年每年66万，总共330万。第6年如果继续缴费，就是72万，总投入402万。



算下来，6年时间不仅没赚钱，还亏了几十万。这还没算上这笔钱如果放在其他地方可能产生的收益。

陈先生跟我说："当初只想着美元收益率高，完全没考虑汇率风险。现在进退两难，继续缴费怕汇率继续波动，不缴费前面的投入就打水漂了。"
案例二：上海王女士的流动性困局

王女士是上海一家外企的财务总监，2020年给刚出生的女儿买了一份香港教育金保险，总保费100万美金，分10年缴费。

当时的想法很简单：给孩子准备教育金，顺便做个财富传承。销售告诉她，这款产品18年后可以开始提取，正好赶上孩子上大学。



计划很美好，现实很骨感。

2023年，王女士的公司业务调整，她面临降薪。同时，家里老人生病需要大笔医疗费用。她想从保单里提取一部分钱应急，结果发现现金价值还不到已交保费的60%。

"我当时真的很绝望，"王女士回忆道，"40万美金的现金价值，按当时汇率也就280万人民币，但我已经交了40万美金，相当于280万人民币。等于白忙活了3年。"

更让她郁闷的是，如果当初把这笔钱投资A股或者买房，即使是保守估计，3年下来也不至于一分钱收益都没有。

王女士现在最担心的是，万一后面几年还有资金需求怎么办？保单的流动性实在太差了。
案例三：北京李先生的分红幻灭

李先生是北京一家投资公司的合伙人，2019年买了一份香港分红险，年缴20万美金，缴费5年。

销售当时给他看的计划书非常诱人：预期年化收益率6.5%，30年后总现金价值能达到500多万美金。李先生算了算，觉得比自己投资股票稳妥多了。



前几年确实还不错，分红实现率基本能达到90%以上。但是2023年开始，情况发生了变化。

受全球经济环境影响，保险公司的投资收益下滑明显。李先生的保单分红实现率只有70%左右，远低于预期。

"我算了一下，按照目前的分红水平，要达到当初承诺的收益率基本不可能了，"李先生有些无奈，"关键是这个钱被锁死了，想调整投资策略都不行。"

让李先生更郁闷的是，同期他朋友投资的一些私募基金，虽然波动大一些，但总体收益率明显高于他的保单。


为什么这么多人会踩坑？

听完这三个案例，你可能会问：为什么这么多聪明人都会踩坑？

我总结了几个主要原因：

**信息不对称是最大的问题。**销售往往只会强调产品的优势，对风险轻描淡写。比如汇率风险，很多销售会说"长期看美元是强势货币"，但短期的波动可能就足以让投资者承受巨大损失。

**对流动性需求估计不足。**很多人买保险的时候觉得这笔钱短期内用不到，但生活总是充满变数。疾病、失业、投资机会，任何一个都可能让你需要动用这笔资金。

对分红的理解存在偏差。"预期收益率"不等于"保证收益率"，这个道理很多人都懂，但真正面对诱人的数字时，往往会选择性忽略风险。



**缺乏专业的风险评估。**很多人买保险就像买菜一样，看着便宜就买了，没有做过完整的风险评估和资产配置规划。
香港保险真的一无是处吗？

说了这么多踩坑的案例，你可能觉得我是在黑香港保险。其实不是的。

香港保险确实有它的价值，关键是要用对地方，找对人群。

**对于真正的高净值人群来说，香港保险的财富传承功能确实有优势。**比如可以指定多个受益人，可以设置信托结构，可以实现跨境资产配置。


**对于有明确长期规划的投资者来说，香港保险的复利效应也确实可观。**前提是你真的能坚持20年以上不动这笔钱。

**对于需要多币种配置的投资者来说，香港保险提供了一个相对简单的渠道。**虽然有汇率风险，但也有汇率收益的可能。


如何避免踩坑？

如果你确实有配置香港保险的需求，我建议你注意以下几点：

首先，做好资产配置规划。香港保险应该只是你资产配置的一部分，而不是全部。一般建议不要超过总资产的30%。

其次，充分评估流动性需求。投入香港保险的资金，至少15年内不要指望能够灵活使用。如果你对此没有把握，建议降低配置比例。

再次，理性看待收益预期。那些看起来很美的演示收益率，实现的概率可能只有50%-70%。做投资决策的时候，最好按照保守情况来计算。

最后，选择靠谱的销售渠道。一个专业的保险顾问会如实告诉你产品的风险，而不是只说好处。如果销售跟你说"稳赚不赔"，那你就要小心了。


写在最后

香港保险市场确实火爆，2024年新单保费达到2198亿港元，创下历史新高。但火爆不代表适合每个人。

我见过太多盲目跟风的案例，也见过太多后悔莫及的投资者。投资这件事，永远没有标准答案，只有适合不适合。



如果你正在考虑配置香港保险，我的建议是：多问几个为什么，多看几个真实案例，多做几种情况的压力测试。

记住，任何投资都有风险，包括保险。那些承诺无风险高收益的，往往是最大的陷阱。

理性投资，从认清风险开始。别让今天的冲动，成为明天的后悔。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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