香港保险6.5%时代的三个真相:为什么聪明钱都在抢跑

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香港保险6.5%时代的三个真相：为什么聪明钱都在抢跑

最近和几个做投资的朋友聊天，发现一个有意思的现象。

那些平时对保险嗤之以鼻的人，现在却开始悄悄关注起香港保险。问他们为什么，答案出奇一致："内地利率都跌破2%了，港险还有6.5%，不看看就亏了。"

说实话，我做了这么多年保险研究，还是第一次看到这么大的利差。内地保险预定利率从3.5%降到3%，再到现在的1.75%，而香港保险却在新规后推出了6.5%的产品。

这背后到底发生了什么？为什么聪明钱都在往香港跑？
真相一：利率倒挂创造的黄金窗口期

你知道吗，现在内地和香港的保险利率差，已经达到了近20年来的最高点。

内地保险公司为了控制风险，主动下调预定利率。而香港保险公司却在全球资产配置的优势下，推出了更高收益的产品。



最典型的就是友邦刚推出的"环宇盈活"。30年预期IRR能到6.5%，这在内地市场简直是天方夜谭。

更关键的是，这种利差不是短期现象。内地监管趋严，利率下行是大趋势。而香港作为国际金融中心，资产配置更加多元化，长期收益相对稳定。

换句话说，现在可能是近十年来配置香港保险的最佳时机。
真相二：新规后的产品反而更安全了

很多人担心香港保险的"限高令"会影响产品质量。实际情况恰恰相反。

新规要求保险公司更加审慎地设定预期收益，这意味着现在推出的产品，分红实现的概率反而更高了。



看看友邦2024年的分红实现率数据，75款产品中有62款公布了数据，最高分红率达到169%。这说明什么？说明优质保险公司的长期投资能力，远比我们想象的要强。

新规后的产品设计也更加人性化。比如环宇盈活的"567"提取规则：5年缴费完成后，从第6年开始，每年可以提取总保费的7%。这种设计既保证了长期增值，又提供了灵活性。
真相三：美元资产配置的最后机会

这可能是最重要的一点，但很多人都忽略了。

随着全球经济格局的变化，美元资产配置的门槛越来越高。而香港保险，可能是普通投资者配置美元资产最便捷的渠道之一。



环宇盈活支持9种货币配置，从第2个保单年度开始，每年还可以申请转换一次币种。这种灵活性，在当前的汇率环境下尤其珍贵。

想象一下，如果人民币继续贬值，你的美元保单就是天然的对冲工具。如果人民币升值，你也可以通过货币转换功能调整配置。

更重要的是，香港保险公司的全球投资能力，让你间接参与到全球最优质资产的配置中。这是内地保险公司目前无法提供的。
为什么现在入场的都是聪明钱

说到这里，你可能会问：既然这么好，为什么还有人反对香港保险？

答案很简单：信息不对称。

大部分人对香港保险的认知，还停留在几年前的水平。他们不知道新规后产品的变化，不了解当前的利率环境，更不清楚全球资产配置的重要性。



而那些真正懂投资的人，早就开始行动了。

我最近接触的几个客户，都有一个共同特点：他们不是被产品的高收益吸引，而是被产品的综合价值打动。

比如一个做外贸的朋友，他看中的是环宇盈活的货币转换功能。"我的生意涉及多个国家，汇率风险一直是心病。这个产品让我可以根据汇率变化灵活调整，相当于买了个汇率保险。"

还有一个做企业的朋友，他最关心的是传承功能。"内地的传承工具太有限，香港保险的受益人安排、保单分拆这些功能，正好解决了我的痛点。"
6.5%背后的投资逻辑

很多人质疑6.5%的收益率是否可持续。这个问题的答案，其实藏在保险公司的投资组合里。



友邦2024年的投资资产达到2553亿美元，这个规模让它可以参与到全球最优质的投资项目中。从美国的科技股到欧洲的基础设施，从亚洲的成长股到全球的债券市场，多元化的配置是高收益的基础。

更重要的是，香港保险公司的投资期限更长。它们不需要像银行理财那样考虑短期流动性，可以持有更多长期资产，享受时间复利的威力。



这张复利曲线图很直观地展示了差异。4%和6%的复利，在100年里的差别是巨大的。而这2个百分点的差异，正是全球资产配置带来的优势。
新功能带来的惊喜

说完收益，我们来聊聊功能。新规后的香港保险产品，在功能设计上有了很多创新。

环宇盈活的"健康保障选项"就很有意思。如果保单持有人因为身体或心智问题无法处理事务，可以授权预设的家庭成员接管保单。这种人性化的设计，在内地保险中很少见到。



还有"受益人灵活选项"，当受益人达到预设年龄或确诊特定疾病时，可以根据自己的选择领取赔偿。这种灵活性，让保险真正成为了家庭财务规划的工具。

最让我印象深刻的是"卓越成绩奖"。如果受保人在25岁前取得优异学业成绩，保险公司还会发放奖金。这种设计既鼓励了教育投资，又增加了产品的趣味性。
风险在哪里？

当然，任何投资都有风险，香港保险也不例外。

最大的风险是汇率风险。如果人民币大幅升值，美元保单的价值会受到影响。但这个风险是双向的，人民币贬值时，美元保单反而是保护伞。



还有就是分红的不确定性。虽然友邦的分红实现率历史表现不错，但未来的分红确实无法保证。这就需要投资者有合理的预期，不要把预期收益当作保证收益。

监管风险也需要考虑。虽然目前政策相对稳定，但未来的变化谁也说不准。
什么样的人适合买

经过这么多年的观察，我发现适合买香港保险的人，通常有几个特点。

首先是有全球视野的人。他们理解多元化配置的重要性，不会把鸡蛋放在一个篮子里。

其次是有长期规划的人。香港保险的优势在中长期才能体现，短期投机者不适合。



还有就是有一定风险承受能力的人。虽然香港保险相对稳健，但毕竟不是银行存款，需要承担一定的投资风险。

最后是有传承需求的人。如果你希望给下一代留下一笔清晰的财富，香港保险的传承功能确实很有优势。
现在入场还来得及吗

这可能是很多人最关心的问题。

从时机上看，现在确实是个不错的入场点。内地利率下行趋势明确，香港保险的相对优势会越来越明显。

从产品上看，新规后推出的产品质量更高，功能更完善。像环宇盈活这样的产品，可能代表了未来几年的发展方向。



从配置角度看，美元资产的配置窗口可能不会一直开着。随着国际形势的变化，未来的配置成本可能会更高。

但是，入场时机只是一方面，更重要的是选对产品和公司。
如何选择合适的产品

市场上的香港保险产品很多，如何选择确实是个技术活。

首先看公司实力。友邦、保诚这些老牌公司，在投资管理和风险控制方面更有经验。

其次看产品设计。不要只看预期收益，还要看保证收益、提取灵活性、传承功能等。



最后看自己的需求。是追求高收益，还是看重灵活性？是为了资产配置，还是为了传承规划？不同的需求，适合的产品也不同。
写在最后

香港保险6.5%时代的到来，不是偶然，而是多种因素共同作用的结果。

内地利率下行、香港新规落地、全球资产配置需求增加，这些因素叠加在一起，创造了一个难得的配置窗口。

聪明钱之所以在抢跑，是因为他们看到了这个机会的稀缺性。利率差不会一直存在，配置窗口也不会永远开着。

当然，投资有风险，配置需谨慎。香港保险虽然有诸多优势，但也不是万能的。关键是要根据自己的实际情况，做出理性的选择。

如果你正在考虑配置香港保险，建议先深入了解产品特点，评估自己的风险承受能力，然后再做决定。毕竟，最适合自己的，才是最好的。

6.5%的时代已经到来，你准备好了吗？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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