意外险应该怎么选?记住这3个“救命”原则!

幸福341

最近后台收到好多朋友问：“意外险到底怎么选啊？感觉条款像天书！”今天咱们就用“人话”把意外险的选购逻辑分析清楚，保证你看完能自己挑出合适的保险！

原则1：保额买多少？先算笔“糟心账”！

意外险的保额，说白了就是“万一出事，保险公司能赔你多少钱”。但这个“多少钱”不能瞎选，得根据你的身份和责任来算！

成年人：保额=家庭负债+收入损失+医疗费
比如你月入1万，房贷200万，那保额至少要覆盖：

房贷200万（万一残疾/身故，家人不用卖房还贷）

未来5-10年的收入损失（比如50万，给家人留点缓冲期）

可能的医疗费（10万左右，治伤不心疼）
总保额建议30万-100万起步，经济允许越高越好！
（P.S. 如果你有其他保险（如寿险），可以减去对应保额，避免重复花钱。）

儿童：保额国家说了算！
0-9岁：最多赔20万（买50万也只赔20万）
10-17岁：最多赔50万
别花冤枉钱！ 孩子不赚钱，保额主要是覆盖医疗费，选20万-50万足够。



原则2：保障期选多久？短期更划算！

意外险分“长期”（保20/30年）和“短期”（保1年），直接选短期！
为啥？

长期意外险：贵！ 一年保费可能上千，还可能捆绑其他保险（比如重疾险），性价比低到离谱。

短期意外险：便宜！ 一年几百块，保额几十万，而且不用健康告知（生过病也能买）、不用担心续保（明年再买新的就行）。

总结：意外险就像“年抛美瞳”，一年一换更省心！

原则3：意外医疗怎么挑？记住“4看”！

如果是给老人或孩子买意外险，意外医疗是重点！ 因为小孩摔伤、老人骨折的概率太高了，医疗费报销能省一大笔钱！
挑的时候看这4点：

1. 报销额度：越高越好！
一般5千-5万，根据预算选。比如孩子调皮总摔伤，选2万以上更踏实。

2. 免赔额：越低越好！
免赔额就是“不赔的钱”，比如免赔额100元，看病花了500元，只赔400元。
选0免赔！ 哪怕花1块钱也能报，薅羊毛最爽！



3. 报销比例：100%最好！
比如报销比例80%，看病花1000元，只赔800元；选100%报销，直接全赔！

4. 报销范围：不限医保更香！

医保内：只能报社保目录里的药（比如普通感冒药）。

不限医保：进口药、特效药、自费项目都能报！
后者更贵，但用上时真香！ 比如骨折用进口钢钉，医保不报，不限医保的意外险能全赔。

意外险是保险里“最实在”的，价格便宜、门槛低，但千万别瞎买！
记住这3个原则：

成年人保额要“够狠”，儿童保额别超标；

短期意外险yyds，长期的都是坑；

意外医疗看“4看”，报销爽到飞起！

转发给家人朋友，一起避坑！ 毕竟，意外可能不来，但保险知识得提前备好～ ????

（P.S. 选保险就像挑对象，合适最重要！如果还有疑问，评论区见～）

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作者：微信文章