重疾险为什么会诞生?

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1．重疾险的诞生

可能很多消费者不知道，重疾险并非由保险从业者发明，而是一名南非心外科医生马里优斯·巴纳德（Marius Barnard）的创意。有一次巴纳德医生救治了一名罹患肺癌的女士，治疗效果很好，可这位女病人因为疾病康复期内没有足够经济收入，不得不继续拖着尚未痊愈的身体继续劳作，最终导致癌症复发逝世。这件事给巴纳德带来很大触动，因此在1983年，巴纳德医生与南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，以此来帮助那些身患重大疾病而且急需治疗和生活费用的人们。从此，保险与医学完美结合的重疾险正式诞生。

2．重疾险的作用

很多消费者以为重疾险就是解决重疾治疗费问题，实际上，重疾险又被称为“收入失能损失险”，主要用来保障被保险人在患病、治疗、康复期间的工作收入，防止家庭支柱因疾病导致收入中断而引起家庭财务危机。巴纳德医生曾经说过一句很有名的话：“医生只能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”所以，重疾险诞生的初衷就是为了解决收入损失、治疗费用、康复费用这三方面的问题。

提示一下，重疾险属于给付性质的保险，如果符合赔付条件，保额是一次性给付的，理赔款给付后如何处理是受益人的自由，例如是否用于治疗，是否补贴家庭日常开销等，决定权在生存受益人手上。

3.关键要素

（1）保额，重于一切

保额是所有衡量指标中最重要的，即便说了很多次，依然要强调，购买保险就是购买保额。（2）保障期，优先考虑终身

通常来讲，除非家庭财务十分拮据，否则一律优先考虑保障终身的重疾险，因为很多重疾的发病率随着年龄的增加而增长，尤其70岁以后重疾发病率会陡然增加，然而很多定期重疾只能保到70岁。

先投保定期重疾险，再加保终身重疾险，理想很丰满，现实很骨感。事实上，身体风险是投保时唯一不可控的变量，因为我们永远不知道明天的自己是否会出现健康异常，业内有句话：“只要活的时间足够长，罹患重疾的概率就足够大。”定期重疾属于妥协手段，不能把妥协手段变成自我安慰。

（3）身故功能，有备无患

（4）多次重疾，防止二次伤害

截至2019年，中国内地没有任何官方机构公布关于第二次、第三次重疾的理赔数据，但有坊间传言罹患第二次重疾的概率最高为16.7%，如果此数据是真实的，说明罹患第二次重疾的概率不高，但也不低。

其实，“单次赔付+身故”仅比“多次赔付+身故”的价格稍低一些，如果有意向需要投保身故功能的消费者，不如直接一步到位投保多次重疾。毕竟首次罹患重疾后，这辈子几乎不可能再投保重疾险，而多次重疾能让被保险人余生不焦虑。单次重疾险如汽车只有双安全气囊，多次重疾险则如汽车的安全气囊、侧气帘、膝部气囊，防止二次三次伤害。



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为什么同等情况下女性重疾险保费高于男性？

作者：微信文章