买香港保险,是否有汇率风险?

我放心你带套猛

在资产配置全球化的当下，香港保险凭借其独特优势，

如较高的预期收益、丰富的产品类型以及多元的货币选择，吸引了众多内地居民的目光。

但是每次聊起香港保险，总有朋友皱着眉问："美元汇率忽高忽低，买了会不会亏？"

其实这就像担心晴天带伞是累赘——

汇率波动确实存在，但港险的长期价值早已把这点风险稳稳兜住了。

今天就用通俗的大白话给大家解答，买香港保险，真的会有汇率风险吗？



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01

换汇这点事，没你想的那么复杂

香港作为国际金融中心，其保险市场高度国际化，大多以美元或港币计价，

这就意味着内地居民在购买香港保险时，不可避免地要涉及货币兑换。

买港险要换汇，就像网购要付运费，是必经流程但绝非影响决策的关键。



内地每人每年有 5 万美元的换汇额度，对于大多数家庭来说完全够用。

如果保费金额较大，还可以分几个月慢慢换，把短期汇率波动的影响降到最低。

更聪明的做法是利用预缴保费的优惠。比如某款热门储蓄险，今年 6 月 30 日前预缴 3 年保费，每年能享 4.5% 的折扣。假设每年保费 10 万美元，原本 3 年总保费要 30 万美元，预缴后只要 28.65 万美元，

相当于直接省下 1.35 万美元。按当前汇率换算，光这波优惠就比零散缴费多赚近 10 万人民币。

02

美元资产的优势

值得一提的是，香港保险最大的吸引力之一就在于其产品多以美元计价。



在当前人民币汇率波动性加剧、美元资产对抗通胀和风险避险功能突出的背景下，香港的美元保单为内地客户提供了一种稳定、安全的海外资产配置工具。

尤其是在当前内地外汇管制仍然存在的前提下，香港保险成为在合规框架下实现美元资产持有的重要渠道。



咱们再来看看美元汇率这些年的起伏。

过去十年，人民币对美元的汇率基本在 6.3 到 7.3 之间晃悠，最大波动也就 15% 左右，不算特别夸张。

这些年美元有过两次明显下跌的时候。

一次是 2008 年金融危机，当时美联储为了救市，放了大量的水；那年 4 月，人民币对美元汇率中间价第一次跌破 7；到了下半年，受金融危机影响，汇率稳定在 6.8 上下。

另一次是 2020 年新冠疫情刚开始的时候，疫情冲击下，美联储又开启了 “直升机撒钱” 似的大放水。

而咱们中国第一阶段疫情管控得很到位，那时候全世界很多地方生产都停了，全球的订单就像雪花一样往中国飘，“中国优越论” 也挺盛行，美元汇率也明显走低，人民币对美元一度升值到 6.8。

疫情进入 “经济新常态” 后，美元对人民币的汇率中枢大概就在 7.1 左右波动。

因此，对于希望中短期内实现稳健收益的投资者而言，5年期产品在当前汇率水平下仍具配置价值。

03

长期复利面前，汇率只是小浪花

香港保险最核心的优势，是穿越经济周期的复利魔力。

内地储蓄险的预定利率普遍在 3.5% 左右，而香港主流储蓄险的长期复利能达到 6% 以上。

别小看这 2.5% 的差距，时间一长就是天壤之别。

我们来算笔账：投入 100 万人民币，买内地储蓄险按 2.60%左右的复利计算，20 年后本息约160万；

而买香港储蓄险，即使按最保守的 80% 分红实现率，20 年后也能拿到300万港币。

按当前汇率换算成人民币是 270万，比内地产品多出 110 万！



更关键的是，这 20 年里就算美元对人民币汇率跌了 10%，香港保险的收益依然有 245 万，还是比内地产品高。这就是复利的威力 ——

长期收益的厚度，早已把汇率波动的影响稀释得微不足道。

03

普通人能抓住的复利机会，真的不多

在当下的投资市场里，能承诺保本、长期复利 6% 以上的产品屈指可数。

银行理财收益跌破 3%，国债利率不到 3%，股市基金又风险太高。

香港保险就像一座稳健的财富堡垒，既能抵御通胀侵蚀，又能实现资产的持续增值。



以 5 岁儿童为被保险人，每年投入 5 万美元、连续投入 5 年（总投入 25 万美元），投保环宇盈活为例：



前 5 年是缴费期（每年交5万 $ ），持续为账户 “蓄水”。

保单第 7 年，退保金（含分红）达 25.2万，回本！资金开始进入灵活支配阶段～

中考后的“成长金”：退保金（含分红）达 32.8 万，现价直接翻 1.3 倍 ！收益增速加快，给孩子存的教育金这时候已有不错积累。

人生计划“决策金”：孩子25岁时，账户里已有 67.6 万 ，IRR为5.67%，相当于单利9.48%

这笔钱既可以作为教育金，也能当养老金，无论未来汇率如何变化，都能给孩子一份确定的保障。



写在最后

说到底，买港险看的是 10 年、20 年后的长远收益，而不是盯着眼前的汇率小数点。

就像种果树，不会因为偶尔刮风下雨就拔掉树苗。

那些真正懂得资产配置的人，早就把港险放进了长期持有的篮子里 ——

因为他们知道，时间会证明，6% 以上的复利才是抵御一切短期波动的底气。

7月收益第一梯队的香港分红险榜单，我也帮大家整理好了：



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作者：微信文章