都说香港保险 5 年缴好,不是套路,是这四大优势太能打

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内地朋友选择赴港投保，多因自身有跨境业务、海外房产或移民规划，为孩子规划留学教育金，有家庭中长期理财需求以追求更高收益，或是有隔离债务、财富私密传承等需求。

而香港保险，是接触到的配置美元最便捷的渠道。

在投保时，决定投保金额和缴费年限是很实际的问题，市场上多数人倾向于选择 5 年交的方式。小编在咨询中常被问到 “为什么都推荐 5 年缴”，这其中其实有诸多门道。

对投保人的好处

① 平滑汇率波动：内地客户投保美元保单需换汇，5 年缴能有效平滑换汇成本。5 年里，可关注汇率灵活把握时机，控制换汇成本，类似定投思路。

相比之下，趸交或 2、3 年缴，汇率波动风险更大，难以精准把控买卖时机，延长缴费期限摊薄成本，更为划算。

② 保留资金流动性：分期缴费模式提供灵活资金调度权，首年可保留 80% 资金，末年保留 20%。这部分流动资金可应对突发医疗支出、家庭紧急开支，还能把握股票市场低位或优质理财产品等超额收益机会。

相较于整付模式下资金全额锁定，5 年缴费制通过阶梯释放机制，每年释放部分资金供其他投资，实现资产配置动态优化。

③ 实操方便：每人每年有 5 万美金外汇额度，若预算较高，一次解决资金到位在换汇实操上有难度。

将保费平摊到几年支付，当期缴费压力和实操都会轻松很多。

为何不选更长的 10 年或 15 年缴费期？

首先，考虑配置港险的客户通常有闲置资金，缴费期过长会降低资金利用效率。

其次，港险续费操作比内地繁琐，操作不当可能罚款，连续 10 年或 15 年操作，时间成本太高，5 年则较为合适。

④ 缴费优惠多：通常缴费期越短，保单收益越高，但算上保险公司优惠，5 年缴费制性价比更高。

比如交首年保费后，有余钱可做 1-3 年定存，本息取回后交第四、五年保费，且多数保司优惠向 5 年缴倾斜。

以永明「万年青星河系列 II」上新优惠为例：

2 年缴 10 万美元起有 4.8% 保费回赠；



5 年缴 1 万美元起有 12% 保费回赠，10 万美元则有 26% 回赠。



5 年缴且预缴，可享预缴保证利率，首年达 5.5%，第 2-4 年 4.8%（优惠截至 7 月 31 日）。



对比来看，2 年缴最高 10% 首年年化保费优惠，5 年缴最高达 74%。



如 100 万美元保费，叠加 28% 回赠和 46% 首年保费的保证预缴利息，最终只需缴 851,770 美元，立省 15 万美元（约 108 万人民币）。



对保司的好处

保险公司设计此类优惠政策，是双赢策略，也希望客户选择分期缴费。

第一，类似定投，保险公司投资通常分批进行。为确保稳定分红回报，保司按计划逐步将资金投入投资账户。

因投资市场波动大，即便资管能力强，也难保证每次最优价格入场，分批投入可平滑投资成本，故鼓励客户长期缴费，提供更多优惠。

第二，资金分批投入，也为客户留了腾挪余地。以 5 年缴产品为例，交首年保费后，剩余资金可做 1-3 年 “定存”，本息到期后交第四、五年保费，不耽误缴费，还能赚取利息。

第三，吸引更多客户，增加保费规模。对预算有限但希望获保险保障的客户，5 年缴更具吸引力，能扩大客户群体和市场份额，增加保费收入。

5 年缴费期还能帮助保司与客户建立长期关系，增强粘性和信任度，通过优质服务促进客户二次购买及口碑转介绍，实现客户价值最大化。

综上，5年缴方式对投保人和保司而言，都是较为理想的选择，既满足投保人的实际需求，也符合保司的经营策略。

最后，如果您有投资问题，需要专业咨询，欢迎添加下方微信联系我。

今天的分享就到这里，更多的问题，我们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

个人观点仅供参考，

我说的不一定是对，

但多了解一定是对，

做人做事简单直接。
——End——


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