「重疾险」当恶性疾病来袭时,你拿什么来拯救自己?

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人生匆匆几十载，有时候很坚强，有时候很脆弱。

俗话说“人吃五谷杂粮，哪有不生病的”，这话简单易懂，说明人的一生中得病是一种大概率事件，不得病的的概率非常低。

对于一些不太严重的小病，我们应对比较从容；那么当一些危及生命的恶性疾病发生时，我们又该如何提前应对呢？

是的，当有恶性的疾病发生时，我们也可以借助保重疾险等金融工具，提前做好规划，避免陷入财务危机，为患者的治疗和康复创造良好的环境。

下面就说一下重疾险的那些事：

一、重疾险是啥？

重疾是指那些会危及生命且诊治花费金额巨大的疾病，比如一些癌症、脑中风、急性心肌梗塞等恶性疾病。

重疾险就是解决人得了重大疾病之后带来的财务困境，这包括患病后的 3-5 年的收入损失，以及患病后的康复和护理费用，通俗来讲就是解决患病后的“资金”问题，避免“因病返贫”。‍‍‍‍‍

二、为啥需要重疾险？

重疾险就像是一张“健康应急支票”，在你不幸患上严重的大病时，它能帮你解决钱的问题。

这种保险不只是帮你付医院的账单，更重要的是，它能在你治病期间和之后的几年里，补偿你因为不能工作而损失的工资或者收入，还有那些医疗费用之外的花销，比如康复治疗和家庭护理。

重大疾病的治疗和康复是一个长期的过程，从住院诊治到恢复健康或者恢复到一个比较良好的状态需要 3 到 5 年的时间。

很多人担心的不只是住院时的花费，更怕的是出院后的生活。

如果你因为生病不能上班，家里可能就会少一大笔收入，同时还要花钱做康复，这时候重疾险就能派上用场。

如果你买了重疾险，一旦达到赔付条件，保险公司就会给你一笔钱，这笔钱你想怎么用就怎么用。

重疾险可以购买多份，可以重复理赔，互不影响。

重疾险通常会根据病的严重程度分级别，比如轻症、中症和重症，每个级别的赔付金额也不一样。

轻症可能给你一小部分钱，赔付比例在 20% 到 45%；中症给的多一些，赔付比例 50% 到 60%；而重疾则是全额赔付，比例是 100%。

所以，如果你家里有个主要挣钱的人，买一份合适的重疾险特别重要，它能在关键时刻给你和家人一个经济上的保障。

三、重疾险有哪些类别？

重疾险的分类没有很明确的定义，用通俗易懂的方式来进行总结，重疾险可以分为三类：

1、消费型重疾险

这类重疾险是不包括身故责任的产品。

假如被保险人得了合同中规定的重大疾病，保险公司会按照合同赔付一笔钱；但如果在合同约定的期限内没发生赔付，则支付的保费就相当于消费掉了，没有任何返还。

2、储蓄型重疾险

这类重疾险就是包括身故责任的产品。

这类产品有点类似消费型重疾险和寿险的组合。

这类产品就是病人得了合同中约定的病或者身故，保险公司会直接赔付一笔钱。

人的一生未必会得合同约定的病，但身故是必然发生的，这样保险公司必然会赔付一笔钱，这样缴纳的保费不会被浪费，相当于在保险公司那储蓄了一笔钱。

3、返还型重疾险

这类产品就是那种宣传“生病了有理赔，不生病有返还”的产品。

就是那种得了合同约定的疾病，会有赔付，没有得合同约定的疾病，并且保险期满后仍然健在，保险公司会返还一笔保险金。

通常这类产品保费较高、返还比例比较低，返还的保险金最多也就是支付的保费。

四、重疾险怎么选？

选择重疾险，有如下问题需要注意：

1、买多少保额？

重疾险的保额特别重要，保额要覆盖 3 到 5 年的生活费用和康复费用。

一般来讲，一些重大的疾病，比如癌症，有一个“5 年生存期”的概念，癌症的复发和扩散的风险在 5 年最高，若得病后能够 5 年内稳定度过，康复的机会就会大大提高。

对于一线或者二线城市的家庭，建议重疾险的保额以 50 万起步，具体的可以个人的情况进行调整。

2、保定期还是保终身？

一般的重疾险都是终身保险，也有一些产品可以选择保障到特定年龄比如 60 岁或者 70 岁，保险期限的选择，要根据具体的情况和需求来考虑。

保额要比保险期限更重要。

因为疾病是无法预测的，我们需要确保在第一次发生重大疾病时可以获得更可能高的理赔金额，以确保治疗和康复更安心。

在相同预算下，50 万保障到 70 岁要优于 30 万的终身保险。

3、买身故还是买不含身故？

这主要从预算和重大疾病的一些特殊情况考虑：

1）预算角度：预算有限，选择“无身故责任”的消费型重疾险；预算充足，选择“有身故责任”的储蓄型重疾险。

2）从疾病的特殊情况考虑：有一些疾病，比如突发心肌梗死，可能还没来得及救治，人就不在了，相应的一些检查、诊断报告不好出具提供，重疾险不含身故责任的可能就拒赔了；若配置了含身故责任的重疾险，则肯定能获得理赔。

当然，不含身故责任的重疾险可以加一份定期寿险，来弥补没身故责任的不足，也是可以的。

4、选多次赔付，还是单次赔付？

这还是从预算和需求来考虑。‍

预算有限选单次赔付，预算充足可以选多次赔付。

重大疾病的发生率并不低，得过一次重大疾病后再次发生的概率更高，多次赔付能获得更多保障。

多次赔付一般根据疾病的确诊时间需要间隔 1 到 3 年。

5、选择分组多次赔，还是不分组多次赔？

所谓分组就是把一类疾病放到一块，形成一个疾病组合。

当得了这个疾病组合的其中一种或者多种病后，本组疾病就算得一次，就用了一次理赔名额。

预算有限，选择分组多次赔付；预算充足，选择不分组多次赔付。

6、是否附加轻/中症保障？

预算允许的情况下，建议考虑附加轻/中症的保障。

重大疾病的发展也是需要有一个过程的，早些发现并治疗轻/中症，可以避免疾病进一步恶化，提高存活率。

通过附加轻/中症责任，可以降低理赔的门槛，更早的获得资金支持。

一般重疾险都带有轻/中症责任，若在缴费期内确诊了轻/中症，保险公司除了会赔付相应的保险金，后续的保费可以不需要继续支付，同时重疾保障仍然有效。

7、是否附加癌症二次赔付？

预算允许，建议考虑附加癌症二次赔付。

癌症是高发疾病，复发率较高，尤其是在治疗结束后的 1 到 3 年。

癌症的治疗通常需要高昂的费用，有一些恶性肿瘤复发和转移的费用会持续增加，有癌症二次赔付，会为治疗提供额外的资金支持。

癌症的二次赔付，最好是覆盖这4种：新发、复发、转移、持续。

癌症的二次赔付，2 次癌症的确诊时间间隔一般是 3 年以上。

8、是否需要附加心脑血管疾病二次赔付？

这个也取决于预算和需求。

预算充足、有需求就选择配置即可。

心脑血管疾病是第二高发的疾病，包括心肌梗死和脑中风后遗症，是常见的、高发的疾病。

附加了这类疾病的二次赔付，可以在确诊心脑血管疾病后再获得一笔赔付，还是对治疗和康复很有帮助的。

需要注意的是，心脑血管疾病的二次赔付要求两次的疾病确诊时间比较长，通常是 3 年以上，在较短时间内，不满足间隔期要求，可能无法获得二次赔付。

四、购买重疾险的注意事项

1、务必如实做好健康告知

健康告知是重疾险中非常重要的一部分。

健康情况告知的准确性对承保的有效性和将来的理赔非常关键。

若提供虚假信息或者隐瞒重要的健康问题，不仅可能导致保险合同无效，可能还面临保费不退还，理赔还无法赔付的麻烦，甚至还可能被追究法律责任。

所以，无论身体是健康或者是非健康状态，一定要在健康告知中进行如实告知，不要有任何侥幸心理，不要听信误导性建议。

2、重疾险不一定是确诊即赔

重疾险不是所有理赔都是确诊即赔的，通常理赔可以分三种情况：

1）确诊即赔：一些重大疾病，比如恶性肿瘤、多个肢体缺失等，符合特定条件的确诊情况才能立即获得赔付。

2）达到约定状态：有一些疾病，需要等待一段时间，疾病才能稳定或者达到特定的状态，才能获得赔付。比如，脑中风后遗症，需要在确诊后的一定时间保持一定症状，才能获得赔付，具体以保险合同的条款为准。

3）进行特定手术：一些重大手术会被视为符合赔付条件，比如冠状动脉搭桥手术等（具体以保险合同的条款为准）。

3、关注品牌，忽视条款

公司品牌是外在表现和主观感受，合同条款和理赔条件才是内在和客观关键。

保险产品的选择应该更多的关注合同条款和责任。

不同的保险公司产品可能有不同的赔付条件、赔付比例、保障范围和附加条款。

购买重疾险时，要仔细研究合同条款，了解具体细节，评估是否符合自己的需求。

五、小结

以上介绍了重疾险的定义、用途、分类、选购要点和注意事项，以便大家有一个基本的了解和认识。

重疾险是比较复杂、比较多样的一类保险产品，除了合同列明的一些信息，还存在其他一些不容忽视的因素，并且重疾险的价格也比较高、缴费期限也比较长，需要我们花费些时间去关注。

最佳的方式是找一位专业的保险顾问帮你分析推荐，确保配置到满足自己需求的保险产品。

当重大疾病来临时，希望我们提前配置的重疾险，能拯救我和我们的家庭，让我们能重获新生。

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作者：微信文章